Seberapa baik kesepakatan adalah anuitas yang diindeks? – (Keuangan)

Anuitas pernah datang dalam dua jenis dasar. Di satu sisi ada anuitas tetap yang memberi pemilik pengembalian yang sederhana tetapi keamanan pembayaran yang terjamin. Alternatifnya adalah jenis variabel, yang pengembaliannya didasarkan pada seberapa baik kinerja sekeranjang saham tertentu.

Namun, dalam beberapa tahun terakhir, pelanggan anuitas memiliki opsi ketiga, di jalan tengah, anuitas terindeks .

Apa Seberapa baik kesepakatan adalah anuitas yang diindeks?

Anuitas yang diindeks menjanjikan pengembalian yang dijamin ditambah satu berdasarkan indeks pasar, seperti S&P 500.
Banyak kontrak anuitas menerapkan tingkat bunga yang dijamin hanya untuk sebagian dari uang yang Anda bayarkan dalam bentuk premi.
Pengembalian berbasis pasar Anda juga mungkin kurang dari persentase keuntungan pasar yang sebenarnya.

Memahami anuitas terindeks

Anuitas yang diindeks menampilkan pengembalian yang dijamin ditambah pengembalian berbasis pasar. Hasilnya adalah potensi keuntungan yang lebih besar daripada kontrak tetap tradisional, dengan risiko yang lebih kecil daripada anuitas variabel.

Jika angka penjualan merupakan indikasi, banyak investor melihat anuitas terindeks sebagai proposisi “terbaik dari kedua dunia”.Penjualan mencapai rekor $ 69,6 miliar pada 2018, menurut LIMRA Secure Retirement Institute — naik $ 10 miliar dari rekor sebelumnya yang dibuat pada 2016.

Tetapi sebelum terjun ke anuitas terindeks, investor harus membaca cetakan kecilnya. Meskipun produk ini mungkin cocok untuk portofolio tertentu, produk ini terkenal rumit dan kualitasnya dapat sangat bervariasi.

Bagaimana Anuitas Terindeks Bekerja

Seperti kontrak anuitas lainnya, anuitas terindeks dijual oleh perusahaan asuransi dan mengharuskan pembeli untuk melakukan pembayaran satu kali atau serangkaian pembayaran premi. Kemudian, pada tanggal yang ditentukan sebelumnya, anuitas mencairkan pembayaran sekaligus atau pembayaran terjadwal secara teratur kepada pemegang anuitas.

Persis berapa banyak yang akan Anda terima adalah salah satu aspek anuitas terindeks yang dapat membuat Anda menggaruk-garuk kepala.Sebagai permulaan, porsi bunga terjamin dari pengembalian Anda mungkin tidak berlaku untuk jumlah penuh dari premi yang Anda bayarkan.Di sebagian besar negara bagian, pengembalian minimum yang dijamin adalah bunga 1% hingga 3% dari setidaknya 87,5% dari premi yang dibayarkan. Ketentuan ini berbeda-beda di setiap perusahaan, jadi membaca detail kontrak sangatlah penting.

Bagian pengembalian berbasis pasar didasarkan pada kinerja indeks pasar tertentu, seperti S&P 500. Tetapi jika indeks naik 15% dalam satu tahun, jangan berharap anuitas terindeks Anda membayar jumlah itu di atas. dari pengembalian yang dijamin.Beberapa perusahaan menggunakan apa yang disebut “tingkat partisipasi”, yaitu berapa banyak keuntungan pasar yang akan mereka berikan kepada pemegang anuitas. Misalnya, jika tingkat partisipasi adalah 70% dan pasar naik 10% pada tahun tertentu, pengembalian terkait indeks hanya 7%.

Selain itu, beberapa perusahaan asuransi mungkin membatasi pengembalian berbasis pasar mereka.Misalnya, pembayaran maksimum mereka bisa 8%, bahkan jika indeks anuitas Anda dipatok untuk berkinerja jauh lebih baik dari itu.

Formula untuk menghitung pengembalian berbasis pasar sangat bervariasi dari satu operator asuransi ke yang berikutnya, jadi penting untuk memahami detailnya. Namun berhati-hatilah. Beberapa anuitas terindeks memungkinkan perusahaan mengubah tingkat partisipasi atau batas bahkan setelah Anda membeli anuitas.

Referensi cepat

Jika Anda perlu keluar dari kontrak anuitas lebih awal, Anda dapat menghadapi biaya penyerahan yang cukup besar, ditambah kemungkinan denda pajak.

Anda Bisa Kehilangan Uang

Meskipun anuitas terindeks dianggap lebih konservatif daripada anuitas variabel — dan menghasilkan nilai jual dari pengembalian yang dijamin — mereka tetap memiliki risiko. Salah satunya adalah jika Anda perlu keluar dari kontrak lebih awal karena keadaan darurat keuangan atau kebutuhan mendesak lainnya.

Sementara beberapa perusahaan asuransi telah mempersingkat apa yang disebut periode penyerahan , sebagian besar masih mengharuskan Anda bertahan dengan anuitas selama lima hingga 10 tahun atau menghadapi biaya penyerahan yang cukup besaryang dapat menghasilkan lebih sedikit uang kembali dari anuitas daripada yang Anda masukkan ke dalamnya.Selain itu, menyerahkan polis Anda dapat dikenakan denda pajak 10% dari IRS jika Anda mengambil dana sebelum usia 59½.

Penting juga untuk diingat bahwa keandalan anuitas bergantung pada kekuatan keuangan perusahaan yang menerbitkannya. Jika perusahaan asuransi kekurangan modal , ada kemungkinan di luar bahwa ia tidak akan dapat memperoleh jaminan penuh. Pastikan untuk melihat peringkat keuangan perusahaan dari lembaga pemeringkat seperti AM Best, Standard & Poor’s, dan Moody’s. Tetap gunakan operator yang mendapatkan nilai tertinggi dari berbagai agensi.

Tapi Pialang Mendapat Komisi Gemuk

Aturan labirin yang mengatur anuitas terindeks bukan satu-satunya alasan mereka kontroversial. Perusahaan asuransi biasanya membayar komisi yang besar kepada broker untuk menjual produk semacam itu, yang secara adil atau tidak, dapat menimbulkan kecurigaan tentang mengapa mereka direkomendasikan. Mencari nasihat dari profesional investasi yang andal, terutama yang tidak memiliki insentif finansial untuk mendorong produk tertentu, dapat membantu Anda membuat keputusan yang paling sesuai dengan tujuan Anda.