Memilih polis asuransi jiwa permanen bisa membingungkan. Penanggung menawarkan berbagai macam polis asuransi jiwa, termasuk polis asuransi jiwa berjangka, utuh, universal, dan variabel. Setelah Anda memutuskan asuransi jiwa permanen, Anda harus meminta agen atau broker asuransi Anda untuk mengirimkan ilustrasi polis untuk membantu Anda memahami persyaratan dan jenis polis permanen mana yang terbaik untuk kebutuhan Anda.
Apa Memahami ilustrasi asuransi jiwa permanen?
- Ilustrasi asuransi jiwa adalah dokumen yang memperkirakan bagaimana kinerja polis asuransi prospektif selama masa pertanggungannya.
- Ilustrasi digunakan untuk menginformasikan pemegang polis potensial dan membantu agen dalam proses penjualan mereka.
- Ilustrasi tersebut akan menggambarkan biaya dan manfaat yang diharapkan terkait dengan kebijakan, berdasarkan beberapa asumsi tentang pemegang polis dan prakiraan makroekonomi seperti suku bunga.
- Asumsi buruk akan mengarah pada proyeksi yang buruk, yang secara signifikan dapat mengubah kinerja aktual kebijakan dari ilustrasi awal.
Apa Itu Ilustrasi Asuransi Jiwa?
Istilah “ilustrasi asuransi jiwa” agak menyesatkan karena ini bukan bagan atau gambar sederhana. Ini ilustrasi yang bukan buku besar hipotetis yang menunjukkan secara tepat bagaimana kebijakan mungkin melakukan di bawah banyak keadaan dan hasil yang berbeda. Ilustrasi dapat terdiri dari hingga 15-20 halaman teks kompleks, tetapi mengikuti format umum dan pedoman yang ditetapkan oleh regulator. Namun, meski dengan format standar, tidak dapat disangkal bahwa ilustrasi sulit untuk dipahami, bahkan oleh para profesional.
Untuk membuat ilustrasi asuransi jiwa, agen memasukkan banyak variabel berbeda ke dalam program perangkat lunak yang dikembangkan oleh perusahaan asuransi. Beberapa variabel ini akan mencakup usia Anda, peringkat kesehatan, dan riwayat kesehatan keluarga. Variabel lain termasuk bagaimana Anda berencana untuk membayar, asumsi tingkat pengembalian, dan usia Anda di akhir polis. Variabel ini membantu perangkat lunak menghitung biaya asuransi, biaya polis, pengeluaran, dan pengendara. Terakhir, variabel menentukan premi yang direncanakan atau target.
Cara Membaca Ilustrasi Asuransi Jiwa
Periksa Variabel Anda di Beberapa Halaman Pertama
Beberapa halaman pertama ilustrasi berisi penjelasan tentang cakupan, istilah, dan definisi. Ilustrasi setiap perusahaan berbeda, begitu pula ilustrasi untuk jenis liputan yang berbeda.
Saat Anda melihat-lihat halaman ini, Anda ingin memverifikasi bahwa agen memasukkan variabel yang benar — pastikan peringkat, usia, dan cara Anda membayar semuanya sudah benar. Juga, periksa pengendara mana pun yang menjadi bagian dari polis, premi, dan apakah polis tersebut memiliki tunjangan kematian yang setara atau meningkat (terkadang disebut opsi 1 atau 2). Jika Anda memiliki polis dengan tunjangan kematian tingkat $ 250.000 dan nilai tunai $ 25.000, polis tersebut hanya akan membayar $ 250.000. Polis dengan manfaat kematian yang meningkat sebesar $ 250.000 dan nilai tunai $ 25.000 akan membayar $ 275.000 (manfaat kematian $ 250.000 ditambah nilai tunai $ 25.000). Karena Anda membeli lebih banyak asuransi dengan manfaat kematian yang meningkat, angka-angka dalam ilustrasi akan berbeda.
Juga harus ada penjelasan tentang biaya dan pengeluaran polis saat ini dan maksimum serta tingkat bunga atau dividen yang dijamin dan saat ini. Sangat penting untuk memeriksa bahwa semua variabel sudah benar karena setelah perusahaan mengeluarkan kebijakan, item yang dijamin secara kontrak, seperti usia atau peringkat Anda, tidak dapat berubah. Namun, perusahaan asuransi dapat menyesuaikan biaya dan tarif kredit. Tidak ada polis yang tidak berlaku lagi yang tidak terpengaruh oleh perubahan ini karena perusahaan asuransi menyerap risiko suku bunga atau kenaikan biaya polis dan jaminan. Selama Anda membayar premi sesuai jadwal, polis akan tetap berlaku hingga usia tertentu. Namun sebagai gantinya, kebijakan tersebut membangun sedikit nilai tunai.
Baca Buku Besar atau Tabel
Selanjutnya, Anda ingin mencari buku besar atau tabel, biasanya di atau dekat halaman yang memerlukan tanda tangan Anda. Berdasarkan premi yang diusulkan, buku besar ini (berlabel “dijamin” dan “tidak dijamin”) menggambarkan, dalam kelipatan lima tahun, bagaimana kinerja kebijakan dalam skenario yang berbeda .
Kolom dijamin (skenario terburuk) menggambarkan berapa lama polis akan tetap berlaku jika perusahaan asuransi membebankan biaya maksimum dan membayar bunga minimum atau tingkat kredit dividen. Biasanya, polis tersebut berakhir jauh sebelum perkiraan kematian Anda , dan untuk tetap berlaku; Anda harus membayar premi yang jauh lebih tinggi.
Kolom yang tidak dijamin dapat mencakup dua buku besar, terkadang disebut “saat ini” atau “bergambar”, dan “titik tengah”. Dengan menggunakan premi yang diusulkan, buku besar saat ini (skenario kasus terbaik) menunjukkan manfaat kematian dan berapa nilai tunai yang dapat dibangun oleh polis berdasarkan biaya polis saat ini dan tingkat bunga atau kredit dividen yang diasumsikan tinggi. Buku besar titik tengah (skenario yang paling mungkin) menunjukkan bagaimana kebijakan akan bekerja dengan asumsi biaya kebijakan saat ini, tetapi dengan tingkat bunga atau dividen yang antara saat ini dan dijamin. Tingkat pengembalian yang diasumsikan biasanya ditampilkan di bagian atas setiap kolom buku besar.
Ilustrasi juga akan mencakup banyak halaman buku besar terperinci yang menunjukkan nilai terjamin dan tidak dijamin dari tahun ke tahun, serta laporan tambahan yang menunjukkan biaya dan pengeluaran polis.
Periksa Asumsi Tingkat Pengembalian
Saat meninjau buku besar, penting untuk memikirkan toleransi risiko Anda dan asumsi tingkat pengembalian. Jika pengembalian agresif diilustrasikan dalam buku besar yang tidak dijamin, misalnya, kebijakan variabel sering kali mengasumsikan pengembalian 7-8% setelah biaya dan pengeluaran, dan pengembalian sebenarnya lebih sedikit karena polis dapat jatuh sebelum waktunya, atau Anda harus meningkatkan premi Anda secara signifikan pembayaran di beberapa titik di masa depan.
Ingat, premi yang diusulkan adalah pembayaran yang disarankan berdasarkan asumsi dalam ilustrasi. Di sebagian besar polis (dengan pengecualian jaminan tanpa jeda dan polis seumur hidup), Anda memiliki fleksibilitas untuk membayar premi yang lebih tinggi atau lebih rendah.
Garis bawah
Karena Anda membeli asuransi jiwa permanen untuk menutupi sisa hidup Anda, ada baiknya Anda mengambil pendekatan konservatif. Jangan dijual pada skenario kasus terbaik dengan pengembalian tinggi setiap tahun dan nilai tunai yang tumbuh tanpa henti.
Misalnya, pemegang polis yang membeli polis asuransi jiwa universal ketika ilustrasi memproyeksikan bunga yang lebih tinggi dapat mengalami masalah dengan polis tersebut ketika suku bunga turun dan tetap rendah untuk periode waktu yang lama.Dalam lingkungan suku bunga rendah saat ini, misalnya, polis-polis ini hanya akan mendapatkan tingkat jaminan minimum dan banyak yang jatuh, atau pemilik — seringkali pensiunan — dipaksa untuk membayar premi yang jauh lebih tinggi untuk menjaga pertanggungan tetap berlaku.1
Related Posts
- Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
- Asuransi Jiwa Term
- Apakah Asuransi Jiwa Layak?
- 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
- Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa?
- Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?
- Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
- Apa Itu Kebijakan atau Ilustrasi Penjualan?
- Memahami Premi Asuransi Jiwa
- Asuransi Jiwa Universal Terindeks: Pro dan Kontra