Anda BISA Pensiun Dalam Resesi

Akhirnya, setelah bertahun-tahun merencanakan dan menabung, kontribusi rencana pensiun, dan pembelian opsi saham, Anda baru saja mengubah rencana perusahaan Anda menjadi akun pensiun individu mandiri (IRA) dengan pialang Anda untuk mengantisipasi masa pensiun yang nyaman .

Namun, Anda telah pensiun di tengah resesi , dengan pasar saham yang bergejolak, harga energi yang berfluktuasi, dan suku bunga rendah. Berikut adalah beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk menjaga agar kondisi ekonomi tidak menenggelamkan rencana pensiun Anda.

Apa Anda BISA Pensiun Dalam Resesi?

Saat pensiun dalam resesi, pensiunan mungkin ingin mempertimbangkan pekerjaan paruh waktu setelah meninggalkan pekerjaan penuh waktu.
Pekerjaan paruh waktu dapat mengurangi penarikan Anda dari akun pensiun Anda, memungkinkan saldo pulih dari koreksi pasar.
Memiliki penghasilan di masa pensiun dapat membantu Anda menunda pengumpulan Jaminan Sosial selama beberapa tahun, yang nantinya akan meningkatkan manfaatnya.
Anuitas dapat membantu menciptakan aliran pendapatan yang stabil, dan sebagian dana IRA Anda dapat ditransfer untuk membeli anuitas.

Untuk Pensiun atau Tidak Pensiun

Apakah Anda harus menunda pensiun atau tidak pada akhirnya akan bergantung pada beberapa faktor. Salah satu masalah pertama yang perlu dipertimbangkan adalah apakah Anda ingin berhenti bekerja sepenuhnya atau mungkin mengambil pekerjaan paruh waktu setelah Anda meninggalkan pekerjaan penuh waktu.

Pada awalnya, ide ini mungkin tampak tidak tertahankan, tetapi ini bisa menjadi peluang untuk mengeksplorasi minat atau hobi Anda dengan cara yang menguntungkan. Anda bisa menjadi pelatih pribadi, mengadakan acara kecil, mengajak anjing jalan-jalan, memperbaiki mobil atau komputer — apa pun yang Anda sukai dan dapat menghasilkan sedikit uang tambahan.

Jika Anda bekerja 20 jam seminggu dengan pekerjaan dengan gaji $ 12 per jam, Anda akan mendapatkan $ 960 per bulan atau $ 12.000 per tahun. Itu setara dengan distribusi tahunan 12% pada portofolio senilai $ 100.000. Pekerjaan di rumah juga menjadi semakin layak.

Mereka yang memiliki kemampuan menulis mungkin akan terkejut menemukan bahwa mereka dapat mencari nafkah di depan komputer mereka, terutama jika mereka memiliki pengetahuan tentang subjek tertentu yang menarik bagi orang lain. Jika Anda telah menghabiskan banyak waktu di bidang tertentu, Anda bisa menjadi perusahaan ahli yang mencari untuk memberikan artikel dan diskusi untuk kelas pekerja yang akan datang.

Manfaat Utama Bekerja Paruh Waktu

Bekerja paruh waktu atau mengambil pekerjaan freelance di kemudian hari dapat memberikan dua manfaat utama lainnya selain pendapatan aktual yang diperoleh.

Anda mungkin dapat menunda tunjangan Jaminan Sosial atau distribusi rekening pensiun lainnya selama beberapa tahun, yang berarti cek bulanan Anda akan lebih besar ketika Anda mulai menerimanya.Jika Anda akan bekerja selama lima tahun lagi setelah berhenti dari pekerjaan Anda saat ini, itu bisa berarti ribuan dolar lebih banyak dalam uang Jaminan Sosial selama sisa hidup Anda.

Portofolio Anda akan memiliki waktu untuk pulih jika Anda mengalami kerugian pasar selama beberapa tahun terakhir. Jika $ 200.000 yang ada dalam paket 401 (k) Anda setahun yang lalu sekarang hanya bernilai $ 150.000, maka pertimbangkan untuk menyimpannya dalam Sertifikat Deposito (CD) lima tahun sementara Anda terus bekerja. Jika CD membayar 5%, portofolio Anda akan bernilai lebih dari $ 190.000 pada saat jatuh tempo tanpa risiko pasar.

Waktunya Membeli?

Sejarah menunjukkan bahwa mereka yangcukup S&P 500 pada tanggal 20 Oktober 1987 — sehari setelah kehancuran Black Monday — akan naik lebih dari 50% dua tahun kemudian.Mereka yang berinvestasi dalam indeks pada akhir tahun 1982, ketika pasar mulai pulih dari resesi, akan mengalami kenaikan sebesar 61% dalam dua tahun.

Jika Anda memiliki simpanan dalam bentuk tunai atau setara kas, Anda mungkin ingin mempertimbangkan dengan serius untuk berinvestasi setidaknya sebagian di salah satu indeks yang lebih luas, seperti melalui reksa dana indeks. Tentu saja, strategi ini bukan untuk menghindari risiko dan harus dipertimbangkan dengan hati-hati sebelum mengambil tindakan apa pun.

Investasi yang bijaksana selama dana pasar uang. Jika pensiunan menginvestasikan jumlah tersebut dalam reksa dana indeks dan memperoleh pengembalian yang serupa dengan contoh di atas, maka sebagian besar kerugian yang diderita sebelumnya dapat diganti dalam waktu yang relatif singkat.

Tentu saja, uang yang digunakan untuk jenis investasi rebound ini tidak boleh digunakan sebagai pendapatan. Dana lain yang lebih stabil atau pekerjaan paruh waktu harus digunakan untuk tujuan ini.

Strategi Investasi Lainnya

Membeli pasar di atau dekat bagian bawah bukanlah satu-satunya pilihan bagi mereka yang ingin meningkatkan portofolionya. Banyak operator anuitas variabel menawarkan program rata-rata biaya dolar untuk uang baru, seperti rollover IRA .

Dana awalnya ditempatkan di rekening tetap terjamin yang umumnya membayar tingkat yang lebih tinggi daripada CD atau investasi pendapatan tetap standar. Pemilik kontrak kemudian akan memeriksa pemilihan sub rekening reksa dana dalam toleransi risikonya , tujuan investasi (yang kemungkinan besar merupakan pertumbuhan jangka panjang), dan jangka waktu. Sebagian dari saldo akun kemudian secara sistematis ditransfer ke portofolio sub-akun selama periode waktu tertentu, biasanya enam hingga 12 bulan.

Variabel Anuitas

Anuitas variabel dapat menjadi cara untuk mendapatkan keuntungan dari volatilitas pasar sambil mendapatkan suku bunga yang layak di akun tetap pada saat yang bersamaan. Tetapi begitu seluruh saldo telah ditransfer ke pasar, Anda dapat terus meningkatkan laba Anda dengan menyeimbangkan kembali portofolio Anda secara berkala .

Layanan ini sekarang menjadi fitur standar di dalam sebagian besar kontrak variabel, dan berfungsi sebagai strategi rata-rata biaya dolar yang berkelanjutan dengan menginvestasikan jumlah yang sama secara sistematis dari waktu ke waktu, memungkinkan lebih banyak saham untuk dibeli saat biaya rendah, dan lebih sedikit saham yang akan dibeli saat biaya rendah. lebih tinggi. Strategi ini secara efektif menjaga alokasi portofolio awal konstan dari waktu ke waktu dan meningkatkan laba atas modal Anda secara keseluruhan juga.

Kontrak Anuitas Umur Panjang Berkualitas (QLAC)

Sebuah kontrak anuitas umur panjang yang memenuhi syarat (QLAC) adalah jenis anuitas ditangguhkan didanai dengan investasi dari seperti 401 (k), 403 (b), atau IRA. QLAC dapat diubah menjadi aliran pendapatan seumur hidup yang terlindung dari koreksi pasar saham. Selain itu, QLAC dikecualikan dari aturan distribusi minimum (RMD) wajib yang ditetapkan oleh Internal Revenue Service (IRS) yang mewajibkan distribusi dari IRA tradisional atau 401 (k) setelah pemilik mencapai usia 72 tahun.

Berdasarkan aturan IRS saat ini, seseorang dapat membelanjakan 25% atau $ 135.000 (mana saja yang lebih kecil) dari rekening tabungan pensiun atau IRA mereka untuk membeli QLAC pada tahun 2020 dan 2021.

Tindakan AMAN

Pada bulan Desember 2019, Presiden Trump menandatanganiUndang-Undang Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE).Bagian dari Undang-undang tersebut dirancang untuk meningkatkan jumlah kontrak anuitas.Namun, ada aturan “fiduciary safe harbour” yang menurunkan risiko peserta program harus menuntut program fidusia jika perusahaan asuransi tidak dapat membayar anuitas seperti yang dijanjikan.Selain itu, anuitas yang dijual di dalam paket yang memenuhi syarat dapat diluncurkan dari paket “dalam bentuk barang”.

Untung Dari Kerugian Anda

Akhirnya, ini bisa menjadi saat yang tepat untuk meraup kerugian modal jika Anda memiliki sekuritas yang disusutkan di luar rencana pensiun Anda.Bahkan saham yang Anda rencanakan untukdisimpa
ndalam jangka panjang dapat menghasilkan wash-sale .Tetapi kerugian modal yang besar yang direalisasikan sekarang dapat memberikan pengurangan akumulasi sebesar $ 3.000 untuk beberapa tahun ke depan.

Strategi ini dapat digunakan dengan semua jenis keamanan individu, meskipun obligasi daerah paling umum digunakan.

Garis bawah

Meskipun pensiun selama resesi atau pasar beruang tidak pernah menyenangkan, ada beberapa hal yang dapat dilakukan pensiunan untuk melindungi portofolio mereka dari kejatuhan jangka panjang. Menyadari kerugian modal, rata-rata biaya dolar, dan penyeimbangan kembali portofolio hanyalah beberapa strategi yang dapat Anda gunakan untuk menjaga diri Anda tetap bertahan di perairan pasar yang berombak.

Tetap tenang dan membuat keputusan rasional juga sangat penting selama masa kritis ini. Mereka yang berpikir dengan kepala dan tidak bertindak karena takut sering kali dapat memperoleh keuntungan besar selama periode ini.