Jawaban: Tidak dalam arti yang baik. Pelunasan hutang biasanya berdampak negatif pada skor kredit Anda. Seberapa negatif tergantung pada banyak faktor: kondisi kredit Anda saat ini, praktik pelaporan kreditor Anda, ukuran hutang yang diselesaikan, apakah hutang Anda yang lain dalam keadaan baik, berapa banyak kurang dari saldo awal hutang diselesaikan , dan banyak variabel lainnya.
Apa Penyelesaian Hutang Akan Mempengaruhi Skor Kredit Saya?
- Meskipun penyelesaian utang bisa menjadi pilihan terbaik untuk menghilangkan kewajiban yang belum terselesaikan, hal itu dapat berdampak negatif pada nilai kredit Anda .
- Ironisnya, skor kredit yang lebih kuat dipengaruhi oleh penyelesaian utang yang lebih sulit daripada yang lebih buruk.
- Jenis utang terbaik untuk diselesaikan adalah satu kewajiban besar yang jatuh tempo satu hingga tiga tahun.
- Jangan mencoba melunasi hutang dengan mengorbankan kewajiban Anda yang lain.
Mengapa Penyelesaian Hutang Dapat Mengurangi Skor Kredit Anda
Mengapa harus berdampak negatif, ketika Anda meringankan beban kewajiban Anda dan kreditor Anda mendapatkan sejumlah uang? Karena skor kredit yang kuat dirancang untuk memberi penghargaan pada akun-akun yang telah dibayar tepat waktu sesuai dengan perjanjian kredit asli sebelum ditutup.
Rencana penyelesaian hutang — di mana Anda setuju untuk membayar kembali sebagian dari hutang Anda yang terhutang — mengubah atau meniadakan perjanjian kredit awal. Ketika pemberi pinjaman menutup akun karena adanya modifikasi pada kontrak asli (seperti yang sering terjadi, setelah pelunasan selesai), skor Anda berkurang. Pemberi pinjaman lain cenderung memperhatikan dan lebih waspada tentang pemberian kredit kepada Anda di masa depan juga.
Namun, ada kemungkinan bahwa beban utang yang berkurang itu sebanding dengan penurunan nilai kredit Anda selanjutnya. Saldo rekening kartu kredit yang tinggi dan pembayaran yang terlambat atau terlewat (dan jika Anda sedang mempertimbangkan untuk melunasi hutang, mungkin Anda sudah jauh tertinggal) mungkin telah membuatnya agak rusak. Jika penyelesaian utang mendorong Anda menuju masa depan keuangan yang lebih sehat, hal itu harus dipertimbangkan.
Mari kita periksa prosesnya lebih detail.
Bagaimana Penyelesaian Hutang Bekerja
Seperti yang Anda ketahui, laporan kredit Anda adalah potret dari masa lalu dan masa kini keuangan Anda. Ini menampilkan sejarah setiap akun dan pinjaman Anda, termasuk persyaratan asli perjanjian pinjaman, ukuran saldo terutang dibandingkan batas kredit, dan apakah pembayaran tepat waktu atau dilewati. Setiap keterlambatan pembayaran dicatat.
Anda dapat biro kredit sebagai “lunas”.
Meskipun ini lebih baik untuk laporan Anda daripada pembebanan biaya — bahkan mungkin memiliki dampak yang sedikit positif jika menghapus kenakalan yang parah— ini tidak memiliki arti yang sama dengan peringkat yang menunjukkan bahwa hutang itu “dibayar sesuai kesepakatan.”
Skenario kasus terbaik adalah bernegosiasi dengan kreditur Anda sebelumnya agar akun dilaporkan sebagai “dibayar penuh” (meskipun bukan itu masalahnya). Ini tidak terlalu merusak nilai kredit Anda.
Hutang Macam Apa Yang Harus Saya Lunasi?
Karena sebagian besar kreditor tidak mau melunasi hutang yang ada dan dilunasi dengan pembayaran tepat waktu, Anda lebih baik mencoba membuat kesepakatan untuk hutang yang lebih lama dan jatuh tempo secara serius, mungkin sesuatu yang sudah diserahkan ke departemen penagihan. Kedengarannya berlawanan dengan intuisi, tetapi umumnya, nilai kredit Anda turun lebih sedikit karena Anda menjadi lebih menunggak pembayaran Anda .
Namun, perlu diingat bahwa, jika Anda memiliki hutang yang belum dibayar yang dikirim ke kolektor lebih dari tiga tahun yang lalu, melunasinya melalui penyelesaian hutang dapat mengaktifkan kembali hutang tersebut dan membuatnya ditampilkan sebagai penagihan saat ini. Pastikan untuk mendapatkan ini langsung dengan kreditor Anda sebelum menyelesaikan perjanjian apa pun.
Referensi cepat
Penyelesaian hutang tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun.
Seperti halnya semua hutang, saldo yang lebih besar memiliki dampak yang lebih besar secara proporsional pada skor kredit Anda. Jika Anda menyelesaikan rekening kecil — terutama jika Anda saat ini pada pinjaman lain yang lebih besar — maka dampak penyelesaian hutang mungkin dapat diabaikan. Selain itu, menyelesaikan beberapa akun akan merusak skor Anda lebih dari sekadar menyelesaikan satu akun.
Penyelesaian Hutang vs. Tetap Lancar
Dalam riwayat kredit Anda, beban terbesar diberikan pada riwayat pembayaran, dengan akun saat ini yang memiliki pengaruh paling besar. Jika Anda terlambat membayar hutang lain, penting untuk mencoba terlebih dahulu untuk menjaga rekening giro yang lebih baru dalam keadaan yang baik sebelum mencoba untuk memperbaiki situasi rekening yang sudah lama jatuh tempo.
Misalnya, jika Anda memiliki pinjaman mobil, hipotek, dan tiga kartu kredit, dan salah satunya telah lewat 90 hari jatuh tempo, jangan mencoba untuk melunasi hutang tersebut dengan mengorbankan kewajiban lainnya. Satu akun yang belum dibayar lebih baik daripada pembayaran terlambat di banyak akun.
30%
Jumlah rata-rata tabungan yang dilihat konsumen setelah pelunasan hutang, menurut American Fair Credit Council.
Ini juga akan terdengar berlawanan dengan intuisi, tetapi semakin kuat nilai kredit Anda sebelum Anda skor FICO (jenis skor kredit yang paling umum) memberikan skenario di mana seseorang dengan skor kredit 680 (yang sudah memiliki satu pembayaran terlambat pada kartu kredit) akan kehilangan antara 45 dan 65 poin setelah pelunasan hutang untuk satu kartu kredit, sementara seseorang dengan skor kredit 780 (tanpa pembayaran terlambat lainnya) akan kehilangan antara 140 dan 160 poin.
Garis bawah
Menghadapi hutang yang lewat jatuh tempo bisa menakutkan, dan Anda mungkin merasa ingin melakukan apa saja untuk keluar darinya. Dalam situasi seperti ini, pengaturan penyelesaian utang sepertinya menjadi pilihan yang menarik. Dari perspektif pemberi pinjaman, mengatur pembayaran sebagian, tetapi tidak semua, dari hutang yang belum dibayar bisa lebih baik daripada tidak menerima apapun. Bagi Anda, penyelesaian utang merupakan pukulan terhadap laporan kredit Anda, tetapi dapat memungkinkan Anda menyelesaikan berbagai hal dan membangun kembali.
Pertimbangkan biaya peluang untuk tidak melunasi hutang Anda. Jika Anda tidak puas, maka skor Anda tidak langsung sakit. Namun, tidak menyelesaikannya dapat menyebabkan pembayaran terlambat yang berkelanjutan, gagal bayar, dan upaya penagihan agen kredit. Skenario ini mungkin akan semakin memperburuk skor Anda dalam jangka panjang. Kadang-kadang, keringanan utang adalah pilihan terbaik, tetapi catatan bersih hampir selalu bagus.
Pikirkan tentang pajak.IRS biasanya menganggap hutang yang dibatalkan atau diampuni sebagai penghasilan kena pajak. Tanyakan kepada penasihat pajak Anda tentang kemungkinan implikasi pajak dari membuat pelunasan hutang.
Related Posts
- Mendapatkan Skor Kredit Anda Dari Bank
- FICO vs. FAKO: Batasan Skor Kredit Gratis
- Seberapa Buruk Skor Kredit Saya?
- Kredit Karma: Seberapa Akurat Apakah Skornya?
- Sumber Teratas untuk Skor Kredit Gratis
- Apakah skor kredit saya cukup baik untuk hipotek?
- 5 Faktor Terbesar Yang Mempengaruhi Kredit Anda
- Skor FICO
- Skor Kredit Tertinggi: Mungkinkah Mendapatkannya?
- Berapa Terlalu Banyak Kartu Kredit Dapat Melukai Skor Kredit Anda