Salah satu pelajaran terbesar yang dipelajari dunia dari kehancuran 1987 dan krisis subprima tahun 2008 adalah kita semua harus berhati-hati saat meminjam uang untuk membeli atau membiayai kembali rumah. Jenis hipotek yang Anda pilih dapat berarti perbedaan antara memiliki rumah langsung suatu hari nanti atau mendapati diri Anda berada di tengah penyitaan atau bahkan kebangkrutan tepat di tengah masa pinjaman Anda. Adakah cara agar Anda tidak jatuh ke yang terakhir? Anda pasti dapat melakukannya dengan memilih pinjaman hipotek yang tepat — pinjaman yang tidak terlalu berisiko bagi Anda. Dalam artikel ini, kita membahas jenis-jenis KPR yang biasanya sulit diikuti oleh orang-orang dan kita menjelaskan mengapa KPR itu ide yang buruk ketika dicocokkan dengan peminjam yang salah.
Apa 5 jenis hipotek berisiko untuk dihindari?
- Hipotek cenderung berisiko jika dicocokkan dengan jenis peminjam yang salah.
- Anda pada akhirnya akan membuang lebih banyak uang ke luar jendela sebagai bunga dengan hipotek suku bunga tetap 40 tahun — bahkan dengan suku bunga yang lebih rendah.
- Suku bunga hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan mungkin naik, yang berarti Anda akan membayar lebih banyak bunga saat mereka mengatur ulang.
- Tidak hanya tingkat suku bunga hipotek lebih tinggi dari yang lain, tetapi Anda juga harus membayar pokok pinjaman pada tanggal tertentu.
- KPR dengan suku bunga yang hanya dapat disesuaikan menggabungkan dua produk berisiko menjadi produk yang sama-sama berisiko.
Apa yang Membuat Hipotek Berisiko?
Banyak dari kita menjadi percaya bahwa jenis hipotek tertentu secara inheren berisiko terutama karena pasar tidak terlalu berisiko bagi konsumen yang tepat. Hipotek berisiko sebenarnya adalah produk pinjaman yang tidak sesuai dengan kemampuan peminjam untuk melunasinya. Selama krisis, jenis hipotek tertentu dicocokkan dengan peminjam yang salah, dan pemberi pinjaman mencoba menarik mereka dengan prospek pembiayaan kembali. Ini mungkin benar ketika harga rumah naik. Tetapi tidak demikian halnya ketika nilai-nilai turun.
Statistik pasar perumahan tidak lama setelah krisis mendukung pernyataan ini. Pada kuartal kedua tahun 2010, pinjaman dengan persentase tertinggi penyitaan dimulai adalah subprime adjustable-rate mortgages (ARM), menurut Survei Kenakalan Nasional Mortgage Bankers Association. Pinjaman ini memiliki tingkat awal penyitaan 3,39%. Dengan tingkat suku bunga yang berubah, ARM adalah produk hipotek yang sangat berisiko bagi peminjam dengan situasi keuangan yang kurang ideal.
Berikut adalah tarif awal penyitaan untuk produk KPR lainnya, menurut survei:
- Pinjaman VA : 0,70%,
- Pinjaman tetap utama: 0,71%
- Pinjaman FHA: 1,02%
- Prime ARMs: 1,96%
- Pinjaman tetap subprima: 2,3%