Membeli rumah adalah salah satu investasi terbesar yang dilakukan banyak orang Amerika dalam hidup. Hanya sedikit yang mampu membeli rumah langsung dengan uang tunai. Mewujudkan impian kepemilikan rumah berarti menemukan pemberi pinjaman hipotek yang menganggap kita cukup layak untuk memajukan pinjaman. Hipotek adalah bagian penting dari sistem keuangan. Mereka bisa menjadi kompleks, terlebih lagi ketika pemberi pinjaman tidak memikirkan kepentingan terbaik klien mereka. Jadi siapa yang mengatur industri hipotek? Artikel ini membahas pemain kunci yang bertanggung jawab untuk meminta pertanggungjawaban pemberi pinjaman.
Apa Siapa yang mengatur pemberi pinjaman hipotek?
- Pemerintah federal mengatur industri hipotek melalui sejumlah tindakan yang disahkan oleh Kongres.
- Regulasi Z dalam Truth in Lending Act mempersenjatai konsumen dengan informasi yang mereka butuhkan untuk membuat keputusan yang tepat tentang suku bunga, biaya, dan persyaratan kredit.
- RESPA melarang agen real estat menerima suap dan mencegah pemberi pinjaman untuk menuntut peminjam menggunakan asuransi kepemilikan yang disukai.
Dasar-dasar Peraturan Hipotek
Pemberi pinjaman hipotekharus mengikuti aturan yang ditetapkan oleh pemerintah federal.Aturan ini mengharuskan pemberi pinjaman untuk memperlakukan peminjam secara adil dan setara.Sederhananya, pemerintah federal mengaturindustri hipotek, dan melakukannya melalui berbagai agen dan sejumlah tindakan Kongres.
Truth in Lending Act (TILA) dan Regulasi Z dirancang untuk membantu melindungi konsumen dalam hubungan mereka dengan pemberi pinjaman.Berdasarkan peraturan, pemberi pinjaman diwajibkan untuk mengungkapkan informasi tentang produk mereka dengan cara yang memungkinkan konsumen membuat perbandingan yang berarti.Sebelum bertindak, konsumen menghadapi rentetan istilah yang membingungkan dan menyesatkan.
Referensi cepat
Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau ke Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS.
Komponen kunci lain untuk regulasi hipotek adalah Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) .Tindakan ini diberlakukan oleh Kongres sehingga pembeli dan penjual diberi pengungkapan tentang biaya penyelesaian penuh terkait dengan pembelian rumah.
Salah satu bagian regulasi yang lebih signifikan adalah Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act , yang disahkan Kongres setelah krisis subprima yang berkontribusi pada praktik peminjaman predator dan standar kualifikasi hipotek yang longgar. Kongres melonggarkan ketentuan di bawah Dodd-Frank pada tahun 2018, termasuk mengurangi persyaratan escrow untuk lembaga penyimpanan atau credit unions.
Krisis keuangan juga menyebabkan dana talangan pemerintah untuk Freddie Mac dan kelompok konservatori .Badan Keuangan Perumahan federal (FHFA) mengawasi kedua untuk memastikan lembaga terus menawarkan dukungan untuk pasar hipotek tanpa perlu intervensi pemerintah lebih lanjut.
Referensi cepat
Pengesahan Dodd-Frank memberikan lebih banyak perlindungan bagi konsumen, tetapi perubahan pada tahun 2018 melonggarkan beberapa bagian dari tindakan tersebut.
Regulation Z’s Truth in Lending Act
Diimplementasikan oleh Regulation Z, the Truth in Lending Act dibuat pada tahun 1968 sebagai cara untuk melindungi konsumen dari praktek jahat, curang, atau tidak adil oleh pemberi pinjaman dan kreditor lainnya.Pemberi pinjaman diharuskan untuk membuat pengungkapan penuhtentang suku bunga, biaya, persyaratan kredit, dan ketentuan lainnya.Mereka juga harus memberikan langkah-langkah yang perlu diambil kepada konsumen untuk mengajukan keluhan, dan keluhan harus ditangani tepat waktu.Peminjam juga dapat membatalkan pinjaman jenis tertentu dengan jangka waktu tertentu.Memiliki semua informasi ini yang mereka miliki memberi konsumen cara untuk berbelanja dengan harga terbaik dan pemberi pinjaman ketika harus meminjam uang atau mendapatkan kartu kredit .
RESPA
Undang-undang ini mengatur hubungan antara pemberi pinjaman hipotek dan profesional real estat lainnya — terutama agen real estat — untuk memastikan tidak ada pihak yang menerima imbalan karena mendorong konsumen untuk menggunakan layanan hipotek tertentu.Undang-undang tersebut juga melarang pemberi pinjaman untuk meminta rekening escrow yang besar, sementara membatasi penjual untuk memberikan mandat kepada perusahaan asuransi hak milik.
Penegak Kunci
Biro Konsumen Keuangan Perlindungan (CFPB) , sebuah lembaga pemerintah yang independen, diciptakan untuk memberikan satu titik akuntabilitas untuk menegakkan hukum perlindungan keuangan dan konsumen. Federal Reserve juga mengawasi industri perbankan, yang mencakup pemberi pinjaman hipotek. US Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) mengawasi Administrasi Perumahan Federal (FHA) program yang telah disediakan $ 1,3 triliun di asuransi hipotek untuk pembeli rumah. Badan Keuangan Perumahan Federal mengawasi aktivitas penyedia likuiditas pasar hipotek Fannie Mae dan Freddie Mac.
Mengajukan Keluhan
Konsumen dengan keluhan tentang pemberi pinjaman hipotek harus menghubungi CFPB terlebih dahulu melalui situs web agensi.Ini memberi konsumen banyak alat untuk mengatasi keluhan pinjaman. Federal Reserve, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dan National Credit Union Administration (NCUA) juga mengundang konsumen untuk menghubungi mereka tentang keluhan pemberi pinjaman hipotek.
Related Posts
- Bagaimana Mengajukan Keluhan ke CFPB
- Fannie Mae dan Freddie Mac
- Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA)
- Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
- Penjualan Singkat (Real Estate)
- Hak Tanggungan
- Cara Mendapatkan Pinjaman untuk Balik Rumah
- Mengapa gelembung pasar perumahan pop
- Hipotek atau Pinjaman Konvensional
- Broker Hipotek: Keuntungan dan Kerugian