Utang Full-Recourse – (Keuangan) | Finansial 2022

Apa Utang Full-Recourse?

Utang jaminan penuh adalah jenis utang terjamin yang memberikan hak kepada pemberi pinjaman atas aset — di luar hanya jaminan terjamin yang ditentukan dalam kontrak pinjaman — untuk menutupi pembayaran penuh kewajiban pinjaman peminjam jika mereka gagal membayar pinjaman.

Dengan kata lain, pinjaman dengan provisi full-recourse menawarkan kepada pemberi pinjaman pemulihan tambahan untuk mengejar 100% dari jumlah pinjaman yang terhutang, termasuk tindakan hukum.

Poin Penting

Utang penuh dan non-recourse adalah contoh pinjaman terjamin.
Utang pengembalian penuh biasa terjadi di sektor pinjaman hipotek.
Utang full-recourse memberi pemberi pinjaman hak untuk menyita aset di luar jaminan yang ditentukan jika peminjam gagal membayar pinjaman.

Ketika peminjam menandatangani kontrak pinjaman yang dijamin, ketentuan kontrak dapat berupa full- atau non-recourse. Ketentuan pinjaman full-recourse memberikan hak kepada pemberi pinjaman atas lebih banyak aset daripada hanya jaminan yang dijamin yang ditentukan dalam kontrak.

Memahami Utang Full-Recourse

Hutang full-recourse mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman dapat memilih untuk mengintegrasikan klausul full-recourse ke dalam perjanjian pinjaman jika dia yakin bahwa aset yang dijamin kemungkinan akan berkurang.

Pinjaman dengan jaminan penuh adalah hal biasa dalam hipotek

Ketentuan pinjaman full-recourse umum terjadi dalam perjanjian pinjaman yang menggunakan properti real estat (yaitu, hipotek ) sebagai jaminan. Misalnya, jika peminjam gagal membayar pinjaman hipoteknya, pemberi pinjaman itu ingin menyita properti dan menyita.

Namun, jika nilai jual kembali properti tidak mencakup seluruh jumlah yang harus dibayarkan kepada pemberi pinjaman, maka — asalkan kontrak pinjaman memiliki provisi full-recourse — hak pengalihan penuh akan berlaku. Jadi, bankir hipotek umumnya menambahkan klausul jaminan penuh ke perjanjian pinjaman untuk melindungi diri dari risiko penurunan nilai agunan.

Hak full-recourse melindungi pemberi pinjaman

Provisi full-recourse memberi pemberi pinjaman hak untuk menyita aset tambahan yang mungkin dimiliki peminjam, dan menggunakannya untuk mengganti jumlah yang tersisa karena dia. Bergantung pada persyaratan pinjaman full-recourse, pemberi pinjaman dapat memperoleh kewenangan untuk memanfaatkan rekening bank peminjam, rekening investasi, dan gaji.

Ada perbedaan antara hutang full- dan non-recourse

Utang full recourse dan non-recourse dikaitkan dengan pinjaman terjamin. Perbedaan penting antara pinjaman recourse dan non-recourse berkaitan dengan jenis aset yang dapat diklaim pemberi pinjaman jika peminjam gagal membayar kembali pinjaman.

Referensi cepat

Bagi pemberi pinjaman, hutang dengan jaminan penuh praktis bebas risiko.

Hutang Non-Recourse

Berbeda dengan hutang full-recourse, hutang non-recourse tidak memberi pemberi pinjaman hak apapun atas aset tambahan jika peminjam gagal membayar pinjaman yang dijamin. Dalam pinjaman hipotek non-recourse, pemberi pinjaman tidak akan memiliki hak atas aset apa pun di luar agunan real estat.

Jadi, utang non-recourse menghadirkan beberapa risiko jaminan bagi pemberi pinjaman, karena ada kemungkinan nilai jaminan bisa turun di bawah nilai pembayaran kembali peminjam. Namun, seiring berjalannya pinjaman hipotek, risiko agunan akan berkurang bagi pemberi pinjaman karena porsi pinjaman yang lebih besar akan dilunasi.

Bahwa nilai agunan dapat menurun biasanya merupakan pertimbangan risiko yang penting dalam proses penjaminan emisi. Risiko ini adalah salah satu alasan mengapa pemberi pinjaman biasanya memiliki ambang rasio pinjaman terhadap nilai untuk jumlah pokok yang akan mereka terbitkan kepada peminjam yang dijamin. Menurut Experian, kebanyakan pemberi pinjaman biasanya membutuhkan rasio pinjaman terhadap nilai tidak lebih dari 80%. Rasio yang lebih tinggi dapat disetujui, tetapi biasanya memerlukan asuransi hipotek primer (PMI).

Utang Full-Recourse – (Keuangan)