Sektor asuransi terdiri dari perusahaan yang menawarkan manajemen risiko dalam bentuk kontrak asuransi. Konsep dasar dari asuransi adalah satu pihak, perusahaan asuransi, akan menjamin pembayaran untuk kejadian di masa depan yang tidak pasti. Sementara itu, pihak lain, tertanggung atau pemegang polis, membayar premi yang lebih kecil kepada penanggung sebagai imbalan atas perlindungan tersebut atas kejadian yang tidak pasti di masa depan tersebut.
Sebagai sebuah industri, asuransi dianggap sebagai sektor yang tumbuh lambat dan aman bagi investor. Persepsi ini tidak sekuat pada tahun 1970-an dan 1980-an, namun secara umum masih berlaku jika dibandingkan dengan sektor keuangan lainnya.
Apa Tinjauan singkat tentang sektor asuransi?
- Industri asuransi terdiri dari berbagai jenis pemain yang beroperasi di ruang berbeda.
- Perusahaan asuransi jiwa fokus pada perencanaan warisan dan penggantian nilai modal manusia, asuransi kesehatan menanggung biaya medis, dan asuransi properti, kecelakaan, atau kecelakaan ditujukan untuk menggantikan nilai rumah, mobil, atau barang berharga.
- Perusahaan asuransi dapat dibentuk baik sebagai perusahaan saham tradisional dengan investor luar, atau perusahaan bersama di mana pemegang polis adalah pemiliknya.
Jenis Perusahaan Asuransi
Tidak semua perusahaan asuransi menawarkan produk yang sama atau melayani basis pelanggan yang sama. Di antara kategori perusahaan asuransi terbesar adalah asuransi kecelakaan dan kesehatan; asuransi properti dan kecelakaan; dan penjamin keuangan. Jenis polis asuransi pribadi yang paling umum adalah mobil, kesehatan, pemilik rumah, dan jiwa. Sebagian besar individu di Amerika Serikat memiliki setidaknya satu dari jenis asuransi ini, dan asuransi mobil diwajibkan oleh undang-undang.
Perusahaan kecelakaan dan kesehatan mungkin yang paling terkenal. Ini termasuk perusahaan seperti UnitedHealth Group, Anthem, Aetna dan AFLAC, yang dirancang untuk membantu orang-orang yang terluka secara fisik.
Perusahaan asuransi jiwa terutama menerbitkan polis yang membayar santunan kematian sebagai pembayaran sekaligus setelah tertanggung meninggal dunia kepada penerima manfaatnya. Polis asuransi jiwa dapat dijual sebagai asuransi jiwa, yang lebih murah dan kedaluwarsa di akhir jangka waktu atau permanen (biasanya seumur hidup atau seumur hidup universal), yang lebih mahal tetapi bertahan seumur hidup dan memiliki komponen akumulasi uang tunai. Perusahaan asuransi jiwa juga dapat menjual polis cacat jangka panjang yang menggantikan pendapatan tertanggung jika mereka sakit atau cacat. Perusahaan asuransi jiwa terkenal termasuk Northwestern Mutual, Guardian, Prudential, dan William Penn.
Perusahaan properti dan korban mengasuransikan kecelakaan non-fisik. Ini dapat mencakup tuntutan hukum, kerusakan aset pribadi, tabrakan mobil, dan lainnya. Perusahaan asuransi properti dan korban yang besar termasuk State Farm, Nationwide dan Allstate.
Bisnis memerlukan jenis polis asuransi khusus yang menjamin jenis risiko tertentu yang dihadapi oleh bisnis tertentu. Misalnya, restoran cepat saji memerlukan kebijakan yang mencakup kerusakan atau cedera yang terjadi akibat memasak dengan alat penggorengan. Dealer mobil tidak tunduk pada jenis risiko ini tetapi memerlukan perlindungan untuk kerusakan atau cedera yang dapat terjadi selama test drive.
Ada juga polis asuransi yang tersedia untuk kebutuhan yang sangat spesifik, seperti penculikan dan tebusan (K&R), malapraktik medis, dan asuransi kewajiban profesional, yang juga dikenal sebagai asuransi kesalahan dan kelalaian .
Beberapa perusahaan melakukan reasuransi untuk mengurangi risiko. Reasuransi adalah asuransi yang dibeli perusahaan asuransi untuk melindungi diri dari kerugian yang berlebihan akibat tingginya eksposur. Reasuransi merupakan komponen integral dari upaya perusahaan asuransi untuk menjaga diri mereka sendiri solvent dan untuk menghindari gagal bayar karena pembayaran, dan regulator mengamanatkannya untuk perusahaan dengan ukuran dan jenis tertentu.
Misalnya, perusahaan asuransi mungkin menulis terlalu banyak asuransi badai, berdasarkan model yang menunjukkan kemungkinan kecil terjadinya badai yang melanda suatu wilayah geografis. Jika hal yang tidak terbayangkan benar-benar terjadi dengan badai yang melanda wilayah itu, kerugian besar bagi perusahaan asuransi dapat terjadi. Tanpa reasuransi yang menghilangkan sebagian risiko, perusahaan asuransi dapat gulung tikar setiap kali terjadi bencana alam.
Perusahaan Asuransi Reksa vs. Saham
Perusahaan asuransi diklasifikasikan sebagai saham atau bersama tergantung pada struktur kepemilikan organisasi. Ada juga beberapa pengecualian, seperti Blue Cross Blue Shield dan kelompok persaudaraan yang memiliki struktur yang berbeda. Namun, perusahaan saham dan mutual sejauh ini merupakan cara paling umum yang digunakan perusahaan asuransi untuk mengatur diri mereka sendiri.
Di seluruh dunia, perusahaan asuransi bersama menyumbang 26,7% dari pangsa pasar pada tahun 2017. Di AS, 39,9% pasar dimiliki oleh perusahaan asuransi bersama.
Sebuah perusahaan asuransi saham adalah sebuah perusahaan yang dimiliki oleh pemegang saham atau pemegang saham, dan tujuannya adalah untuk membuat keuntungan bagi mereka. Pemegang polis tidak secara langsung berbagi keuntungan atau kerugian perusahaan. Untuk beroperasi sebagai perusahaan saham, perusahaan asuransi harus memiliki modal dan surplus minimum sebelum menerima persetujuan dari regulator negara. Persyaratan lain juga harus dipenuhi jika saham perusahaan diperdagangkan secara publik. Beberapa perusahaan asuransi saham Amerika yang terkenal termasuk Allstate, MetLife, dan Prudential.
Perusahaan asuransi bersama adalah perusahaan yang dimiliki secara eksklusif oleh pemegang polis yang merupakan “kreditor kontrak” dengan hak untuk memberikan suara dalam dewan direksi. Umumnya, perusahaan dikelola dan aset (cadangan asuransi, surplus, dana darurat, dividen) diadakan untuk kepentingan dan perlindungan pemegang polis dan penerima manfaatnya.
Manajemen dan dewan direksi menentukan jumlah pendapatan operasional yang dibayarkan setiap tahun sebagai dividen kepada pemegang polis. Meskipun tidak dijamin, ada perusahaan yang membagikan dividen setiap tahun, bahkan di masa ekonomi sulit. Perusahaan asuransi bersama yang besar di AS termasuk Northwestern Mutual, Guardian, Penn Mutual, dan Mutual of Omaha.
Apa Itu Float Insurance?
Salah satu fitur yang lebih menarik dari perusahaan asuransi adalah mereka pada dasarnya diperbolehkan menggunakan uang pelanggan mereka untuk berinvestasi untuk diri mereka sendiri. Ini membuat mereka mirip dengan bank, tetapi investasi terjadi pada tingkat yang lebih besar. Ini kadang-kadang disebut sebagai “pelampung”.
Float terjadi ketika satu pihak memberikan uang kepada pihak lain dan tidak mengharapkan pembayaran kembali sampai setelah peristiwa tidak terduga. Mekanisme ini pada dasarnya berarti perusahaan asuransi memiliki biaya modal yang positif. Ini membedakannya dari reksa dana ekuitas swasta, bank, dan reksa dana. Bagi investor di perusahaan asuransi saham (atau pemegang polis di perusahaan bersama), ini berarti potensi pengembalian risiko yang lebih rendah dan stabil.
Asuransi dan Penjualan Produk Keuangan
Rencana asuransi adalah produk utama sektor ini. Namun, beberapa dekade terakhir telah membawa sejumlah program pensiun perusahaan ke bisnis dan anuitas untuk pensiunan.
Hal ini menempatkan perusahaan asuransi dalam persaingan langsung dengan penyedia aset keuangan lainnya pada jenis produk ini. Memang, banyak agen asuransi sekarang dicap sebagai penasihat keuangan layanan penuh yang menawarkan produk perlindungan serta investasi, perencanaan keuangan, dan perencanaan pensiun. Banyak perusahaan asuransi sekarang memiliki agen perantara sendiri baik in-house atau dalam kemitraan.
Related Posts
- Asuransi, kelebihan asuransi, dan reasuransi
- Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
- Asuransi Jiwa Term
- Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Klausa Nonfufiture
- 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
- Bagaimana Asuransi Payung Bekerja
- Membeli Asuransi Kesehatan Swasta
- Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?