Hipotek Jumbo vs. Konvensional: Apa Bedanya? – (Keuangan)

Apa Hipotek Jumbo vs. Konvensional: Apa Bedanya?

KPR Jumbo dan konvensional adalah dua jenis pembiayaan yang digunakan peminjam untuk membeli rumah. Keduanya mewajibkan pemilik rumah untuk memenuhi persyaratan kelayakan tertentu termasuk skor kredit minimum, ambang pendapatan, kemampuan membayar kembali, serta persyaratan pembayaran uang muka minimum. Perusahaan yang disponsori pemerintah (GSE), seperti Administrasi Perumahan Federal (FHA), Departemen Urusan Veteran AS (VA), atau Layanan Perumahan Pedesaan USDA tidak mendukung produk hipotek. Meskipun dapat digunakan untuk tujuan yang sama — untuk mengamankan properti — keduanya pada dasarnya berbeda.

Hipotek jumbo digunakan untuk membeli properti dengan label harga yang mahal — sering kali yang bernilai jutaan dolar.KPR konvensional, di sisi lain, lebih sesuai dengan kebutuhan pembeli rumah rata-rata dan dapat menyesuaikan atau tidak sesuai. Teruskan membaca untuk mengetahui lebih lanjut tentang kedua jenis produk KPR ini.

Poin Penting

Hipotek jumbo dan konvensional adalah dua produk yang digunakan peminjam untuk mengamankan properti.
Hipotek konvensional bisa saja sesuai dengan pedoman pemerintah atau bisa juga tidak sesuai.
Hipotek jumbo cenderung tidak sesuai dengan batasan pinjaman, biasanya karena melebihi jumlah maksimum yang didukung oleh perusahaan yang disponsori pemerintah seperti Fannie Mae atau Freddie Mac.

Hipotek Jumbo

Seperti disebutkan di atas, hipotek jumbo adalah pinjaman yang digunakan untuk membiayai pembelian properti. Tidak seperti hipotek biasa, pinjaman ini dimaksudkan untuk properti dengan harga tinggi. Rumah mewah dan yang ditemukan di pasar real estat lokal yang sangat kompetitif umumnya dibiayai dengan hipotek jumbo.

Hipotek ini — juga disebut pinjaman jumbo — tidak sesuai.Ini berarti mereka berada di luarbatasan pinjaman Federal Housing Finance Agency (FHFA) dan, oleh karena itu, tidak didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac.Meskipun demikian, banyak yang masih mematuhi pedoman untuk hipotek yang memenuhi syarat sebagaimana ditetapkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB).2 Mereka juga melebihi batas maksimum pinjaman yang sesuai di negaranya masing-masing.4 Faktor lain yang mendiskualifikasi mereka dari pinjaman yang sesuai mungkin termasuk peminjam kaya dengan kebutuhan unik atau hipotek hanya bunga yang berujung pada pembayaran balon , di mana seluruh saldo pinjaman jatuh tempo pada akhir masa pinjaman.

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman jumbo, peminjam harus memiliki skor kredit yang sangat baik. Peminjam juga harus berada dalam kelompok berpenghasilan lebih tinggi. Lagi pula, dibutuhkan banyak uang untuk mengimbangi rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) yang rendah.

Di masa lalu, suku bunga pinjaman jumbo jauh lebih tinggi daripada suku bunga hipotek tradisional. Meskipun gap telah menutup, mereka masih sedikit lebih tinggi. Persyaratan uang muka juga memiliki struktur yang sama — pada satu titik mencapai setinggi 30%. Tetapi sekarang lebih umum untuk melihat pinjaman jumbo yang membutuhkan uang muka sekitar 10% hingga 15%. Suku bunga yang lebih tinggi dan pembayaran uang muka di masa lalu umumnya diberlakukan terutama untuk mengimbangi tingkat risiko yang lebih tinggi yang terkait dengan produk hipotek ini karena tidak dijamin oleh GSE yang disebutkan di atas.

Hipotek Konvensional

KPR konvensional adalah pinjaman yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman swasta seperti bank dan lembaga keuangan lainnya seperti credit unions dan perusahaan hipotek. Sama seperti pinjaman jumbo, peminjam membutuhkan uang muka, skor kredit minimum, tingkat pendapatan tertentu, serta rasio DTI yang rendah, dan juga tidak didukung oleh GSE.

Tidak seperti pinjaman jumbo, hipotek konvensional dapat berupa pinjaman yang sesuai atau tidak sesuai.Pinjaman yang sesuai adalah pinjaman yang batasannya ditentukan oleh FHFA.Pedoman penjaminan emisi untuk pinjaman ini juga ditetapkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac.Untuk tahun 2021, maksimum nasional untuk memenuhi pinjaman konvensional adalah $ 548.250 untuk hunian satu unit, naik dari $ 510.400 pada tahun 2020. Namun, lebih dari 200 negara di seluruh AS ditetapkan sebagai daerah berbiaya tinggi, bersaing, dan batas pinjaman maksimum dalam hal ini. area dapat naik menjadi $ 822.375 pada tahun 2021, naik dari $ 765.600 pada tahun 2020. Kota New York, Los Angeles, dan Nantucket adalah beberapa lokasi seperti itu.

Referensi cepat

Batas pinjaman yang sesuai disesuaikan setiap tahun untuk mengimbangi harga rumah rata-rata AS sehingga ketika harga naik, batas pinjaman juga meningkat dengan persentase yang sama.

Namun, tidak semua hipotek sesuai dengan pedoman ini, dan yang tidak dianggap sebagai pinjaman tidak sesuai konvensional. Ini cenderung lebih sulit untuk memenuhi syarat daripada menyesuaikan hipotek karena tidak didukung oleh pemerintah, jadi kelayakan dan persyaratan diserahkan kepada pemberi pinjaman. Satu keuntungannya adalah harganya sering kali lebih murah.

Pertimbangan Khusus

Fannie Mae dan Freddie Mac akan membeli, mengemas, dan menjual kembali hampir semua hipotek selama mematuhi pedoman pinjaman mereka yang sesuai.Panduan ini memperhitungkan skor dan sejarah kredit peminjam, rasio hutang terhadap pendapatan (DTI), rasio pinjaman terhadap nilai (LTV)hipotek, dan satu faktor kunci lainnya — ukuran pinjaman. Angka maksimum ini ditetapkan oleh pemerintah.

Karena pinjaman jumbo tidak didukung oleh agen federal, pemberi pinjaman mengambil lebih banyak risiko ketika mereka menawarkannya. Anda akan menghadapi persyaratan kredit yang lebih ketat jika Anda mencoba untuk mendapatkannya. Seperti disebutkan di atas, Anda harus memenuhi beberapa persyaratan minimum untuk memenuhi syarat termasuk:

Bukti Pendapatan: Siapkan dokumentasi pajak selama dua tahun atau dokumen serupa untuk membuktikan bahwa Anda memiliki sumber pendapatan yang andal dan konsisten. Pemberi pinjaman juga ingin melihat Anda memiliki cukup aset likuid untuk menutupi pembayaran hipotek selama enam bulan atau lebih.
Skor dan riwayat kredit: Anda biasanya memerlukan skor kredit minimal 580 (dianggap “adil”) sebelum pemberi pinjaman akan menyetujui Anda untuk hipotek konvensional, tetapi ada kemungkinan yang sangat rendah bahwa pemberi pinjaman akan menyetujui Anda untuk hipotek jumbo jika nilai kredit Anda turun di bawah 670.
Debt-to-Income ratio (DTI): Rasio hutang terhadap pendapatan Anda (kewajiban hutang bulanan Anda dibandingkan dengan pendapatan bulanan Anda) harus 43 persen atau kurang untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek konvensional. Pemberi pinjaman biasanya akan mencari DTI yang lebih rendah untuk hipotek jumbo karena pinjamannya sangat besar.