Recasted terjadwal. | Finansial 2022

Apa Recasted terjadwal?

Penyusunan ulang terjadwal adalah penghitungan ulang dari jadwal pembayaran sisa pembayaran pokok dan bunga untuk hipotek. Sebuah hipotek adalah jenis pinjaman di mana bank meminjamkan kepada peminjam untuk pembelian rumah. Perombakan dilakukan pada tanggal yang telah ditentukan atau dijadwalkan.

Beberapa program hipotek memungkinkan pemilik rumah untuk melakukan pembayaran awal atas pinjaman yang tidak sepenuhnya amortisasi, yang berarti pembayaran tersebut tidak mengurangi saldo pokok hutangnya. Kemudian, pada tanggal rekastr ulang yang dijadwalkan, amortisasi baru atau jadwal pembayaran dihitung berdasarkan saldo pokok pada saat itu dan sisa jangka waktu (atau sisa waktu untuk membayar).

Penyusunan ulang terjadwal penting karena membantu memastikan bahwa hipotek akan dilunasi pada akhir jangka waktunya. Namun, penyusunan ulang terjadwal dapat meningkatkan jumlah pembayaran untuk sisa pembayaran.

Poin Penting

Penyusunan ulang terjadwal adalah penghitungan ulang dari jadwal pembayaran sisa pembayaran pokok dan bunga untuk hipotek.
Sebuah penyusunan ulang terjadwal dilakukan pada tanggal yang telah ditentukan dan memastikan bahwa hipotek akan dilunasi pada akhir jangka waktu aslinya.
Penyusunan kembali hipotek terjadwal dapat menjadi alternatif untuk pembiayaan kembali karena penyusunan kembali bukanlah pinjaman baru, dan pemeriksaan kredit juga tidak diperlukan.

Cara Kerja Perombakan Terjadwal

Sebuah perombakan hipotek merupakan pilihan termasuk dalam beberapa hipotek yang dapat menghasilkan tingkat bunga yang lebih rendah dan perpanjangan dari sisa masa hipotek. Dalam beberapa kasus, peminjam mungkin melakukan pembayaran pokok untuk mengurangi jumlah pinjaman yang terhutang. Jadwal pembayaran pinjaman dapat disusun kembali, yang membuat jadwal pembayaran baru untuk mencerminkan jumlah pinjaman yang berkurang.

Jadwal pembayaran hipotek disebut jadwal amortisasi ketika sebagian dari setiap pembayaran diterapkan pada bunga jatuh tempo dan saldo pokok terutang. Tanggal penyusunan ulang yang dijadwalkan adalah saat pemberi pinjaman menghitung pembayaran baru dan jadwal amortisasi berdasarkan sisa saldo pokok dan jangka waktu hipotek. Dengan kata lain, sisa saldo yang terhutang akan dibagikan selama jangka waktu pinjaman yang ada untuk menghitung pembayaran bulanan.

Jika pembayaran pengurangan pokok telah dilakukan, peminjam kemungkinan akan mengharapkan pembayaran bulanan menurun setelah penyusunan kembali hipotek yang dijadwalkan. Banyak penyedia hipotek menawarkan penyusunan ulang terjadwal dari jadwal pembayaran jika peminjam telah melakukan pembayaran tambahan untuk mengurangi jumlah pokok hutangnya. Namun, pemberi pinjaman biasanya mengharuskan pinjaman dalam keadaan baik, yang berarti tidak ada pembayaran yang terlambat.

Pembuatan Ulang Terjadwal vs. Pembiayaan Kembali

Penyusunan kembali hipotek bisa menjadi pilihan yang lebih baik daripada membiayai kembali hipotek. Dengan pembiayaan kembali, hipotek saat ini diganti dengan pinjaman hipotek baru, yang biasanya dilakukan ketika suku bunga di pasar lebih rendah dari suku bunga awal pinjaman. Namun, karena refinancing secara teknis adalah pinjaman baru, biayanya bisa mahal dengan biaya tambahan, dan persetujuan pinjaman tergantung pada status kredit peminjam.

Di sisi lain, penyusunan kembali hipotek bukanlah pinjaman baru dan sebagai hasilnya, tidak memerlukan persetujuan baru, atau pemeriksaan kredit dari peminjam. Sebaliknya, penyusunan ulang mengubah pembayaran pinjaman, tetapi pinjaman hipotek asli tidak diganti.

Penyusunan Ulang Terjadwal dari Hipotek Suku Bunga yang Dapat Disesuaikan

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) adalah jenis hipotek di mana suku bunga awal ditetapkan untuk jangka waktu tertentu, dan setelah itu, suku bunga diatur ulang untuk mencerminkan suku bunga saat ini di pasar. Ada berbagai jenis ARM, yang memungkinkan peminjam melakukan pembayaran hanya dengan bunga untuk suatu periode atau menyesuaikan ukuran pembayaran selama masa pinjaman.

ARM Opsi Pembayaran

Pembuatan ulang terjadwal biasa dilakukan dengan opsi pembayaran hipotek tarif yang dapat disesuaikan (ARM). ARM opsi pembayaran adalah ARM penyesuaian bulanan, yang memungkinkan peminjam untuk memilih di antara yang berikut:

Beberapa opsi pembayaran bulanan, termasuk pembayaran amortisasi penuh selama 30- atau 40 tahun
Pembayaran amortisasi penuh selama 15 tahun
Pembayaran hanya bunga
Pembayaran minimum, atau pembayaran dengan jumlah berapa pun yang lebih besar dari jumlah minimum

ARM opsi pembayaran memiliki fitur yang memungkinkan akrual bunga yang ditangguhkan. Bunga tangguhan yang dibuat pada setiap tanggal pembayaran ditambahkan ke saldo pokok hipotek. Ini dikenal sebagai amortisasi negatif. Seringkali, pada akhir tahun kelima, ada tanggal perombakan yang dijadwalkan. Pada tanggal penyusunan kembali ini, jadwal amortisasi dihitung ulang sehingga, berdasarkan sisa saldo pokok dan suku bunga yang diindeks penuh pada saat itu, pembayaran di masa mendatang akan mengamortisasi hipotek selama sisa jangka waktunya.

Perombakan Terjadwal dan Pembayaran Bulanan Lebih Tinggi

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, termasuk ARM opsi pembayaran, memungkinkan peminjam untuk melakukan pembayaran yang lebih kecil, yang dapat membantu keterjangkauan. Namun, jumlah keseluruhan hutang atau hipotek dapat tumbuh secara substansial dari waktu ke waktu. Misalnya, jika pembayaran tidak membayar pokok apa pun, bunga utang terus bertambah hingga saldo pinjaman meningkat. Akibatnya, penyusunan ulang yang dijadwalkan dapat menyebabkan pembayaran hipotek yang lebih tinggi untuk melunasi pinjaman tepat waktu.

Kualifikasi untuk Perombakan Terjadwal

Tidak semua hipotek memenuhi syarat untuk disusun kembali. Dalam hampir semua kasus, hipotek tidak dapat disusun kembali kecuali jika didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, yang merupakan perusahaan hipotek rumah yang didukung federal yang menjamin pinjaman hipotek untuk pemberi pinjaman.

Pinjaman yang didukung oleh Federal Housing Administration (FHA) , yang cenderung membantu pembeli rumah berpenghasilan rendah dan baru pertama kali, dan pinjaman Administrasi Veteran (VA) tidak memenuhi syarat untuk penyusunan kembali hipotek. Namun, ada pengecualian dalam kasus modifikasi pinjaman , yang merupakan perubahan persyaratan pinjaman — biasanya ketika peminjam tidak dapat membayar kembali pinjaman tersebut.

Selama penyusunan kembali hipotek terjadwal, seorang individu membayar sejumlah besar uang pokok mereka, dan hipotek mereka kemudian dihitung ulang berdasarkan saldo baru. Jumlah iuran pokok tersebut harus memenuhi atau melebihi persyaratan minimum 10% dari saldo terutang. Peminjam biasanya diberi kesempatan untuk menyusun kembali hipotek mereka sekali selama jangka waktu pinjaman. Namun, beberapa pemberi pinjaman menawarkan pembaharuan tambahan jika pembayaran pokok lainnya dilakukan di kemudian hari selama masa pinjaman.