Suku bunga vs. Apr: Apa bedanya? – (Keuangan)

Suku bunga dan APR adalah dua istilah yang sering digabungkan yang merujuk pada konsep serupa tetapi memiliki perbedaan halus dalam hal perhitungan. Saat mengevaluasi biaya pinjaman atau jalur kredit, penting untuk memahami perbedaan antara tingkat bunga yang diiklankan dan tingkat persentase tahunan (APR), yang mencakup biaya atau ongkos tambahan.

Apa Suku bunga vs. Apr: Apa bedanya?

Suku bunga adalah biaya pinjaman pokok.
APR hampir selalu lebih tinggi daripada tingkat bunga, termasuk biaya lain yang terkait dengan peminjaman uang.
Federal Truth in Lending Act mensyaratkan bahwa setiap perjanjian pinjaman konsumen mencantumkan APR bersama dengan tingkat bunga nominal.
Pemberi pinjaman harus mengikuti aturan yang sama untuk memastikan keakuratan APR.

Suku bunga

Tingkat yang diiklankan, atau tingkat bunga nominal , digunakan saat menghitung beban bunga atas pinjaman Anda. Misalnya, jika Anda mempertimbangkan pinjaman hipotek sebesar $ 200.000 dengan tingkat bunga 6%, biaya bunga tahunan Anda akan berjumlah $ 12.000, atau pembayaran bulanan sebesar $ 1.000.

Suku bunga dapat dipengaruhi oleh suku bunga dana federal yang ditetapkan oleh Federal Reserve, yang juga dikenal sebagai Fed.Dalam konteks ini, tingkat dana federal adalah tingkat di mana bank meminjamkan saldo cadangan ke bank lain dalam semalam.Misalnya, selama resesi ekonomi, Fed biasanya akan memangkas suku bunga dana federal untuk mendorong konsumen membelanjakan uang.

Selama periode pertumbuhan ekonomi yang kuat, yang sebaliknya akan terjadi: Federal Reserve biasanya akan menaikkan suku bunga dari waktu ke waktu untuk mendorong lebih banyak tabungan dan menyeimbangkan arus kas.

Dalam beberapa tahun terakhir, Fed relatif jarang mengubah suku bunga, dari satu hingga empat kali setahun.Namun, pada masa resesi tahun 2008, tarif secara bertahap diturunkan sebanyak tujuh kali untuk menyesuaikan dengan kondisi pasar. Meskipun bukan penentu hipotek atau suku bunga lainnya, ia memiliki pengaruh besar yang mencerminkan kondisi pasar yang lebih besar.

Definisi APR

APR, bagaimanapun, adalah tingkat yang lebih efektif untuk dipertimbangkan ketika membandingkan pinjaman. APR tidak hanya mencakup biaya bunga pinjaman tetapi juga semua biaya dan biaya lain yang terlibat dalam pengadaan pinjaman. Biaya ini dapat mencakup biaya broker, biaya penutupan, rabat, dan poin diskon. Ini sering dinyatakan sebagai persentase. APR harus selalu lebih besar dari atau sama dengan tingkat bunga nominal, kecuali dalam kasus kesepakatan khusus di mana pemberi pinjaman menawarkan potongan harga atas sebagian dari biaya bunga Anda.

Kembali ke contoh di atas, pertimbangkan fakta bahwa pembelian rumah Anda juga memerlukan biaya penutupan, asuransi hipotek , dan biaya origination pinjaman sebesar $ 5.000. Untuk menentukan APR pinjaman hipotek Anda, biaya ini ditambahkan ke jumlah pinjaman awal untuk membuat jumlah pinjaman baru sebesar $ 205.000. Tingkat bunga 6% kemudian digunakan untuk menghitung pembayaran tahunan baru sebesar $ 12.300. Untuk menghitung APR, cukup bagi pembayaran tahunan $ 12.300 dengan jumlah pinjaman awal $ 200.000 untuk mendapatkan 6,15%.

Referensi cepat

Ketika membandingkan dua pinjaman, pemberi pinjaman yang menawarkan tingkat nominal terendah cenderung menawarkan nilai terbaik, karena sebagian besar jumlah pinjaman dibiayai dengan tingkat yang lebih rendah.

Skenario yang paling membingungkan peminjam adalah ketika dua pemberi pinjaman menawarkan tingkat nominal dan pembayaran bulanan yang sama tetapi APR berbeda. Dalam kasus seperti ini, pemberi pinjaman dengan APR yang lebih rendah membutuhkan lebih sedikit biaya di muka dan menawarkan kesepakatan yang lebih baik.

Penggunaan APR disertai dengan beberapa peringatan. Karena biaya pelayanan pemberi pinjaman yang termasuk dalam APR tersebar di seluruh masa pinjaman, terkadang selama 30 tahun, membiayai kembali atau menjual rumah Anda dapat membuat hipotek Anda lebih mahal daripada yang semula disarankan oleh APR. Batasan lain adalah kurangnya efektivitas APR dalam menangkap biaya sebenarnya dari hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan karena tidak mungkin untuk memprediksi arah suku bunga di masa depan.

Garis bawah

Sementara tingkat bunga menentukan biaya pinjaman uang, APR adalah gambaran yang lebih akurat dari total biaya pinjaman karena memperhitungkan biaya lain yang terkait dengan pengadaan pinjaman, khususnya hipotek. Saat menentukan penyedia pinjaman mana yang akan meminjam uang, penting untuk memperhatikan APR, yang berarti biaya pembiayaan sebenarnya.

Apa Suku bunga vs. Apr: Apa bedanya?

Suku bunga

Definisi APR

Referensi cepat

Garis bawah

Artikel terkait