Klausa lantai adalah batas minimum tingkat bunga yang harus dibayar dalam angsuran hipotek real estat. Ini adalah kebalikan dari klausa atap.
Ketika suku bunga acuan yang digunakan untuk menghitung hipotek ( Euribor atau Libor misalnya) jatuh di bawah titik yang ditetapkan sebagai tanah, tingkat bunga yang dibebankan oleh entitas adalah tanah. Misalnya, jika tanah yang didirikan adalah 1% dan bunga turun menjadi 0,5%, entitas akan terus membebankan 1%.
Batas ini ditetapkan oleh beberapa lembaga kredit sebagai mekanisme perlindungan terhadap kemungkinan penurunan suku bunga. Ini adalah praktik yang dianggap kasar di beberapa negara. Di Spanyol dianggap ilegal jika tidak dijelaskan secara transparan oleh lembaga keuangan .
Klausul tanah ini mempengaruhi hipotek dikontrak di sebuah variabel bunga tingkat, karena pada mereka dikontrak pada tingkat bunga tetap kepentingan seluruh kehidupan pinjaman akan tetap konstan dari waktu ke waktu.
Operasi pinjaman dengan suku bunga Variabel
Ketika hipotek tingkat variabel dikontrak dengan lembaga kredit, ia menetapkan tingkat bunga yang akan dikenakan biaya karena telah meminjamkan uang itu. Dua unsur terlibat dalam memperbaiki minat ini:
- Tingkat bunga indeks referensi untuk perhitungan hipotek. Ini ditentukan oleh pasar antar bank dan merupakan bunga yang dibayarkan oleh lembaga kredit untuk mendapatkan likuiditas yang diperlukan untuk memberikan pinjaman (dapat berubah-ubah sepanjang hidupnya).
- Perbedaan bahwa lembaga kredit membebankan kontraktor hipotek. Ini ditentukan oleh entitas itu sendiri dan merupakan margin keuntungan yang diperoleh entitas saat membuat pinjaman hipotek (tetap sepanjang hidupnya). Misalnya, indeks ditambah 2%.
Mengapa klausa dasar diperbaiki?
Jika tingkat bunga referensi hipotek menurun dari waktu ke waktu dan di samping perbedaan yang disepakati rendah, pembayaran bunga bisa mendekati 0 atau bahkan jatuh ke wilayah negatif, karena entitas perbankan itu sendiri yang membayar klien untuk meminjamkan uang.
Sebagai reaksi terhadap situasi hipotetis ini dan sebagai mekanisme untuk melindungi kepentingan lembaga kredit, klausul dasar ini muncul . Dengan menetapkan mereka dalam kontrak hipotek, lembaga kredit dengan demikian melindungi diri dari kemungkinan jatuh di bagian variabel dari pinjaman yang diberikan. Dengan cara ini, klausul tanah bertujuan untuk mencegah penggugat kredit membayar bunga hipotek yang terlalu rendah, tidak membayar bunganya, atau menerima uang karena mengambil hipotek dalam situasi utopis.