Apa bangku berkaki tiga?

“Bangku berkaki tiga” adalah frasa lama yang pernah digunakan oleh banyak perencana keuangan untuk menggambarkan tiga sumber pendapatan pensiun yang paling umum: Jaminan Sosial, pensiun karyawan, dan tabungan pribadi. Diharapkan ketiganya bersama-sama akan memberikan dasar keuangan yang kokoh untuk tahun-tahun seniornya. Tak satu pun dari ketiganya diharapkan mendukung sebagian besar pensiunan sendirian.

Waktu telah berubah, begitu pula bangku berkaki tiga.

“Bangku berkaki tiga” adalah istilah lama untuk trio sumber umum pendapatan pensiun: Jaminan Sosial, pensiun, dan tabungan pribadi.
Satu kaki bangku, pensiun, telah digantikan oleh rencana iuran pasti yang menempatkan beban investasi pada individu.
Bangku lainnya, Jaminan Sosial, terlihat reyot, dengan prediksi bahwa sistem bisa bangkrut pada tahun 2035.

Kaki Baru ke Bangku

Untuk pekerja yang lebih muda di sektor swasta, sebagian besar jaminan pensiun telah diganti. Alih-alih pensiun, yang juga disebut “program manfaat pasti,” yang didanai oleh gabungan kontribusi perusahaan dan karyawan, pekerja sekarang memiliki 401 (k) dan program iuran pasti lainnya, yang juga dikenal sebagai rekening tabungan pensiun.

Awalnya, 401 (k) s dan rencana tabungan pensiun lainnya tidak pernah dimaksudkan sebagai pensiun ; mereka akan menjadi rekening tabungan tambahan, membangun kaki ketiga dari bangku. Namun demikian, sejak tahun 1990-an, para majikan secara sistematis menabung uang dan tanggung jawab keuangan mereka sendiri dengan mengganti jaminan pensiun perusahaan dengan program-program yang diuntungkan pajak ini. Beberapa perusahaan akan mencocokkan kontribusi karyawan hingga persentase tertentu, tetapi banyak yang bahkan tidak menawarkan tingkat bantuan itu.

Referensi cepat

Pensiun tradisional, yang secara resmi dikenal sebagai program manfaat pasti, menjamin sejumlah pendapatan bulanan saat pensiun dan menempatkan risiko investasi dan umur panjang pada penyedia program. Program iuran pasti, seperti 401 (k), menempatkan risiko investasi dan umur panjang pada masing-masing karyawan, meminta mereka untuk memilih investasi pensiun mereka sendiri tanpa jaminan manfaat minimum atau maksimum.

Status Jaminan Sosial

Mengenai Jaminan Sosial,Laporan Tahunan Dewan Pengawas Asuransi Hari Tua dan Korban Federal dan Dana Perwalian Asuransi Cacat Federaltahun2019 , memperingatkan bahwa dana perwalian Jaminan Sosial dapat habis dalam dua dekade pada tingkat keluaran saat ini: “Di bawah asumsi antara Trustees, biaya OASDI diproyeksikan melebihi total pendapatan mulai tahun 2020, dan tingkat dolar dari cadangan dana perwalian gabungan hipotetis menurun sampai cadangan habis pada tahun 2035.”

Tentu saja, penekanannya ada pada hipotesis; Proyeksi tersebut tidak memperhitungkan perubahan sistem, seperti usia pensiun nanti, yang sudah diterapkan, dan kecil kemungkinannya bahwa pemerintah AS akan membiarkan kehancuran terjadi tanpa campur tangan. Proyeksi tersebut juga tidak memperhitungkan peningkatan minat tarif, peningkatan pendapatan, atau beberapa faktor lainnya.

Meski demikian, tanggal tersebut masih memprihatinkan. Pekerja di Amerika Serikat dapat mengakses internet dan meninjau akun Jaminan Sosial mereka untuk melihat berapa banyak manfaat yang mereka terima saat pensiun dini, pensiun penuh, dan usia 70 tahun.

20%

Persentase gaji Anda yang direkomendasikan penasihat keuangan untuk berinvestasi secara teratur di rekening tabungan pensiun.

Tabungan Pribadi untuk Pensiun Tetap Rendah

Tinggal kaki ketiga kita, tabungan pribadi. Tingkat tabungan sangat rendah bagi pekerja AS selama dekade terakhir — resesi dan gaji yang stagnan telah membuat sulit untuk menyisihkan uang. Namun demikian, dengan sisa bangku tampak goyah, individu perlu mulai menabung sebagian besar dari pendapatan mereka dan terus memanfaatkan rencana pensiun yang diuntungkan pajak seperti IRA dan anuitas untuk membangun sarang telur pensiun mereka.

Penasihat keuangan merekomendasikan mengalokasikan setidaknya seperlima dari pendapatan tahunan Anda untuk masa pensiun. Semakin awal Anda memulai, semakin baik pengaturan Anda untuk memanfaatkan hasil investasi majemuk. Paling tidak, penasihat merekomendasikan kontribusi yang cukup untuk 401 (k) Anda untuk memaksimalkan kecocokan pemberi kerja, jika majikan Anda menawarkannya.

Garis bawah

Dengan pensiun yang digantikan oleh rekening tabungan pensiun, kita hampir menjadi bangku berkaki dua — bukan sesuatu yang benar-benar bisa Anda sandarkan dengan aman.Pemerintah telah memperdebatkan solusi yang mungkin untuk masalah tabungan pensiun orang Amerika, termasuk rencana pensiun hibrida, membuat rencana tabungan pensiun tingkat nasional atau negara bagian untuk orang-orang yang tidak menawarkannya melalui pekerjaan mereka dan bahkan membuka Rencana Tabungan Pensiun federal(a rencana kontribusi pasti, saat ini tersedia untuk pegawai pemerintah dan mereka yang berada dalam layanan berseragam) untuk semua orang Amerika. Ini juga menimbang pilihan untuk menopang Jamsostek, dan memastikan tidak kehabisan dana.

Sementara itu, mungkin membantu untuk memikirkan rencana pensiun yang diuntungkan pajak sebagai kaki kedua bangku dan bekerja membangun kaki ketiga dengan tabungan lain, termasuk investasi seperti real estat. Atau mungkin kita hanya butuh metafora baru.