Suku bunga hipotek dipengaruhi oleh sejumlah faktor berbeda: lingkungan ekonomi, inflasi, dan Federal Reserve. Fed mulai menaikkan suku bunga utamanya pada Desember 2015 karena ekonomi AS mulai menunjukkan tanda-tanda pemulihan. Sejak itu, Fed menaikkan suku bunga acuannya satu kali pada 2016, tiga kali pada 2017 dan tiga kali pada September 2018.
Tetapi mengapa kenaikan suku bunga oleh Fed penting? Mereka bisa berdampak keseluruhan pada tingkat hipotek Anda. Kapan dan bagaimana tergantung pada jenis hipotek yang Anda miliki. Hipotek dengan suku bunga tetap jangka panjang terkait dengan imbal hasil surat utang AS jangka panjang. Ketika hasil ini naik, begitu pula tingkat suku bunga. Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) terkait dengan suku bunga pinjaman utama. Ketika Fed menaikkan suku bunganya, bank menaikkan suku bunga utamanya, oleh karena itu meningkatkan suku bunga hipotek Anda juga.
Karena ekonomi terus menguat dan memengaruhi suku bunga hipotek, kita pikir masuk akal untuk melihat beberapa hal yang boleh dan tidak boleh dilakukan oleh siapa pun yang berencana mendapatkan hipotek baru. (Untuk selengkapnya, lihat Dasar-Dasar Hipotek: Cara Mendapatkan Hipotek .)
Apa Hipotek lakukan dan tidak boleh dilakukan?
Pemberi pinjaman meninjau laporan kredit Anda untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dan pada tingkat berapa. Secara hukum, Anda berhak atas satu laporan kredit gratis setiap tahun dari masing-masing “tiga besar” lembaga pemeringkat kredit – Equifax, Experian dan TransUnion. Perhatikan baik-baik laporan kredit Anda untuk memastikan keakuratannya. Jika ada kesalahan, Anda harus segera mengambil langkah untuk memperbaikinya. Waspadai barang-barang yang mencurigakan, pencurian identitas, data dari mantan pasangan yang bukan lagi milik Anda, informasi kedaluwarsa dan notasi yang salah untuk akun yang ditutup. Tindak lanjuti pemberi pinjaman atau kreditur yang melaporkan item tersebut dan pastikan Anda melaporkan inkonsistensi langsung ke ketiga agensi.
Tingkatkan Skor Kredit Anda
Umumnya, skor kredit yang tinggi berarti Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek yang lebih baik, jadi sebaiknya pertahankan setinggi mungkin. Yang paling umum adalah skor FICO, yang diberikan oleh banyak lembaga keuangan secara gratis kepada pelanggan mereka setiap bulan. Anda juga dapat membeli skor FICO Anda dari salah satu dari tiga lembaga pemeringkat kredit.
Untuk meningkatkan nilai kredit Anda, membayar hutang, mengatur pengingat pembayaran untuk membayar tagihan tepat waktu, menjaga kartu kredit dan saldo kredit bergulir rendah, dan mengurangi jumlah hutang. Salah satu cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan berhenti menggunakan (atau membatasi penggunaan) kartu kredit Anda.
Turunkan Rasio Hutang terhadap Penghasilan Anda
Pemberi pinjaman melihat rasio hutang terhadap pendapatan Anda – atau pembayaran hutang Anda dibandingkan dengan pendapatan Anda secara keseluruhan – untuk mengukur kemampuan Anda untuk mengelola pembayaran bulanan Anda. Mereka juga menggunakannya untuk menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu. Pemberi pinjaman ingin melihat rasio hutang terhadap pendapatan lebih rendah dari 36%, dengan tidak lebih dari 28% dari hutang tersebut digunakan untuk pembayaran hipotek, atau rasio front-end. Semakin kuat rasio ini, semakin baik tingkat hipotek Anda.
Ada dua cara untuk menurunkan rasio hutang terhadap pendapatan sehingga Anda mendapatkan tingkat hipotek yang lebih baik:
- Kurangi utang berulang bulanan Anda: Berhenti membelanjakan uang untuk apa pun kecuali untuk pembelian yang paling mendesak.
- Tingkatkan pendapatan kotor bulanan Anda: Dapatkan pekerjaan kedua atau jam kerja ekstra untuk meningkatkan potensi penghasilan Anda.