Pro dan kontra dari hipotek 15 tahun

Hipotek 15 tahun adalah pinjaman untuk membeli rumah di mana tingkat bunga dan pembayaran bulanan ditetapkan selama masa pinjaman. Beberapa peminjam memilih hipotek 15 tahun versus hipotek 30 tahun yang lebih konvensional karena dapat menghemat sejumlah besar uang dalam jangka panjang.

Apa Pro dan kontra dari hipotek 15 tahun?

Ada beberapa jenis produk KPR yang tersedia di pasaran saat ini. KPR 15 tahun memiliki beberapa kelebihan dan kekurangan jika dibandingkan dengan KPR 30 tahun. Namun, kedua produk tersebut memiliki kesamaan seperti tingkat suku bunga yang dapat dipengaruhi oleh riwayat kredit dan skor kredit peminjam.

Sebuah nilai kredit adalah representasi numerik dari seberapa besar kemungkinan peminjam akan membayar uang kembali berutang. Pembayaran tepat waktu, lamanya sejarah kredit, dan berapa banyak rekening kredit terbuka merupakan faktor-faktor yang mempengaruhi skor kredit. Tentu saja, pinjaman 15 tahun dan 30 tahun juga membutuhkan pendapatan bulanan yang cukup untuk menutupi potensi pembayaran hipotek serta hutang lainnya.

Kelebihan dari Hipotek 15 tahun

Di bawah ini adalah keuntungan dari hipotek 15 tahun versus 30 tahun. Keduanya memiliki tarif tetap dan pembayaran tetap selama jangka waktu mereka.

Minat Total Lebih Sedikit

Biaya hipotek 15 tahun lebih murah dalam jangka panjang karena jumlah total pembayaran bunga kurang dari hipotek 30 tahun. Biaya hipotek dihitung berdasarkan suku bunga tahunan, dan karena Anda meminjam uang selama setengahnya, total bunga yang dibayarkan kemungkinan akan menjadi setengah dari yang akan Anda bayarkan selama 30 tahun.

Misalnya, jumlah hipotek $ 250.000 selama 30 tahun dengan suku bunga 4% akan dikenakan biaya $ 429.674 dalam pembayaran pokok dan bunga pada akhir jangka waktu. Bunga total akan menjadi $ 179.674 untuk pinjaman selama 30 tahun.

Jumlah pinjaman dan tingkat bunga yang sama selama 15 tahun akan menelan biaya $ 332.860 pada akhir jangka waktu. Bunga total akan menjadi $ 82.860 untuk pinjaman selama 15 tahun. Pada 4%, Anda hanya akan membayar sekitar 46% dari total bunga selama 15 tahun daripada yang Anda bayarkan untuk 30 tahun. Semakin tinggi tingkat suku bunga, semakin besar jarak antara kedua hipotek tersebut.

Suku Bunga Turun

Karena pinjaman jangka pendek kurang berisiko dan lebih murah bagi bank untuk didanai daripada pinjaman jangka panjang, hipotek 15 tahun biasanya disertai dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Tarifnya bisa di mana saja antara seperempat poin hingga satu poin kurang dari hipotek 30 tahun.

Fannie Mae

Jika hipotek Anda dibeli oleh salah satu perusahaan yang disponsori pemerintah, seperti Fannie Mae , kemungkinan besar Anda akan membayar lebih sedikit biaya untuk pinjaman 15 tahun. Fannie Mae dan perusahaan lain yang didukung pemerintah mengenakan apa yang mereka sebut penyesuaian harga tingkat pinjaman yang sering kali hanya berlaku untuk, atau lebih tinggi untuk, hipotek 30 tahun.

Biaya ini biasanya berlaku untuk peminjam dengan nilai kredit lebih rendah yang pembayaran uang muka lebih kecil. Administrasi Perumahan Federal membebankan premi asuransi hipotek yang lebih rendah kepada peminjam 15 tahun. Asuransi hipotek pribadi atau PMI diwajibkan oleh pemberi pinjaman saat Anda memberikan uang muka yang lebih kecil dari 20% dari nilai rumah. PMI melindungi pemberi pinjaman jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran. PMI dibebankan sebagai biaya bulanan yang ditambahkan ke pembayaran hipotek, tetapi bersifat sementara, yang berarti tidak ada lagi setelah Anda melunasi 20% dari hipotek Anda.

Penting untuk dicatat bahwa meskipun sebagian besar peminjam akan memiliki biaya di muka yang lebih rendah dengan produk yang disponsori pemerintah, kemungkinan besar mereka akan membayar biaya ini sebagai bagian dari tingkat bunga yang lebih tinggi.

Tabungan Paksa

Karena pembayaran bulanan lebih tinggi untuk hipotek 15 tahun, perencana keuangan cenderung menganggapnya sebagai jenis tabungan paksa. Dengan kata lain, alih-alih mengambil tabungan bulanan dari melakukan 30 tahun dan menginvestasikan dana di rekening pasar uang atau pasar saham, Anda akan menginvestasikannya di rumah Anda, yang dalam jangka panjang juga cenderung menghargai. dalam nilai.

Kontra dari Hipotek 15 tahun

Terlepas dari bunga yang ditabung dengan hipotek 15 tahun, ada beberapa pertimbangan dan kerugian yang harus dipikirkan peminjam sebelum memutuskan jangka waktu pinjaman mereka.

Pembayaran Bulanan Lebih Tinggi

Hipotek 15 tahun memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi daripada 30 tahun karena pinjaman harus dilunasi setengahnya. Misalnya, pinjaman 15 tahun sebesar $ 250.000 dengan bunga 4% memiliki pembayaran bulanan sebesar $ 1.849 versus $ 1.194 untuk jangka waktu 30 tahun. Dengan kata lain, pembayaran bulanan selama 15 tahun adalah 55% lebih tinggi dari pembayaran 30 tahun untuk jumlah yang sama dengan tarif yang sama.

Keterjangkauan Kurang

Pembayaran yang lebih tinggi mungkin membatasi pembeli pada rumah yang lebih sederhana daripada yang bisa mereka beli dengan pinjaman 30 tahun. Dengan menggunakan contoh kita di atas, katakanlah pemberi pinjaman hipotek hanya akan menyetujui maksimum $ 1.500 per bulan. Peminjam perlu membeli rumah yang lebih murah — hipotek $ 200.000 dengan harga 4%, selama 15 tahun, menghasilkan pembayaran $ 1.479. Peminjam juga dapat memilih untuk membayar uang muka yang lebih besar ($ 50.000) sehingga total jumlah pinjaman hipotek dari $ 250.000 menjadi $ 200.000, yang juga akan mendapatkan pembayaran di bawah maksimum $ 1.500 per bulan.

Sebaliknya, pinjaman selama 30 tahun (sebesar $ 250.000) akan menghasilkan pembayaran bulanan sebesar $ 1.194 — jauh di bawah jumlah maksimum $ 1.500. Juga, pinjaman 30 tahun memungkinkan peminjam untuk membeli rumah yang lebih besar atau mengambil hipotek yang lebih besar. Misalnya, hipotek 30 tahun untuk rumah seharga $ 300.000 akan dikenakan biaya $ 1.432 per bulan. Pinjaman 30 tahun menghasilkan pembayaran di bawah jumlah maksimum $ 1.500 dan memungkinkan peminjam untuk mengambil pinjaman yang lebih besar — mungkin mendapatkan rumah yang lebih besar atau lokasi yang lebih baik.

Lebih Sedikit Uang untuk Tabungan

Pembayaran yang lebih tinggi membutuhkan cadangan tunai yang lebih tinggi — sebanyak pendapatan satu tahun dalam tabungan cair. Juga, pembayaran bulanan yang lebih tinggi berarti peminjam dapat melupakan kesempatan untuk menabung atau menabung untuk tujuan seperti biaya kuliah untuk anak, atau pensiun. Juga, rekening tabungan perguruan tinggi dan rekening pensiun ditangguhkan pajak sementara rekening pensiun 401k memiliki kontribusi pemberi kerja. Selain itu, investor yang cerdas dan disiplin akan kehilangan kesempatan untuk menginvestasikan selisih antara pembayaran 15 tahun dan 30 tahun dalam sekuritas dengan imbal hasil lebih tinggi.

Pro

Biaya hipotek 15 tahun lebih rendah dari total bunga dibandingkan dengan 30 tahun
Sebuah 15 tahun biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih menguntungkan
Sebuah tabungan 15 tahun adalah tabungan paksa karena uang ekstra yang dibayarkan diinvestasikan di rumah, bukan dihabiskan

Kontra

Pinjaman 15 tahun memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi
Keterjangkauan kurang dengan hipotek 15 tahun
Lebih sedikit uang untuk tabungan atau pensiun
Kesulitan keuangan mungkin terjadi jika peminjam tidak dapat membayar jumlah pinjaman 15 tahun yang lebih tinggi

Garis bawah

Hipotek 15 tahun pasti bisa menghemat banyak uang dalam jangka panjang. Namun, penting untuk berkonsultasi dengan perencana keuangan untuk membahas apa yang dapat Anda tangani untuk pembayaran bulanan. Meskipun pinjaman 15 tahun dapat melunasi hipotek lebih cepat, jika Anda kehilangan pekerjaan atau pendapatan Anda berubah, pembayar
an bulanan yang lebih tinggi dibandingkan pinjaman 30 tahun dapat menyebabkan Anda mengalami kesulitan keuangan.