Berburu Pekerjaan: Bayar Lebih Tinggi vs Manfaat Lebih Baik – (Keuangan)

Saat mencari pekerjaan, orang sering fokus mencari pekerjaan dengan gaji paling tinggi. Kecuali perbedaan gaji yang signifikan, lebih banyak pendapatan tidak selalu menentukan tawaran pekerjaan terbaik. Bahkan ada beberapa gaji tanpa tunjangan yang ditawarkan kepada pemburu kerja. Tetapi ketika memilih antara pekerjaan dengan tunjangan versus gaji tinggi, penting untuk mempertimbangkan keseluruhan paket: gaji, tunjangan kesehatan dan gigi, pertanggungan asuransi, dan terutama rencana pensiun yang akan ditanggung oleh seorang karyawan.

Apa Berburu Pekerjaan: Bayar Lebih Tinggi vs Manfaat Lebih Baik?

Saat memilih pekerjaan yang tepat, ada trade-off antara gaji take-home yang lebih tinggi dan tunjangan yang lebih signifikan.
Gaji yang lebih tinggi berarti arus kas yang lebih baik dan daya beli untuk pembelian atau investasi langsung.
Manfaat yang lebih besar, yang mungkin sulit untuk menentukan jumlah dolar yang tepat, sering kali menyediakan jaring pengaman untuk acara kesehatan atau selama masa pensiun.
Manfaat pemberi kerja berbeda secara signifikan dalam hal ruang lingkup dan kemurahan hati. Berhati-hatilah untuk memahami pro dan kontra dari setiap opsi.

Manfaat Kesehatan

Jika berkaitan dengan pekerjaan dengan tunjangan versus pekerjaan tanpa tunjangan, biasanya yang terbaik adalah mengambil pekerjaan dengan tunjangan, yang telah dipilih jutaan pekerja Amerika.Menurut Survei Manfaat Kesehatan Pemberi Kerja 2020 Kaiser Family Foundation, asuransi yang disponsori perusahaan mencakup sekitar 157 juta orang.Biaya?Pada tahun 2020, premi tahunan rata-rata untuk asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja adalah $ 7.470 untuk pertanggungan tunggal dan $ 21.342 untuk pertanggungan keluarga, menurut Survei Manfaat Kesehatan Pengusaha 2020 Kaiser Family Foundation.Jadi, semakin banyak premi yang akan dibayarkan calon pemberi kerja, semakin baik.

Keuntungan pensiun

Program pensiun merupakan bagian integral dari paket kompensasi Anda dan dapat menentukan gaya hidup yang Anda mampu selama masa pensiun Anda. Berikut adalah beberapa pilihan yang mungkin Anda hadapi.

Gaji Lebih Tinggi vs. Rencana Pensiun

Majikan yang tidak menawarkan program pensiun mungkin tidak layak dipertimbangkan kecuali jika gaji yang ditawarkan sedemikian rupa sehingga memungkinkan Anda menambahkan sendiri kontribusi yang nyaman ke sarang telur Anda. Kontribusi ini harus sebanding dengan yang diberikan oleh perusahaan lain dengan program pensiun.

Jika pemberi kerja Anda menawarkan paket 401 (k), IRS memungkinkan Anda untuk berkontribusi hingga $ 19.500 dari gaji Anda per tahun bebas pajak mulai tahun 2021. Selain manfaat dari akun pensiun Anda yang didanai dengan dolar sebelum pajak, beberapa pemberi kerja menawarkan mencocokkan kontribusi , mencocokkan jumlah kontribusi karyawan hingga persentase tertentu. Kontribusi yang sesuai, kontribusi bagi hasil , dan pajak pendapatan yang akan Anda hemat melalui penangguhan gaji harus dipertimbangkan saat membandingkan tawaran pekerjaan.

Iuran Pasti vs. Rencana Manfaat Pasti

Jika calon pemberi kerja A menawarkan program 401 (k) dan calon pemberi kerja B menawarkan program manfaat pasti , pemberi kerja B sering kali merupakan pilihan yang lebih baik. Dengan program manfaat pasti, manfaat program Anda tidak dipengaruhi oleh kinerja pasar. Sebaliknya, risiko investasi ditanggung oleh majikan Anda, dan kecuali majikan Anda menyatakan bangkrut dan tidak dapat mendanai rencana tersebut, pensiun Anda dijamin.

Beberapa orang mungkin berpendapat bahwa, pada dasarnya, program imbalan pasti berisiko mengingat kemungkinan pemberi kerja tidak dapat mendanai program tersebut. Namun, rencana ini dilindungi oleh Perusahaan Penjaminan Manfaat Pensiun (PBGC). Meskipun manfaat Anda mungkin berkurang, Anda dijamin akan menerima persentase minimum dari manfaat yang Anda janjikan. Dengan rencana 401 (k), Anda menerima tanggung jawab atas risiko investasi dan potensi kerugian akibat fluktuasi pasar.

Memilih Di Antara Dua Rencana Kontribusi Yang Ditetapkan

Jika Anda mencoba memilih di antara dua perusahaan yang menawarkan paket iuran pasti , cari fitur berikut:

Kontribusi Terjamin

Program pensiun pembelian uang dan program manfaat-target mencakup fitur iuran yang dijamin. Dengan demikian, pemberi kerja diberi mandat untuk berkontribusi pada rencana tersebut setiap tahun selama rencana tersebut dipertahankan atau dikenakan hukuman yang berat.

Rencana bagi hasil sering kali menyertakan fitur kontribusi diskresioner, yang berarti pemberi kerja tidak diharuskan mendanai rencana tersebut setiap tahun. Hal ini membuat rencana pembelian uang dan tunjangan lebih menarik daripada rencana bagi hasil. Ada pengecualian untuk aturan umum ini, karena pemberi kerja memiliki opsi untuk menyertakan fitur kontribusi wajib dalam bagi hasil.

Penangguhan Gaji dan Kontribusi yang Sesuai

Jika kedua paket menyertakan fitur penangguhan gaji , periksa apakah ada batasan jumlah yang dapat ditangguhkan selain dari batas undang-undang. Misalnya, pemberi kerja dapat membatasi penangguhan hingga 10% dari kompensasi. Jika itu yang akan Anda tunda, itu bukan masalah, tetapi jika Anda ingin menunggu lebih dari jumlah itu, rencana tersebut mungkin terlalu membatasi untuk kebutuhan pensiun Anda. Periksa juga kontribusi yang cocok untuk melihat paket mana yang menawarkan jumlah kontribusi yang sesuai lebih tinggi.

Referensi cepat

Bagi karyawan, pengeluaran saku yang lebih rendah berarti lebih banyak dana yang dapat dibuang, dan ini dapat ditambahkan ke sarang telur pensiun Anda .

Paket yang Memenuhi Syarat vs. Paket Berbasis IRA

Paket yang memenuhi syarat biasanya menyertakan fitur pembatasan distribusi yang mungkin memaksa Anda untuk membiarkan dana tidak tersentuh sampai Anda pensiun atau berganti pemberi kerja. Ini bisa menjadi fitur yang baik karena mencegah pengeluaran dana dari sarang telur untuk keperluan yang tidak penting. Paket berbasis IRA , seperti SEP IRA dan SIMPLE IRA , tidak memiliki batasan distribusi, yang berarti penarikan dari dana diperbolehkan. Fitur lain, seperti batas kontribusi dan perlindungan kreditor , harus dipertimbangkan jika Anda perlu memilih di antara dua rencana potensial.

Misalkan Anda menimbang dua pemberi kerja, dan tidak ada yang menawarkan program pensiun. Dalam hal ini, Anda dapat mempertimbangkan untuk mencari di tempat lain atau menentukan apakah paket kompensasi akan memungkinkan Anda mendanai rekening pensiun Anda, seperti IRA tradisional, IRA Roth, anuitas tangguhan pajak , dan program tabungan lainnya.

Manfaat Rencana Kafetaria

Memilih majikan dengan manfaat kafetaria yang lebih baik dapat berarti lebih sedikit pengeluaran untuk kebutuhan medis dan gigi, serta perlindungan asuransi yang lebih baik untuk tanggungan Anda. Rencana kafetaria adalah program tunjangan karyawan yang memungkinkan staf memilih dari berbagai tunjangan sebelum pajak. Ini juga disebut sebagai “rencana manfaat fleksibel” atau rencana Pasal 125.

Paket kafetaria mencakup manfaat seperti:

Akun pengeluaran fleksibel (FSA), yang dapat membayar sejumlah biaya medis atau perawatan yang bergantung pada basis sebelum pajak
Manfaat medis dan gigi
Bantuan untuk perawatan dependen dan adopsi
Rekening tabungan kesehatan (HSA), yang memungkinkan karyawan membayar biaya pengobatan sebelum pajak
Perlindungan asuransi jiwa berjangka

Garis bawah

Ingatlah bahwa total kompensasi pekerjaan Anda tidak terbatas pada gaji Anda. Pertimbangan harus diberikan pada manfaat yang ditawarkan pemberi kerja.

Jika Anda ingin mendapatkan pemahaman yang baik tentang paket tunjangan pemberi kerja potensial, mintalah salinan ringkasan rencana deskripsi (SPD). SPD biasanya diberikan kepada karyawan dan penerima manfaat saat ini atau sebelumnya ; namun, jika majikan ini memiliki pak
et yang bagus dan Anda adalah kandidat yang mengesankan, majikan tersebut mungkin bersedia membuat pengecualian atas nama Anda.