Biaya tersembunyi di 401 (k) s – (Keuangan)

Bahkan jika Anda telah berhasil menghindari duduk dalam rapat manfaat perusahaan, Anda pasti akrab dengan konsep rencana 401 (k). A 401 (k) adalah rencana iuran pasti. Anda menyimpan sejumlah tertentu setiap gaji, majikan Anda mungkin menyamai beberapa persentase dari kontribusi, dan bertahun-tahun kemudian Anda menyatakan kemandirian finansial Anda sendiri .

Tetapi bahkan jika Anda tahu bagaimana 401 (k) bekerja dan dengan antusias berkontribusi pada satu, apakah Anda tahu tentang biaya tersembunyi yang bisa menyertainya?

Apa Biaya tersembunyi di 401 (k) s?

Banyak pekerja tidak.Survei TD Ameritrade menemukan bahwa hanya 27% investor yang tahu berapa banyak mereka membayar biaya 401 (k), dan 37% tidak menyadari bahwa mereka membayar biaya sama sekali.Sayangnya, banyak yang tidak pernah berpikir untuk bertanya berapa banyak penyedia 401 (k) menghasilkan uang yang Anda serahkan untuk diinvestasikan.Penyedia Anda mengenakan biaya setiap bulan, dan seiring waktu biaya ini dapat memengaruhi pengembalian Anda.Sekitar 95% dari 401 (k) peserta plan membayar biaya.

Biaya ini tidak benar-benar “disembunyikan”.Departemen Tenaga Kerja AS mewajibkan 401 (k) penyedia untuk mengungkapkan semua biaya dalam prospektus yang diberikan kepada Anda saat Anda mendaftar dalam suatu rencana, dan yang harus diperbarui setiap tahun.

Kita tahu Anda melahap pernyataan ini begitu mereka tiba. Karena biaya tidak lagi sulit ditemukan, Anda harus memperhatikannya. Saat Anda menerima pernyataan atau prospektus 401 (k), periksa item baris atau kategori seperti Total Biaya Berbasis Aset, Total Biaya Operasi Sebagai%, dan Rasio Beban.

Poin Penting

Paket 401 (k) datang dengan berbagai biaya yang tidak selalu terbukti bagi investor tetapi dapat sangat memengaruhi pengembalian akun dalam jangka panjang.
Mulai dari 0,5% hingga 2%, biaya paket 401 (k) dapat sangat bervariasi, tergantung pada ukuran paket 401 (k) perusahaan Anda, jumlah peserta, dan penyedia paket.
Sebagian besar mencerminkan biaya administrasi dan manajemen investasi, biaya 401 (k) berasal dari dua sumber: penyedia rencana dan dana individu dalam rencana.
Meskipun investor individu tidak dapat berbuat banyak tentang biaya penyedia paket, mereka dapat memilih dana dalam paket dengan rasio pengeluaran yang lebih rendah.

Dua Biaya Rencana Kunci 401 (k)

Menemukan biaya adalah satu hal.Memahami mereka adalah hal lain.Biaya yang paling mengakar kuat adalah biaya 12b-1, dinamai sesuai bagian yang relevan dari Undang-Undang Perusahaan Investasi tahun 1940. Umumnya diajukan di bawah biaya pemasaran dan distribusi, biaya 12b-1 seolah-olah ditujukan untuk perantara yang menjual rencana 401 (k) kepada majikan Anda.Biaya ini dibatasi 0,75% dari aset, sementara beberapa dana mengenakan biaya layanan pemegang saham 0,25%.

Perhatikan bahwa biaya 12b-1 yang dibebankan oleh dana individu terpisah dari biaya manajemen investasi, yang merupakan potongan yang diambil oleh penyedia 401 (k) untuk dirinya sendiri.

Misalnya, Fidelity menyebut dirinya sebagai pemegang rekor No. 1 dari paket 401 (k) di Amerika Serikat. Bisnis yang menggunakan laporan Fidelity hanya membayar biaya 0,53%, meskipun beberapa mengatakan biaya lebih dari 1%.

Referensi cepat

Biaya 401 (k) terbagi dalam dua kategori dasar: yang dibebankan oleh penyedia paket, dan yang dibebankan oleh reksa dana atau ETF di akun.

Merinci 401 (k) Biaya Rencana

Khususnya, biaya paket 401 (k) biasanya terbagi dalam empat kategori:

Investasi
Administratif
Layanan individu
Kustodian

Untuk mengilustrasikan poin ini, berikut adalah ringkasan akun contoh triwulanan, bukan dari penyedia 401 (k) melainkan dari perusahaan pihak ketiga yang mengelola rencana dan menyimpan catatan. (Ya, Anda dapat bertaruh mereka juga mendapat potongan, tetapi majikan Anda mungkin mengambilnya.) Angka-angka, yang mewakili jumlah dolar, dengan total kontribusi $ 3.207,70 untuk kuartal tersebut.

Ini berarti kontributor membayar $ 44,91 untuk biaya pokok $ 3.207,70. Anehnya, itu 1,4% ke sen, yang membuatnya tampak seolah-olah biayanya disesuaikan dengan rasio.

Apakah masuk akal bahwa hanya 98,6% dari kontribusi Anda yang masuk ke dalam investasi yang ditentukan? Itu bukan pertanyaan retoris.

Dampak Biaya 401 (k)

Biaya paket 401 (k) dapat sangat bervariasi, tergantung pada ukuran paket 401 (k) perusahaan Anda, jumlah peserta dan penyedia paket.Satu studi menemukan bahwa rencana besar (aset lebih dari $ 100 juta) hampir secara seragam memiliki biaya di bawah 1%.Paket terbesar biasanya di bawah 0,50%.

Pasar rencana kecil adalah cerita yang berbeda.Biaya rata-rata untuk paket kecil (aset di bawah $ 100 juta) adalah antara 1,5% dan 2%, dengan banyak paket dengan aset kurang dari $ 50 juta yang membayar biaya lebih dari 2% setahun.

Perbedaan dalam poin persentase ini kedengarannya tidak banyak, tetapi itu benar-benar dapat bertambah selama bertahun-tahun. Ambil contoh tiga teman hipotetis ini: Joe, Tyler dan David masing-masing menginvestasikan $ 100.000 dalam reksa dana pada usia 35. Setiap akun mendapatkan pengembalian tahunan sebesar 8%, tetapi akun tersebut mengenakan biaya tahunan sebesar 1%, 2% dan 3%. David membayar 3% dan memiliki aset $ 432.194 pada usia 65. Tyler membayar 2% dan memiliki $ 574.349 untuk pensiun. Joe membayar 1% dan merupakan pemenang besar, dengan tabungan $ 761.225 untuk masa pensiun.

1%

Biaya tahunan dibebankan oleh dana rata-rata 401 (k), menurut Pusat Kemajuan Amerika.

Apa yang Harus Dilakukan Tentang Biaya 401 (K)

Selain memboikot 401 (k), tidak banyak yang dapat Anda lakukan terkait biaya yang dikenakan oleh penyedia paket atau administrator — meskipun, jika Anda menemukan bahwa biaya tersebut sangat berat (katakanlah 2%), Anda dapat mengangkat masalah tersebut ke departemen sumber daya manusia Anda. Pasar sangat kompetitif. Jika biaya satu penyedia terlalu banyak, ada banyak alternatif.

Namun, Anda dapat mengambil tindakan atas biaya untuk dana individu dalam rencana 401 (k). Lihat di prospektus setiap reksa dana untuk rasio biaya yang terdaftar , yang merupakan jumlah biaya yang dinyatakan sebagai persentase tahunan. Jika Anda memiliki pilihan antara dua reksa dana serupa — dua reksa dana saham pertumbuhan, misalnya — pertimbangkan dana dengan rasio biaya lebih rendah.

Secara umum, reksa dana saham cenderung lebih mahal daripada reksa dana obligasi, sedangkan ETF lebih murah dibandingkan reksa dana. Tapi tentu saja, jangan kompromi tujuan investasi Anda, toleransi risiko atau akal sehat hanya untuk mendapatkan biaya yang lebih rendah.

Garis bawah

Biaya, terlepas dari seberapa mencolok pengungkapannya, harus menjadi salah satu kriteria dalam memilih investasi 401 (k). Faktor terpenting adalah pengembalian keseluruhan. Lihatlah kelas aset , dikelola secara aktif .