Subprime hipotek. | Finansial 2022

Apa Subprime hipotek?

Subprime mortgage adalah hipotek yang biasanya diberikan kepada peminjam dengan peringkat kredit rendah. Hipotek konvensional utama tidak ditawarkan, karena pemberi pinjaman memandang peminjam memiliki risiko gagal bayar pinjaman yang lebih besar dari rata-rata.

Lembaga pemberi pinjaman sering kali mengenakan bunga pada subprime mortgages pada tingkat yang jauh lebih tinggi daripada prime mortgages untuk mengkompensasi membawa lebih banyak risiko. Ini sering juga merupakan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM), sehingga tingkat suku bunga berpotensi meningkat pada titik waktu tertentu.

Poin Penting

“Subprime” mengacu pada skor kredit di bawah rata-rata dari individu yang mengambil hipotek, yang menunjukkan bahwa mereka mungkin berisiko kredit.
Suku bunga yang terkait dengan subprime mortgage biasanya tinggi untuk mengkompensasi pemberi pinjaman karena mengambil risiko bahwa peminjam akan gagal membayar pinjaman.
Krisis keuangan 2008 telah disalahkan sebagian besar pada proliferasi hipotek subprime yang ditawarkan kepada pembeli yang tidak memenuhi syarat di tahun-tahun menjelang kehancuran.

Memahami Subprime Mortgages

“Subprime” tidak mengacu pada suku bunga yang sering dilampirkan pada hipotek ini, melainkan skor kredit individu yang mengambil hipotek. Peminjam dengan skor kredit FICO di bawah 600 akan sering terjebak dengan subprime mortgages dan tingkat suku bunga yang lebih tinggi. Akan bermanfaat bagi orang-orang dengan skor kredit rendah untuk menunggu selama jangka waktu tertentu dan membangun sejarah kredit mereka sebelum mengajukan hipotek, sehingga mereka mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman utama.

Suku bunga yang terkait dengan subprime mortgage bergantung pada empat faktor: skor kredit, ukuran uang muka, jumlah keterlambatan pembayaran dalam laporan kredit peminjam, dan jenis-jenis kenakalan yang ditemukan dalam laporan tersebut.

1:23

Hipotek Subprima vs. Hipotek Utama

Pemohon hipotek biasanya dinilai dari A hingga F, dengan skor A diberikan kepada mereka yang memiliki kredit teladan, dan skor F diberikan kepada mereka yang tidak memiliki kemampuan untuk membayar pinjaman sama sekali. Hipotek utama diberikan kepada kandidat A dan B, sedangkan kandidat dengan peringkat lebih rendah biasanya harus mengundurkan diri untuk pinjaman subprime jika mereka akan mendapatkan pinjaman sama sekali.

Referensi cepat

Pemberi pinjaman tidak diwajibkan secara hukum untuk menawarkan persyaratan hipotek terbaik yang tersedia atau bahkan memberi tahu Anda bahwa persyaratan tersebut tersedia, jadi pertimbangkan untuk mengajukan hipotek utama terlebih dahulu untuk mengetahui apakah Anda memang memenuhi syarat.

Contoh Pengaruh Subprime Mortgages

pinjaman NINJA, akronim yang berasal dari frasa “tidak ada pendapatan, tidak ada pekerjaan, dan tidak ada aset”.

Hipotek ini sering diterbitkan tanpa perlu membayar uang muka, dan bukti pendapatan juga tidak diperlukan. Pembeli mungkin menyatakan bahwa dia memperoleh $ 150.000 setahun tetapi tidak harus memberikan dokumentasi untuk mendukung klaim tersebut. Para peminjam ini kemudian mendapati diri mereka berada di bawah air dalam pasar perumahan yang sedang menurun , dengan nilai rumah mereka lebih rendah daripada hipotek yang mereka miliki. Banyak dari peminjam NINJA ini yang gagal bayar karena suku bunga yang terkait dengan pinjaman tersebut adalah “suku bunga penggoda,” suku bunga variabel yang dimulai rendah dan menggelembung seiring waktu, sehingga sangat sulit untuk membayar pokok hipotek.

Wells Fargo, Bank of America, dan lembaga keuangan lainnya melaporkan pada bulan Juni 2015 bahwa mereka akan mulai menawarkan hipotek kepada individu dengan peringkat kredit di bawah 600-an, dan organisasi nirlaba, advokasi komunitas, dan kepemilikan rumah Neighborhood Assistance Corporation of America meluncurkan inisiatif dalam akhir 2018, mengadakan acara secara nasional untukmembantu orang mengajukan pinjaman “non-prime” , yang secara efektif sama dengan hipotek subprime.

Undang-Undang CARES Memberikan Beberapa Keringanan Hipotek

Undang-undang Bantuan, Bantuan, dan Keamanan Ekonomi (CARES) Coronavirus, yang ditandatangani menjadi undang-undang oleh presiden pada 27 Maret 2020, memberikan beberapa bantuan sementara kepada orang-orang yang mendapati diri mereka tidak dapat melakukan pembayaran hipotek karena pandemi virus corona. Jika hipotek Anda didukung oleh pemerintah federal, Anda dapat menangguhkan pembayaran hingga 12 bulan. Anda tidak akan dikenakan biaya keterlambatan atau dilaporkan ke biro kredit, dan semua penyitaan dan penggusuran akan ditangguhkan setidaknya selama 60 hari. Setelah 12 bulan berlalu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan tambahan jika Anda membutuhkannya.