Setelah Anda membuat keputusan untuk membeli asuransi permanen, langkah selanjutnya adalah menentukan jenis polis apa yang ingin Anda beli dan jenis premi apa yang mampu Anda bayarkan. Berbeda dengan asuransi jiwa berjangka, yang menetapkan jumlah premi dolar yang ditentukan berdasarkan luas dan lamanya pertanggungan, premi untuk polis permanen bergantung pada bagaimana pertanggungan dirancang dan asumsi apa yang digunakan untuk menyusun ilustrasi hipotetis.
Premi juga berbeda tergantung pada jenis pertanggungan permanen. Misalnya, asuransi jiwa seumur hidup kurang fleksibel dibandingkan asuransi jiwa universal. Selain itu, premi dapat berubah selama jangka waktu pertanggungan yang Anda miliki.
Apa Memahami Premi Asuransi Jiwa?
- Setelah Anda membuat keputusan untuk membeli asuransi permanen, langkah selanjutnya adalah menentukan jenis polis apa yang ingin Anda beli dan jenis premi apa yang mampu Anda bayarkan.
- Premi untuk polis permanen bergantung pada bagaimana pertanggungan dirancang dan asumsi apa yang digunakan untuk menyusun ilustrasi hipotetis.
- Ketika Anda menerima ilustrasi hipotetis, semua premi berikut akan disertakan: terencana, atau target, premi, premi jaminan tanpa jeda, premi endowmen yang dimodifikasi.
Bagaimana Premi untuk Asuransi Permanen Dihitung
premi untuk asuransi jiwa kebijakan dihitung dengan menggunakan perangkat lunak ilustrasi yang diberikan oleh perusahaan asuransi. Jumlah premi ditentukan oleh sejumlah variabel, termasuk usia, jenis kelamin, peringkat kesehatan, tingkat pengembalian yang diasumsikan, cara pembayaran, penumpang tambahan , dan apakah tunjangan kematian setara atau meningkat. Berapa lama polis dirancang untuk bertahan, serta asumsi tingkat pengembalian tanpa jaminan, dapat memiliki pengaruh yang signifikan terhadap premi. Beberapa kebijakan dihitung untuk bertahan hingga perkiraan kematian atau usia 90, sementara yang lain mungkin dibuat model hingga usia 121.
Saat Anda menerima ilustrasi hipotetis, semua premi berikut – bersama dengan beberapa penjelasannya – akan disertakan. Anda harus membaca ilustrasi untuk menemukannya (karena buku besar dalam ilustrasi akan didasarkan pada premi yang direncanakan).
Direncanakan, atau Target Premium
Premi yang Direncanakan (atau Target) adalah jumlah yang dimodelkan oleh perangkat lunak. Ini didasarkan pada variabel yang dimasukkan broker asuransi ke dalam program, termasuk tingkat pengembalian yang diasumsikan. Tingkat pengembalian yang diasumsikan penting karena pengembalian tanpa jaminan yang lebih tinggi menghasilkan premi yang lebih rendah (dan sebaliknya).
Premi Jaminan Tanpa Jeda
Premi Jaminan Tanpa Selang adalah jumlah yang harus dibayarkan untuk memastikan bahwa polis akan tetap berlaku selama beberapa tahun, terlepas dari kinerja polis yang sebenarnya. Selama periode no-lapse, perusahaan asuransi menjamin pertanggungan akan terus berlanjut, bahkan jika nilai tunai turun menjadi nol. Namun, setelah masa jaminan berakhir, polis dapat berakhir kecuali pembayaran premi yang jauh lebih tinggi. Periode no-lapse bisa paling sedikit lima tahun atau sampai usia 121. Sebagai ganti jaminan, kontrak dengan periode jaminan yang lebih lama cenderung menghasilkan nilai tunai yang jauh lebih sedikit daripada kontrak yang sama menggunakan target atau premi tanpa jaminan lainnya. .
Tes Premium Pedoman dan Akumulasi Nilai Tunai dirancang untuk memberikan cara yang disetujui IRS untuk menentukan perlakuan pajak dari polis asuransi jiwa. Tes premi pedoman mensyaratkan polis memiliki setidaknya jumlah minimal manfaat kematian berisiko (asuransi yang melebihi nilai tunai). Jumlah koridor lebih besar ketika pemegang polis masih muda; itu menurun sebagai persentase dari total tunjangan kematian sebagai individu usia, sampai akhirnya turun menjadi nol pada usia 95. Jika premi melebihi pedoman ini, maka polis dapat dikenakan pajak sebagai investasi daripada sebagai asuransi.
Modifikasi Endowment Premium
Premi Endowment yang Dimodifikasi adalah jumlah yang membuat polis asuransi menjadi Kontrak Endowment yang Dimodifikasi (MEC). Di bawah Technical and Miscellaneous Revenue Act tahun 1988, distribusi dari kebijakan yang ditetapkan sebagai MEC, seperti pinjaman atau penyerahan tunai, berpotensi terkena pajak dan dapat dikenakan pajak denda 10% IRS. Namun, tunjangan kematian tetap bebas pajak penghasilan. Polis dapat menjadi MEC jika gabungan premi yang dibayarkan selama tujuh tahun pertama berlakunya polis melebihi premi uji tujuh bayar. Perangkat lunak ilustrasi secara otomatis menghitung jumlah premi tujuh pembayaran.
IRS telah menetapkan langkah-langkah ini untuk membantu mengekang pelanggaran yang terjadi ketika perusahaan asuransi menjual polis dengan jumlah nominal asuransi yang benar-benar dirancang untuk membangun nilai tunai bebas pajak dalam jumlah besar. Jumlah tujuh gaji bervariasi menurut usia dan jenis polis.
Premi minimum adalah jumlah yang harus dibayarkan untuk memberlakukan polis. Jumlah ini biasanya tidak cukup untuk menjaga pertanggungan berlaku seumur hidup (kecuali tertanggung asuransi masih sangat muda). Premi ini dapat digunakan, misalnya, saat penukaran 1035 dari polis lain tertunda atau jika polis dimiliki oleh perwalian, saat hadiah yang diberikan akan dibuat untuk menyediakan dana tambahan.
Jumlah Premi Mana yang Harus Anda Bayar?
Besarnya premi yang harus Anda bayarkan sangat bergantung pada bagaimana Anda merancang pertanggungan.
Polis seumur hidup membangun nilai tunai yang besar dan cenderung menetapkan premi yang lebih tinggi. Asumsi saat ini kebijakan kehidupan universal memiliki premi yang fleksibel dan mengasumsikan tingkat pengembalian bunga tetap. Kebijakan kehidupan universal variabel, sebaliknya, menawarkan potensi imbalan-risiko terbesar, memungkinkan nilai tunai untuk diinvestasikan dalam sub-rekening reksa dana.
Untuk membangun nilai tunai paling banyak dalam polis, Anda ingin membayar premi maksimum yang diizinkan dan memilih tunjangan kematian tingkat yang membantu meminimalkan jumlah asuransi yang Anda beli. Jika Anda menginginkan leverage (jaminan kematian), kebijakan universal, dan variabel yang diilustrasikan dengan tingkat pengembalian yang tinggi, manfaat kematian yang meningkat, dan premi yang rendah memberikan pembayaran tertinggi pada saat kematian. Polis dengan tunjangan kematian yang setara, misalnya, $ 500.000, menyertakan nilai tunai Anda sebagai bagian dari tunjangan kematian. Polis dengan peningkatan tunjangan kematian akan membayar $ 500.000, ditambah nilai tunai apa pun.
Kebijakan universal seumur hidup dan tanpa jeda menawarkan manfaat jaminan kematian. Namun, kebijakan tersebut akan memiliki premi yang lebih tinggi yang menawarkan leverage yang lebih sedikit.
Garis bawah
Saat merancang pertanggungan asuransi jiwa permanen, premi yang tepat benar-benar tergantung pada mengapa Anda membeli pertanggungan. Apakah untuk perlindungan, akumulasi nilai tunai, atau keduanya?
Related Posts
- Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
- Asuransi Jiwa Term
- Memahami ilustrasi asuransi jiwa permanen
- Asuransi, kelebihan asuransi, dan reasuransi
- Membeli Asuransi Kesehatan Swasta
- Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
- Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?
- Masalah Dijamin Asuransi Jiwa
- 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
- Menguangkan kebijakan asuransi jiwa Anda