Sebagai buntut dari krisis keuangan global tahun 2008, sektor perbankan di Amerika Serikat tunduk pada beberapa peraturan baru yang ditetapkan oleh undang-undang pemerintah. Peraturan bank ini terus berdampak pada administrasi dan operasi bank dan entitas keuangan tambahan lainnya.
Mereka juga menyerukan peningkatan kewaspadaan dan pengamanan untuk melindungi pemerintah, lembaga keuangan, dan yang terpenting, rakyat.
Ringkasan:
- Krisis keuangan global tahun 2008 mengubah wajah perbankan di Amerika Serikat dengan melahirkan peraturan baru.
- Undang-Undang Pemulihan Perumahan dan Ekonomi dibuat untuk mengatasi krisis hipotek subprime dan memungkinkan Federal Housing Administration (FHA) untuk menjamin hingga $300 miliar hipotek suku bunga tetap 30 tahun yang baru untuk peminjam subprime.
- Undang-Undang Stabilisasi Ekonomi Darurat memberi wewenang kepada pemerintah federal untuk menyelamatkan lembaga keuangan dengan membeli mereka atau aset mereka yang bermasalah.
- Tindakan Membantu Keluarga Menyelamatkan Rumah Mereka bertujuan untuk mencegah penyitaan.
- The Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act membatasi investasi dan perdagangan bank dan mendirikan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
UU Perumahan dan Pemulihan Ekonomi
The Housing and Economic Recovery Act of 2008 (HERA) adalah yang pertama dari serangkaian undang-undang peraturan yang dirancang untuk memperkuat ekonomi AS. Tindakan ini dibuat untuk mencegah penyitaan rumah melalui konseling utang dan program pengembangan masyarakat.
Dirancang untuk memperbarui kepercayaan pada pembuat pasar hipotek Fannie Mae dan Freddie Mac, HERA mengizinkan negara bagian untuk membiayai kembali pinjaman subprime dengan obligasi pendapatan hipotek dan mendirikan Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA). Ini memungkinkan Administrasi Perumahan Federal (FHA) untuk menjamin hingga $ 300 miliar dalam hipotek suku bunga tetap 30 tahun yang baru untuk peminjam subprime.
Tindakan ini juga mengharuskan pemberi pinjaman hipotek dan lembaga perbankan lainnya untuk mendaftar ke Sistem Lisensi dan Pendaftaran Hipotek Nasional melalui Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sambil memperluas cakupan dokumen perkiraan itikad baik untuk mencakup kelompok produk pinjaman yang lebih luas. Akibatnya, bank dan pemberi pinjaman diharuskan untuk melakukan bisnis dengan transparansi yang lebih besar terhadap pelanggan mereka.
UU Stabilisasi Ekonomi Darurat
Undang-undang kedua adalah Undang-Undang Stabilisasi Ekonomi Darurat tahun 2008 (EESA), yang memberi wewenang kepada pemerintah federal untuk menyelamatkan dan membeli beberapa bank dan lembaga keuangan yang berada dalam bahaya kebangkrutan total sebagai akibat dari investasi mereka dalam sekuritas berbasis hipotek yang tercemar. EESA memberi wewenang kepada Departemen Keuangan untuk membeli hingga $700 miliar aset bermasalah, angka yang kemudian dikurangi menjadi $475 miliar.
Perundang-undangan ini berfungsi untuk mengatur arus kas lembaga-lembaga ini dan menempatkan mereka di bawah pengawasan langsung pemerintah sampai mereka dapat menyatakan solvabilitas. Ini mengharuskan bank untuk meningkatkan modal dan mempertahankan rasio utang yang lebih rendah.
Membantu Keluarga Menyelamatkan Rumah Mereka Act
Undang-Undang Membantu Keluarga Menyelamatkan Rumah Mereka tahun 2009 memberdayakan FDIC dengan pendanaan yang kuat—lebih dari $100 miliar—untuk membantu bank dan pelanggan mereka mencegah penyitaan. Tindakan ini juga mengharuskan bank dan pemberi pinjaman untuk mengumpulkan informasi tentang pelanggan mereka untuk membantu proses mitigasi kerugian melalui program modifikasi pinjaman dan bekerja untuk memulihkan kelayakan kredit peminjam yang kreditnya rusak oleh produk pinjaman yang rusak.
Dodd-Frank Wall Street Reform dan UU Perlindungan Konsumen
RUU utama keempat, Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act tahun 2010, menekankan peraturan yang mengatur pengumpulan, pengelolaan, dan peninjauan data pelanggan. Undang-undang tersebut meminta bank dan lembaga keuangan untuk meningkatkan prosedur “know-your-customer” (KYC) mereka dan mematuhi kekuatan peraturan baru dari FDIC.
Itu juga melembagakan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) untuk mengatur persyaratan modal dan praktik keuangan bank, serikat kredit, pemberi pinjaman, penyedia jasa, dan agen penagihan mengenai kompensasi tingkat eksekutif, tata kelola, manajemen risiko, portofolio derivatif, dan peringkat kredit.. Bank diharuskan untuk mengungkapkan data ini kepada FDIC dan badan federal lainnya di bawah pengawasan Departemen Keuangan AS.
Undang-Undang Pertumbuhan Ekonomi, Bantuan Regulasi, dan Perlindungan Konsumen tahun 2018 membatalkan sebagian besar Undang-Undang Dodd-Frank. Secara tidak resmi dikenal sebagai Undang-Undang Reformasi Keuangan, Dodd-Frank juga mewajibkan bank untuk mematuhi peraturan federal yang membantu transparansi dalam praktik pemberian pinjaman, memitigasi risiko kelembagaan, meningkatkan akuntabilitas perusahaan, dan mencegah terulangnya krisis keuangan global.