Jaminan Jatuh Tempo | Finansial 2022

Apa Jaminan Jatuh Tempo?

Jaminan jatuh tempo adalah jumlah dolar dari polis asuransi jiwa atau kontrak dana terpisah yang dijamin dalam jangka waktu tertentu. Namun, biasanya ada biaya tambahan untuk jaminan perlindungan dan aturan untuk berapa lama polis atau produk investasi perlu diadakan agar memenuhi syarat.

Poin Penting

Jaminan jatuh tempo adalah jumlah dolar dari polis asuransi jiwa atau kontrak dana terpisah yang dijamin dalam jangka waktu tertentu.
Jaminan jatuh tempo, juga dikenal sebagai manfaat anuitas, sering kali disertai dengan premi atau biaya tambahan.
Namun, investor harus menahan investasinya selama jangka waktu tertentu untuk mendapatkan keuntungan dari jaminan.

Memahami Jaminan Maturitas

Jaminan jatuh tempo, juga dikenal sebagai manfaat anuitas, tersedia dengan premi tambahan dengan polis asuransi jiwa atau dana terpisah. Dana terpisah merupakan produk investasi yang dijual oleh perusahaan asuransi jiwa yang menggabungkan potensi pertumbuhan dana investasi dengan perlindungan asuransi. Mereka adalah kontrak asuransi individu yang berinvestasi dalam satu atau lebih aset dasar, seperti reksa dana. Tidak seperti reksa dana, dana terpisah memberikan jaminan untuk melindungi sebagian dari uang yang diinvestasikan. Sekalipun dana yang mendasari kehilangan uang, pemegang kontrak dijamin untuk menerima sebagian atau seluruh investasi utama.

Namun, investor harus menahan investasinya selama jangka waktu tertentu untuk mendapatkan keuntungan dari jaminan. Ada juga biaya untuk perlindungan asuransi ini. Jika pemegang menguangkan sebelum tanggal jatuh tempo, jaminan tidak akan berlaku. Pemegang akan menerima nilai pasar investasi saat ini, dikurangi biaya apapun. Dengan dana pensiun atau tabungan di tempat kerja yang dikelola oleh perusahaan asuransi, pilihan dana yang tersedia biasanya adalah dana terpisah. Namun, mereka tidak memiliki jaminan asuransi dan tidak memiliki biaya yang lebih tinggi terkait dengan dana eceran terpisah untuk individu. Tetapi karena itu adalah kontrak asuransi, mereka memang membawa potensi perlindungan kreditor dan menghindari biaya pengesahan hakim jika penerima disebutkan.

Keuntungan Dana dengan Jaminan Jatuh Tempo

Bergantung pada kontrak, 75 hingga 100 persen dari pokok investasi dijamin jika dana tersebut disimpan, biasanya untuk jangka waktu 10 tahun.Jika nilai dana naik, sebagian dana terpisah dan juga jumlah yang dijaminkan dapat diatur ulang ke nilai yang lebih tinggi, tetapi ini juga akan mengatur ulang periode penyimpanan.Bergantung pada kontrak, penerima manfaat akan menerima 75 hingga 100 persen dari kontribusi bebas pajak jika pemegangnya meninggal dunia. Jumlah ini tidak dikenakan biaya pengesahan hakim jika penerima disebutkan dalam kontrak. Perlindungan kreditor potensial adalah manfaat utama bagi pemilik bisnis.

Kekurangan Dana dengan Jaminan Jatuh Tempo

Investasi dikunci dalam dana hingga tanggal jatuh tempo agar memenuhi syarat untuk jaminan. Pelunasan awal akan menghasilkan nilai pasar saat ini dari investasi, yang mungkin lebih besar atau lebih kecil dari investasi awal. Dan, dana terpisah biasanya memiliki rasio biaya manajemen yang lebih tinggi daripada reksa dana, yang mencakup biaya fitur asuransi. Selain itu, penalti biasanya akan dikenakan untuk penarikan atau penebusan awal.

Pertimbangan Khusus

Investor anuitas harus memperhatikan perubahan aturan seputar investasi anuitas di akun pensiun.Kongres AS mengesahkan SECURE Act pada 2019, yang membuat perubahan aturan pada anuitas dan penerima manfaat dari rencana pensiun.Dengan keputusan baru, anuitas bersifat portabel, yang berarti anuitas 401 (k) dapat dialihkan ke program pensiun lain ketika pemegang akun berganti pekerjaan.Undang-undang baru juga mengurangi risiko hukum bagi penyedia anuitas dengan membatasi kemampuan pemegang anuitas untuk menuntut penyedia jika penyedia tidak dapat melakukan pembayaran.

Pada tahun 2020, penerima manfaat non-pasangan dari akun pensiun harus menarik semua dana yang diwariskan dalam waktu 10 tahun setelah kematian pemegang akun.Dengan kata lain, “kelonggaran ketentuan” telah dihilangkan.Sebelum keputusan itu, penerima manfaat IRA bisa berbaring dengan distribusi minimum yang diperlukan dengan mengambil hanya minimal setiap tahun, yang membantu untuk meregangkan beban pajak.Investor harus mencari bantuan dari seorang profesional keuangan untuk meninjau perubahan aturan seputar akun pensiun, penerima IRA, dan anuitas.