Apa Pinjaman berlebih?
Pinjaman berlebih adalah pinjaman yang dibuat oleh bank nasional atau bank yang disewa negara bagian kepada seseorang yang melebihi batas pinjaman pinjaman sebagaimana ditetapkan oleh hukum.Batas pinjaman resmi menetapkan aturan bahwa bank nasional dan asosiasi tabungan tidak dapat meminjamkan lebih dari 15% dari modal mereka kepada satu peminjam, ditambah batas tambahan 10% jika mereka memenuhi syarat. Regulator ingin bank menurunkan risiko gagal bayar pinjaman mereka dengan tidak memberikan pinjaman besar kepada peminjam individu dengan cara ini.
Poin Penting
- Pinjaman berlebih adalah pinjaman yang diberikan oleh lembaga keuangan kepada seseorang yang melebihi batas pinjaman yang ditentukan oleh undang-undang.
- Bank nasional atau asosiasi tabungan dapat meminjamkan maksimal 15% dari modalnya kepada peminjam individu, ditambah hingga 10% jika orang tersebut memenuhi kualifikasi tertentu.
- Membuat pinjaman berlebih menempatkan dewan direksi bank pada risiko karena harus bertanggung jawab secara pribadi atas pinjaman tersebut jika peminjam gagal bayar. Akibatnya, bank menjadi sangat konservatif dan cenderung berpegang pada batasan pinjaman.
Bagaimana Kelebihan Pinjaman Bekerja
Umumnya, bank harus mempertimbangkan garis pedoman, garis pedoman internal, komitmen yang tidak terpakai, dan kewajiban lain yang dibawa peminjam dengan bank itu. Bank harus memperhitungkan seluruh kewajiban agregat peminjam individu untuk menghindari kelebihan pinjaman.
Ada beberapa pengecualian untuk aturan kewajiban agregat, namun sebagian besar didasarkan pada aturan kombinasi.12 CFR Bagian 32.5 dari Federal Deposit Insurance Corporation menjelaskan aturan kombinasi dan detail tentang apa yang harus digabungkan dan kapan harus menentukan kewajiban agregat peminjam.
Perhitungannya mungkin lebih rumit daripada hanya menjumlahkan total hutang peminjam dari semua pinjaman, cerukan, jalur kredit, dan kewajiban lainnya. Misalnya, aturan khusus mungkin berlaku untuk pinjaman yang dibuat untuk kemitraan bisnis atau mengenai beberapa pinjaman yang digabungkan untuk membeli satu aset.
Bagaimana Bank Menggunakan Kelebihan Pinjaman?
Jika bank memilih untuk memberikan pinjaman berlebih, dewan direksi bank dapat secara pribadi bertanggung jawab atas pinjaman tersebut jika peminjam mengalami gagal bayar. Ini berarti bahwa sebagian besar bank sangat konservatif dalam menghitung kewajiban agregat dan mematuhi batas pinjaman. Bagi sebagian besar bank, menggabungkan semua perpanjangan kredit kepada peminjam perorangan atau peminjam terkait — bahkan kepada peminjam terkait secara longgar — dianggap sebagai cara yang bijaksana untuk menghindari kelebihan pinjaman dan kewajiban pribadi yang menyertai mereka.
Namun, jika direktur bank menjamin pinjaman untuk menggunakan kekuatan keuangan mereka untuk meningkatkannya, pinjaman tersebut dapat dikecualikan dari mereka yang secara pribadi bertanggung jawab, saat menghitung kewajiban agregat untuk kepatuhan pada batas pinjaman yang sah.
Related Posts
- Permintaan Agregat
- Kelebihan arus kas
- Faktor Apa yang Menyebabkan Pergeseran Permintaan Agregat?
- Kelebihan Pajak Keuntungan
- Batas Kewajiban Agregat
- Kelebihan Pengembalian
- Kelebihan kapasitas
- Fungsi agregat dan contoh
- Batas Agregat
- Pinjaman pribadi vs kartu kredit: Apa bedanya?