Utang pinjaman pelajar adalah salah satu masalah terbesar yang memengaruhi kehidupan orang Amerika saat ini. Untuk tahun fiskal 2018 (informasi terbaru), Departemen Pendidikan AS melaporkan bahwa tingkat gagal bayar kelompok nasional adalah 7,3%.
Anda mungkin tergoda untuk mengabaikan hutang Anda, tetapi ini adalah ide yang sangat buruk dengan konsekuensi yang serius. Dalam banyak hal, gagal bayar pinjaman mahasiswa memiliki konsekuensi yang persis sama dengan gagal melunasi kartu kredit; namun, dalam satu hal utama, ini bisa jauh lebih buruk.
Sebagian besar pinjaman mahasiswa dijamin oleh pemerintah federal, dan FBI memiliki kekuatan yang hanya bisa diimpikan oleh penagih utang. Ini mungkin tidak akan seburuk petugas bersenjata di depan pintu Anda, tetapi itu bisa sangat tidak menyenangkan.
Inilah yang terjadi.
Ringkasan:
- Anda mungkin dapat menggunakan program bantuan pinjaman mahasiswa federal untuk membantu Anda melunasi hutang Anda sebelum menjadi default.
- Beri tahu pemberi pinjaman Anda jika Anda mungkin mengalami masalah dalam membayar kembali pinjaman siswa Anda.
- Gagal membayar pinjaman pelajar Anda dalam waktu 90 hari mengklasifikasikan hutang tersebut sebagai tunggakan, yang berarti peringkat kredit Anda akan terpukul.
- Setelah 270 hari, pinjaman siswa dalam keadaan default dan kemudian dapat ditransfer ke agen penagihan untuk dipulihkan.
- Mengikuti pembayaran pinjaman siswa Anda membantu meningkatkan skor kredit Anda.
Pertama, Anda Dianggap Nakal
Ketika pembayaran pinjaman Anda terlambat 90 hari, itu secara resmi tunggakan. Fakta itu dilaporkan ke ketiga biro kredit utama.
Peringkat kredit Anda akan terpukul. Itu berarti setiap aplikasi baru untuk kredit dapat ditolak atau diberikan hanya dengan tingkat bunga yang lebih tinggi yang tersedia untuk peminjam berisiko.
Peringkat kredit yang buruk dapat mengikuti Anda dengan cara lain. Majikan potensial sering memeriksa peringkat kredit pelamar dan dapat menggunakannya sebagai ukuran karakter Anda.
Begitu juga penyedia layanan ponsel, yang mungkin menolak kontrak layanan yang Anda inginkan. Perusahaan utilitas dapat meminta uang jaminan dari pelanggan yang mereka anggap tidak layak kredit.
Seorang calon pemilik mungkin menolak aplikasi Anda. Sebagai bagian dari tanggapan pemerintah AS terhadap krisis ekonomi 2020 akibat dampak COVID-19, semua pembayaran dan bunga pinjaman mahasiswa federal untuk sementara ditangguhkan hingga 31 Desember 2022.
Akun Dalam keadaan Default
Ketika pembayaran Anda terlambat 270 hari, itu secara resmi default. Lembaga keuangan tempat Anda berutang merujuk akun Anda ke agen penagihan.
Agensi akan melakukan yang terbaik untuk membuat Anda membayar, selain tindakan yang dilarang oleh Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil (FDCPA). Penagih utang juga dapat mengenakan biaya untuk menutupi biaya pengumpulan uang.
Mungkin butuh bertahun-tahun sebelum pemerintah federal terlibat, tetapi ketika itu terjadi, kekuatannya cukup besar. Itu dapat menyita pengembalian pajak Anda dan menerapkannya pada hutang Anda.
Itu dapat menghiasi gaji Anda, artinya akan menghubungi majikan Anda dan mengatur sebagian dari gaji Anda untuk dikirim langsung ke pemerintah.
Yang Dapat Anda Lakukan
Konsekuensi yang mengerikan ini dapat dihindari, tetapi Anda harus bertindak sebelum pinjaman Anda gagal bayar. Beberapa program federal dirancang untuk membantu, dan terbuka untuk semua yang memiliki pinjaman siswa federal, seperti pinjaman Stafford atau Grad Plus, meskipun tidak untuk orang tua yang meminjam untuk anak-anak mereka.
Tiga program serupa, yang disebut Income-Based Repayment (IBR), Pay As You Earn (PAYE), dan Revised Pay As You Earn (REPAYE), mengurangi pembayaran pinjaman ke tingkat yang terjangkau berdasarkan pendapatan pemohon dan ukuran keluarga. Pemerintah bahkan dapat menyumbangkan sebagian dari bunga pinjaman dan akan menghapus utang yang tersisa setelah Anda melakukan pembayaran selama beberapa tahun.
Saldo memang diampuni, tetapi hanya setelah 20 sampai 25 tahun pembayaran. Pembayaran dapat dikurangi menjadi nol, tetapi hanya jika orang yang berutang berpenghasilan sangat rendah.
Program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik dirancang khusus untuk orang-orang yang bekerja dalam pekerjaan layanan publik, baik untuk pemerintah atau organisasi nirlaba. Orang yang berpartisipasi mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan utang federal setelah 10 tahun bekerja dan 10 tahun pembayaran.
Rincian program federal ini tersedia online, seperti informasi tentang kelayakan. Penting untuk diingat bahwa tidak satu pun dari program ini tersedia untuk orang-orang yang pinjaman mahasiswanya telah gagal bayar. Langkah pertama yang baik adalah menghubungi pemberi pinjaman Anda segera setelah Anda menyadari bahwa Anda mungkin mengalami kesulitan untuk membayar pembayaran Anda.
Pemberi pinjaman mungkin dapat bekerja dengan Anda dalam rencana pembayaran yang lebih dapat dilakukan atau mengarahkan Anda ke salah satu program federal.
Satu Terbalik
Ada keuntungan dari hutang pelajar. Jika Anda mempertahankan pembayaran Anda, itu akan meningkatkan skor kredit Anda.
Menurut Experian, konsumen dengan hutang pinjaman pelajar rata-rata memiliki nilai kredit yang lebih tinggi daripada mereka yang bebas hutang pelajar. Riwayat kredit yang solid itu bisa menjadi sangat penting bagi orang dewasa muda yang mencoba mendapatkan pinjaman mobil atau hipotek rumah pertama itu.
Skenario terburuk
Skenario terburuk yang sebenarnya adalah seorang pria yang menemukan dirinya dengan perwira bersenjata AS di depan pintunya. Dia meminjam uang 29 tahun sebelumnya dan gagal membayar pinjaman.
Pemerintah akhirnya menggugat. Menurut Layanan Marshals AS, beberapa upaya untuk melayaninya dengan perintah pengadilan gagal.
Dihubungi melalui telepon pada tahun 2012, dia menolak hadir di pengadilan. Seorang hakim mengeluarkan surat perintah penangkapan untuknya tahun itu, mengutip penolakannya untuk hadir.
Ketika para marshal akhirnya menghadapinya di luar rumahnya, dia mengatakan kepada CNN, “[Saya] masuk ke dalam untuk mengambil senjata saya karena saya tidak tahu siapa orang-orang ini.”
Begitulah cara Anda akhirnya menghadapi sekelompok polisi bersenjata AS, dengan polisi setempat sebagai cadangan, karena gagal membayar pinjaman mahasiswa sebesar $1.500. Sebagai catatan, pria itu mengatakan dia pikir dia membayar utangnya, tidak tahu tentang surat perintah penangkapan, dan tidak ingat panggilan teleponnya.
Namun, kisah sedih ini pun memiliki akhir yang cukup bahagia. Diseret ke pengadilan, akhirnya, pria itu setuju untuk mulai melunasi pinjaman mahasiswa lamanya, ditambah bunga yang masih harus dibayar, dengan tarif $200 sebulan.
Setelah bunga selama 29 tahun, utang $1.500 tumbuh menjadi sekitar $5.700.
Apakah Pinjaman Siswa Hilang Setelah 7 Tahun?
Ya, biasanya setelah tujuh tahun, pinjaman mahasiswa yang gagal bayar akan dihapus dari laporan kredit Anda, seperti semua pinjaman gagal bayar. Ini terutama berlaku untuk pinjaman siswa swasta.
Perhatikan bahwa ini bukan alasan untuk tidak membayar pinjaman mahasiswa Anda karena Anda masih berutang dan jika hutang ditransfer, itu mungkin muncul di laporan kredit Anda lagi.
Bisakah Pinjaman Siswa yang Belum Dibayar Mengakibatkan Rumah Anda Diambil?
Tidak, pinjaman mahasiswa yang belum dibayar tidak mengakibatkan properti Anda disita. Pinjaman pelajar tidak dijamin sehingga tidak memiliki agunan yang dapat disita secara legal.
Pemberi pinjaman swasta, seperti bank, harus menuntut Anda dan menang untuk dapat menyita aset Anda. Untuk pinjaman federal, gaji Anda dapat dipotong atau pengembalian pajak Anda dipotong.
Apakah Pemberi Pinjaman Hipotek Melihat Pinjaman Mahasiswa?
Ya, pemberi pinjaman hipotek melihat pinjaman mahasiswa. Saat menilai kelayakan kredit Anda, pemberi pinjaman hipotek akan melihat semua hutang Anda, termasuk pinjaman mahasiswa.
Kesimpulan
Pemerintah dan bank memiliki alasan yang sangat baik untuk bekerja dengan orang-orang yang kesulitan melunasi pinjaman mahasiswa mereka. Utang pinjaman pelajar telah mencapai titik tertinggi sepanjang masa, dengan perkiraan 43 juta orang kini berutang saldo rata-rata sebesar $37.667, per 29 Juli 2022.
Anda mungkin yakin bank dan pemerintah sama inginnya menerima uang itu seperti Anda adalah tentang membayarnya. Pastikan Anda memberi tahu mereka segera setelah Anda melihat potensi masalah di depan.
Mengabaikan masalah hanya akan memperburuknya.