Cara Kerja Akun Pengeluaran Fleksibel – (Keuangan)

Biaya perawatan kesehatan sangat mahal.Bahkan dengan asuransi, individu dan keluarga sering menghabiskan banyak uang untuk biaya medis.Rata-rata keluarga beranggotakan empat orang dengan asuransi yang disediakan majikan dan pendapatan $ 100.000 kemungkinan akan membayar $ 12.500 untuk biaya perawatan kesehatan.Ini setara dengan sekitar 13% dari pendapatan keluarga.

Akun pengeluaran fleksibel (FSA) membantu mengimbangi tingginya harga perawatan kesehatan dengan memungkinkan individu membayar beberapa biaya medis dengan dolar sebelum pajak. Itu berarti Anda menerima diskon sekitar 30% untuk biaya perawatan kesehatan yang diperbolehkan, tergantung pada kelompok pajak Anda. Teruslah membaca untuk mempelajari bagaimana rencana ini bekerja dan bagaimana mereka dapat bermanfaat bagi Anda dan keluarga Anda dengan kebutuhan perawatan kesehatan Anda.

Apa Cara Kerja Akun Pengeluaran Fleksibel?

Akun pengeluaran yang fleksibel memungkinkan karyawan membayar biaya perawatan kesehatan dengan dolar sebelum pajak.
Jumlah yang dikontribusikan ke FSA dipilih oleh karyawan dan dikurangkan dari gaji kotor mereka, yang mengurangi penghasilan kena pajak mereka dan menghasilkan lebih sedikit pajak yang dibayarkan.
FSA hanya dapat diakses melalui pemberi kerja dan tidak dapat diperoleh melalui wirausaha.
Dana di FSA dapat digunakan untuk membeli resep, kacamata, perawatan tanggungan, janji temu gigi, perawatan cacat tubuh, dan banyak biaya medis lainnya.
Rekening tabungan kesehatan mirip dengan FSA dengan proses dan batasan kontribusi yang sedikit berbeda.

Habiskan untuk Menabung

FSA ditawarkan melalui tempat kerja atau bisnis Anda. Mereka tidak hanya membantu Anda mengurangi jumlah utang Anda untuk biaya pengobatan tertentu, tetapi juga membantu Anda mengurangi tagihan pajak Anda.

Katakanlah Anda memperoleh $ 1.000 dari gaji terakhir Anda dan pemberi kerja Anda memotong $ 50 untuk kontribusi FSA Anda. Ini berarti Anda secara efektif menghasilkan $ 950 dan majikan Anda kemudian menghitung dan memotong pajak Anda berdasarkan jumlah itu.

Penurunan gaji yang dibawa pulang itu juga berarti Anda membayar lebih sedikit pajak atas gaji itu. Ingat, Anda hanya bisa mendapatkan rencana ini melalui perusahaan, jadi jika Anda wiraswasta , Anda kurang beruntung.

Bagaimana itu bekerja

Anda dapat mendaftar ke FSA selama periode pendaftaran terbuka perusahaan Anda, yang biasanya berjalan pada bulan November atau Desember. Ini sesederhana memberikan beberapa informasi dasar dan memutuskan seberapa banyak Anda ingin berkontribusi untuk tahun ini. Kontribusi dipotong dari setiap gaji. Karena pemotongan berasal dari dolar sebelum pajak, uang tersebut dikurangkan dari pendapatan kotor Anda .

Ada beberapa syarat, meskipun:

Karena ditawarkan melalui tempat kerja Anda, Anda tidak bisa mendapatkan FSA kecuali jika perusahaan Anda menyediakannya.
Orang yang bekerja sendiri tidak memenuhi syarat.
Setelah Anda memilih jumlah kontribusi tertentu untuk tahun tersebut, Anda tidak dapat mengubahnya.
Jumlah maksimum yang dapat Anda kontribusikan selama tahun pajak 2021 adalah $ 2.750.
Anda hanya dapat menggunakan uang tersebut untuk barang-barang yang disetujui, yang tercantum dalamPublikasi Internal Revenue Service (IRS) 502. Secara umum, jika dokter Anda meresepkan tes, obat-obatan, atau peralatan medis, Anda mungkin dapat membayarnya dari dana FSA .Anda juga dapat membayar untuk janji temu gigi, ahli tulang, kacamata, lensa kontak, alat bantu dengar, perawatan kecanduan, modifikasi mobil atau rumah Anda jika Anda atau orang yang Anda cintai memiliki kecacatan, layanan ambulans, dan buku serta majalah yang dicetak dalam huruf braille.Anda bahkan dapat membayar sejumlah biaya transportasi yang berkaitan dengan perawatan kesehatan dan untuk pelatihan serta perawatan anjing pemandu.
Anda tidak dapat membayarpremi asuransi kesehatan atau diganti untuk obat-obatan yang dijual bebas, serta batasan biaya lainnya. Jadi, sebelum melakukan pembelian medis dalam jumlah besar, pastikan penggunaan dana FSA diperbolehkan.

Jangan Underfund Akun Anda

FSA adalah jenis paket yang bisa digunakan atau hilang.Anda memiliki waktu sekitar satu tahun untuk menggunakan jumlah total yang dikontribusikan untuk rencana tersebut atau itu menjadi uang majikan Anda.Tapi semua mungkin tidak hilang.Ada dua pengecualian.IRS memungkinkan pemberi kerja untuk membawa hingga $ 500 ke tahun depan atau pemberi kerja dapat menawarkan masa tenggang kepada karyawanhingga 2½ bulan untuk menggunakan sisa uang.

Ingatlah, bahwa perusahaan tidak harus menawarkan salah satu dari opsi ini, dan tidak diizinkan untuk menawarkan keduanya. Jadi, periksa terlebih dahulu tentang aturan khusus atasan Anda tentang kelebihan dana.

Karena aturan pakai-atau-hilang-saja, Anda mungkin tergoda untuk bersikap super konservatif tentang seberapa banyak yang akan disumbangkan. Tapi Kevin Haney dari ASK Benefit Solutions mengatakan untuk berpikir secara berbeda. “Seseorang yang memilih untuk menyumbang $ 1.000 akan mengurangi tagihan pajak mereka sebesar $ 376. Jika orang ini tidak menggunakan 20% kontribusinya, mereka masih akan menghemat $ 176. ”

Dengan kata lain, Anda harus melebih – lebihkan banyak agar tidak keluar, bahkan jika Anda tidak menggunakan seluruh jumlah di akun Anda. Dan selalu ada cara untuk membelanjakan uangnya. Misalnya, Anda dapat membeli sepasang lensa kontak cadangan atau memanjakan diri Anda dengan kacamata hitam berkualitas dengan perlindungan UVA / UVB yang lengkap.

Gunakan FSA Anda sebagai Pinjaman

Haney juga menyarankan prosedur elektif penjadwalan di awal tahun, jika ingin menggunakan dana FSA untuk membayarnya. Karena Anda belum membayar uang ke dana tersebut, pada dasarnya Anda mengambil pinjaman dari majikan Anda.

Referensi cepat

FSA tertentu memungkinkan Anda untuk menggunakan total dana kontribusi tahunan Anda pada hari pertama untuk diri Anda sendiri, tetapi hanya jumlah sebenarnya di akun untuk tanggungan.

“Pemberi kerja harus segera mendanai biaya yang memenuhi syarat, kapan pun itu terjadi selama tahun rencana. Karyawan dapat menjadwalkan prosedur medis yang direncanakan di awal tahun rencana (perawatan gigi utama, kawat gigi, perawatan infertilitas, dll.). Mereka kemudian memiliki 52 minggu untuk melunasi pinjaman menggunakan dolar sebelum pajak. “

Dia melanjutkan, “Karyawan menikmati tingkat bunga yang lebih baik dari 0% karena mereka membayar kembali pinjaman dengan uang sebelum pajak, bukan setelah pajak. Seseorang yang membayar 5% pajak pendapatan negara bagian , 7,65% FICA , dan 25% pajak pendapatan federal harus mendapatkan $ 1.603 dari pendapatan kotor untuk mendapatkan $ 1.000 dalam dolar setelah pajak. Itu sama dengan tingkat bunga minus 60%. “

Bagaimana jika Saya Berhenti?

Jika Anda keluar dari perusahaan, coba gunakan dana FSA sebelum Anda pergi karena Anda tidak perlu membayar perusahaan kembali atas perbedaan antara pengeluaran dan pembayaran Anda, kata Erik O. Klumpp, CFP, pendiri, dan presiden Chessie Advisors, LLC.

“Jika seorang karyawan mendapat penggantian untuk kontribusi maksimum mereka di awal tahun dan kemudian pindah dan meninggalkan majikan mereka, mereka pada dasarnya mendapatkan diskon besar untuk layanan perawatan kesehatan yang diganti ,” katanya. “Jika karyawan tiba-tiba mengetahui bahwa mereka akan melakukannya. meninggalkan majikan mereka, mereka harus menggunakan akun FSA sebanyak mungkin sebelum mereka pergi. ”

“Ketika karyawan kehilangan kelebihan uang di rekening mereka pada akhir tahun, uang itu tetap menjadi milik majikan,” tambah Klumpp. “Uang yang hilang itu juga mencakup karyawan yang telah diganti tetapi meninggalkan majikan sebelum memberikan kontribusi setahun penuh. ”

FSA atau HSA?

FSA mirip dengan rekening tabungan kesehatan (HSA).
Kedua paket memungkinkan Anda menyumbang dolar sebelum pajak, memiliki batas kontribusi tahunan, dan hanya dapat digunakan untuk pengeluaran terkait kesehatan yang disetujui.

Tetapi ada beberapa perbedaan utama.HSA tidak memiliki aturan untuk menggunakannya atau kehilangannya, Anda tidak harus dipekerjakan oleh seseorang untuk mendapatkannya, dan batas kontribusinya lebih tinggi.Pada tahun pajak 2021, Anda dapat menyumbang $ 3.600 secara individu atau $ 7.200 untuk sebuah keluarga.

Namun, Anda hanya dapat memiliki HSA yang dikombinasikan dengan rencana kesehatan dengan pengurangan tinggi , yang mungkin atau mungkin bukan pilihan asuransi yang Anda sukai.

Garis bawah

Karena rekening seperti ini lebih rumit daripada rekening giro atau tabungan dasar, beberapa konsumen mungkin ragu untuk berkontribusi ke FSA. Tapi, dengan tidak berpartisipasi, mereka membuang diskon sekitar 30% untuk biaya perawatan kesehatan dan juga pengurangan pajak penghasilan.