Melunasi hipotek setelah 30 tahun, diikuti dengan pensiun, dulunya merupakan ritual bagi banyak orang.Skenario ini tidak lagi menjadi norma: Generasi Baby Boom, orang Amerika yang lahir antara tahun 1946 dan 1965, menanggung lebih banyak hutang hipotek daripada generasi sebelumnya pada tahap kehidupan ini dan lebih kecil kemungkinannya dibandingkan generasi sebelumnya untuk memiliki rumah pada usia pensiun, menurut penelitian dari Fannie Kelompok Riset Ekonomi dan Strategis Mae.
Apakah masuk akal secara finansial bagi pensiunan atau mereka yang mendekati pensiun untuk melunasi hipotek mereka bergantung pada faktor-faktor seperti pendapatan, ukuran hipotek, tabungan, dan keuntungan pajak karena dapat mengurangi bunga hipotek .
Apa Haruskah pensiunan melunasi hipotek mereka?
- Orang Amerika yang lahir antara tahun 1946 dan 1965 memiliki lebih banyak hutang hipotek daripada generasi sebelumnya.
- Melunasi hipotek bisa menjadi tindakan cerdas bagi pensiunan atau mereka yang baru saja akan pensiun yang berada dalam kelompok berpenghasilan rendah, memiliki hipotek berbunga tinggi, dan tidak mendapatkan keuntungan dari bunga yang dapat mengurangi pajak.
- Biasanya bukan ide yang baik untuk melunasi hipotek dengan mengorbankan pendanaan akun pensiun.
Kapan Terus Melakukan Pembayaran Hipotek
Pembayaran hipotek bulanan masuk akal bagi pensiunan yang dapat melakukannya dengan nyaman tanpa mengorbankan standar hidup mereka. Ini sering merupakan pilihan yang baik untuk pensiunan atau mereka hanya akan pensiun yang berada dalam berpenghasilan tinggi braket, memiliki hipotek bunga rendah (kurang dari 5%), dan manfaat dari bunga pengurangan pajak. Ini terutama benar jika melunasi hipotek berarti tidak memiliki bantalan tabungan untuk biaya tak terduga atau keadaan darurat seperti biaya pengobatan.
Referensi cepat
Terus membuat pembayaran hipotek bulanan masuk akal bagi pensiunan yang dapat melakukannya dengan nyaman dan mendapatkan keuntungan dari pengurangan pajak.
Jika Anda pensiun dalam beberapa tahun ke depan dan memiliki dana untuk melunasi hipotek Anda, mungkin masuk akal bagi Anda untuk melakukannya, terutama jika dana tersebut berada di rekening tabungan berbunga rendah. Sekali lagi, ini bekerja paling baik bagi mereka yang memiliki rekening pensiun yang didanai dengan baik dan masih memiliki tabungan yang cukup besar untuk pengeluaran dan keadaan darurat yang tidak terduga.
Melunasi hipotek sebelum pensiun juga masuk akal jika pembayaran bulanan terlalu tinggi untuk membayar pendapatan tetap yang berkurang. Memasuki tahun-tahun pensiun tanpa pembayaran hipotek bulanan juga berarti Anda tidak perlu menarik dana dari rekening pensiun Anda untuk membayarnya.
Hindari Menyadap Dana Pensiun
Umumnya, bukan ide yang baik untuk menarik diri dari rencana pensiun seperti rekening pensiun individu (IRA) atau401 (k) untuk melunasi hipotek .Jika Anda menarik uang sebelum Anda mencapai usia 59½, Anda berdua dikenai pajak dan denda pembayaran awal. Bahkan jika Anda menunggu, pukulan pajak karena mengambil distribusi besar dari rencana pensiun berpotensi mendorong Anda ke kelompok pajak yang lebih tinggi untuk tahun tersebut.
Juga bukan ide yang baik untuk melunasi hipotek dengan mengorbankan pendanaan akun pensiun. Faktanya, mereka yang mendekati pensiun harus memberikan kontribusi maksimum untuk rencana pensiun.
Selama beberapa tahun terakhir, penelitian menunjukkan bahwa sebagian besar orang tidak cukup menabung untuk masa pensiun.Dalam laporan September 2018, National Institute on Retirement Security mengungkapkan bahwa lebih dari setengah (57%) orang usia kerja tidak memiliki akun pensiun. Laporan tersebut menambahkan bahwa bahkan di antara pekerja yang telah mengumpulkan tabungan di rekening pensiun, pekerja biasa memiliki saldo rekening sederhana sebesar $ 40.000.
Strategi untuk Melunasi atau Mengurangi Hipotek Anda
Anda dapat menggunakan beberapa strategi untuk melunasi hipotek lebih awal atau setidaknya mengurangi pembayaran Anda sebelum pensiun. Melakukan pembayaran dua mingguan dan bukan bulanan, misalnya, berarti bahwa dalam setahun Anda akan melakukan 13 pembayaran, bukan 12.
Anda juga dapat membiayai kembali hipotek Anda jika hal itu akan membantu mempersingkat pinjaman dan menurunkan tingkat bunga Anda. Meskipun bisa membantu dalam jangka panjang, pembiayaan kembali juga bisa merusak kekayaan bersih Anda. Ingat, hipotek baru atau lama adalah kewajiban rumah tangga Anda, dikurangi dari aset rumah tangga.
Jika Anda memiliki rumah yang lebih besar, pilihan lain adalah mengurangi dengan menjual rumah Anda. Jika Anda menyusun penjualan dengan benar, Anda mungkin bisa langsung membeli rumah yang lebih kecil dengan keuntungan dari penjualan tersebut, sehingga Anda bebas hipotek. Namun, jebakannya termasuk melebih-lebihkan nilai rumah Anda saat ini, meremehkan biaya rumah baru, mengabaikan implikasi pajak dari kesepakatan tersebut, dan mengabaikan biaya penutupan.
Meskipun melunasi hipotek dan memiliki rumah secara langsung sebelum pensiun dapat memberikan ketenangan pikiran, ini bukanlah pilihan terbaik untuk semua orang. Jika Anda seorang pensiunan dan atau beberapa tahun lagi dari masa pensiun, yang terbaik adalah berkonsultasi dengan penasihat keuangan dan meminta mereka dengan cermat memeriksa keadaan Anda untuk membantu Anda membuat pilihan yang tepat.
Artikel terkait
- Risiko Umum Pasca Pensiun Yang Harus Anda Ketahui
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Rencana pensiun
- Menggunakan 401 (k) Anda untuk Melunasi Hipotek
- Milenium: Keuangan, Investasi, dan Pensiun
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Ini adalah bagaimana pensiunan hidup dengan $ 1 juta
- 3 Kekhawatiran Pensiunan Teratas dan Apa yang Harus Dilakukan Tentang Mereka
- Capital Gain Pajak atas penjualan rumah
- Keuangan pribadi