Rollover Mortgage | Finansial 2022

Apa Rollover Mortgage?

Hipotek rollover adalah hipotek di mana saldo yang belum dibayar, yang mewakili pokok yang terhutang, harus dibiayai kembali setiap beberapa tahun dengan suku bunga saat ini, dengan tunduk pada batasan tertentu. Biasanya, proses refinancing ini terjadi setiap tiga hingga lima tahun. Sampai titik renegosiasi, tingkat suku bunga tetap. Suku bunga tetap awal biasanya lebih rendah daripada suku bunga hipotek standar.

Poin Penting

Hipotek rollover adalah jenis hipotek yang memiliki tingkat suku bunga berbeda pada titik waktu yang berbeda saat pinjaman sedang dilunasi.
Suku bunga awal biasanya ditetapkan pada titik yang lebih rendah daripada hipotek suku bunga tetap standar, tetapi setiap tiga hingga lima tahun atau lebih, saldo yang belum dibayar akan dibiayai kembali sesuai dengan suku bunga pada saat itu.
Jika suku bunga turun, peminjam mendapat manfaat dari negosiasi ulang tingkat yang lebih rendah, tetapi jika tingkat bunga naik, pemberi pinjaman mendapat manfaat dari negosiasi ulang tingkat yang lebih tinggi.

Bagaimana Rollover Mortgage Bekerja

Saat menyetujui hipotek rollover, kontrak hipotek awal akan menjelaskan persyaratan dan batasan khusus pinjaman. Misalnya, dapat menentukan tingkat bunga hipotek tidak boleh meningkat lebih dari 0,5% per tahun atau lebih dari 5% selama masa pinjaman. Kehidupan rollover mortgage biasanya 30 tahun.

Hipotek rollover terkadang juga disebut hipotek dengan suku bunga yang dapat dinegosiasikan. Tujuan dari rollover mortgage adalah untuk mengurangi risiko suku bunga pemberi pinjaman hipotek dengan meneruskan sebagian dari risiko tersebut kepada peminjam. Hipotek tingkat variabel memiliki tujuan yang sama.

Siapa yang paling diuntungkan dari hipotek rollover? Itu tergantung pada tren suku bunga pada waktu tertentu. Ketika suku bunga turun, jenis pinjaman ini menguntungkan peminjam, tetapi ketika naik, hal itu dapat merugikan peminjam dan lebih bermanfaat bagi pemberi pinjaman.

Hipotek rollover berbeda dari hipotek hibrida. Dengan hipotek hibrida, tingkat suku bunga juga dimulai sebagai tetap, tetapi kemudian pinjaman berubah pada titik yang telah ditentukan menjadi hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, dengan tingkat yang berubah setiap tahun sejak saat itu selama sisa masa pinjaman.

Beberapa orang secara keliru menganggap hipotek rollover berarti saldo atau sisa pokok dapat diperpanjang, atau dimasukkan ke dalam, saldo awal dari pinjaman yang benar-benar baru dan terpisah.

Ini serupa dengan praktik memindahkan sisa saldo pinjaman mobil yang ada ke dalam pembiayaan kendaraan lain ketika kendaraan lama diperdagangkan sebagai bagian dari transaksi. Namun, dalam real estat, tidak ada praktik seperti itu. Setiap properti harus dibeli dan dibiayai sebagai transaksi yang terpisah dan baru.

Kerugian dari Rollover Mortgage

Kerugian utama dari rollover mortgage adalah risiko yang melekat pada strukturnya. Peminjam berjudi bahwa suku bunga akan tetap sama selama masa pinjaman atau penurunan, yang berarti bahwa pembayaran mereka akan tetap sama atau kurang. Sulit untuk memprediksi tingkat suku bunga , terutama dalam jangka waktu 30 tahun .

Jika suku bunga naik, peminjam harus membayar lebih untuk hipotek mereka, yang dalam banyak kasus bisa menjadi pengeluaran yang tidak mampu mereka tanggung. Ini dapat mengakibatkan mereka gagal membayar hipotek atau harus menjual rumah mereka. Tidak memiliki kepastian suku bunga hipotek masa depan Anda adalah upaya berisiko yang meningkatkan ketidakstabilan keuangan.

Untuk alasan ini, hipotek rollover akan paling cocok untuk individu yang tidak berencana memiliki rumah seumur hidup tetapi menjual sebelumnya.

Contoh Rollover Mortgage

Seseorang membeli rumah dan memiliki hipotek $ 200.000, 30 tahun dengan tingkat bunga 5%. Pembayaran bulanan orang tersebut adalah $ 1,074. Menurut kontrak hipotek, suku bunga ini akan tetap sama selama lima tahun ke depan, di mana tingkat tersebut akan disetel ulang ke suku bunga yang berlaku pada saat itu.

Dalam lima tahun, tingkat suku bunga naik dari 5% menjadi 9%. Mari kita asumsikan juga bahwa peminjam pada waktu itu telah melunasi $ 30.000 dari pokok pinjaman mereka, meninggalkan jumlah cicilan mereka pada $ 170.000. Pembayaran bulanan mereka sekarang telah meningkat dari $ 1.074 menjadi $ 1.427. Bukan peningkatan yang signifikan, tetapi, tergantung pada individu, biaya tambahan sebesar $ 353 ini dapat berdampak.

Apa Rollover Mortgage?

Poin Penting

Bagaimana Rollover Mortgage Bekerja

Kerugian dari Rollover Mortgage

Contoh Rollover Mortgage

Artikel terkait