Penasihat keuangan bisa sangat membantu dalam menangani hutang. Mereka ahli dalam membantu klien mereka mengatur keuangan mereka untuk hari ini dan masa depan. Mereka mungkin menyediakan beberapa layanan, seperti manajemen investasi, persiapan pajak pendapatan, dan perencanaan perkebunan .
Apa Penasihat Keuangan Dapat Membantu Dengan Hutang?
Mengelola hutang adalah komponen kunci bagaimana penasihat keuangan dapat membantu Anda merencanakan masa depan keuangan yang sehat. Seseorang yang terbebani hutang seperti orang yang mengeluarkan darah dari luka terbuka — langkah pertama adalah menghentikan pendarahan. Penasihat tepercaya dapat memetakan arus kas klien dan mengidentifikasi area masalah yang ada dan yang potensial.
Klien harus membawa semua dokumen yang relevan ke pertemuan untuk memastikan bahwa penasihat Anda mendapatkan gambaran lengkap. Ini termasuk laporan bank, tagihan kartu kredit, laporan pinjaman angsuran, potongan pembayaran, pengembalian pajak selama beberapa tahun terakhir, dan apa pun yang mungkin berdampak pada situasi keuangan Anda.
Beberapa orang mungkin merasa mengganggu dan menyakitkan jika seseorang yang baru mereka temui mengkritik kebiasaan belanja dan keputusan uang masa lalu mereka. Agar rapat menjadi produktif, klien harus menyadari bahwa mereka mungkin menghadapi beberapa kebenaran yang sulit.
Setelah klien melewati kendala ini, penasihat keuangan dapat menyusun anggaran baru yang seimbang yang mencakup hal-hal penting sambil tidak menambahkan lebih banyak hutang ke tumpukan. Ini biasanya melibatkan pemangkasan biaya yang tidak perlu, sehingga dana berlebih tersedia untuk membayar hutang yang ada.
Menganalisis dan Restrukturisasi Hutang
Ada banyak jenis hutang. Beberapa relatif jinak, seperti hipotek, dengan suku bunga rendah dan pengurangan pajak penuh, sementara yang lain benar-benar beracun, seperti kartu kredit dengan suku bunga tinggi dan rekening tunggakan yang menghasilkan biaya penalti di atas bunga selangit.
Setelah menganalisis hutang yang dipegang oleh klien, penasihat keuangan dapat mulai memprioritaskan strategi pengembalian hutang klien. Rekening yang paling mahal dan menunggak berada di atas, sedangkan rekening yang lebih sederhana berada di bawah.
Misalnya, jika klien memiliki $ 600 sebulan untuk melunasi hutang yang ada dalam anggaran baru, sebagian besar harus digunakan untuk melunasi hutang yang menyebabkan sebagian besar biaya tambahan. Penting untuk terus melakukan pembayaran minimum pada rekening berbunga rendah juga sehingga mereka tidak mundur ke status tunggakan dan mulai mendapatkan denda.
Penasihat keuangan juga melihat pilihan untuk merestrukturisasi hutang menjadi pilihan yang lebih menguntungkan. Misalnya, pemilik rumah dengan ekuitas di propertinya mungkin dapat mengambil hipotek kedua dan menggunakan uang itu untuk melunasi tiga kartu kredit dalam satu gerakan. Tingkat bunga yang lebih rendah dari hipotek kedua akan memungkinkan pemilik rumah untuk melunasi sebagian dari pokok baru setiap bulan daripada hanya mengikuti pembayaran bunga. Namun, bersiaplah untuk menangani komunikasi dan penjangkauan Anda sendiri. Kebanyakan penasihat keuangan hanya memberi tahu klien mereka apa yang harus dilakukan, menyerahkan kerja keras kepada setiap orang yang mencari keringanan utang. Paling sering, pelanggan kemudian mencari perusahaan keringanan atau penyelesaian hutang untuk menangani hutang mereka.
Manfaat lain dari mengendalikan tingkat hutang adalah skor kredit klien menderita setiap bulan mereka memiliki akun dengan saldo tinggi atau menunggak. Ketika anggaran baru mulai berlaku, akun-akun tersebut menjadi lancar, dan saldo secara bertahap menyusut. Nilai kredit mereka meningkat sesuai, yang membuka pintu untuk negosiasi ulang persyaratan dengan kreditor (dengan suku bunga yang lebih rendah) dan bahkan mungkin menurunkan hal-hal yang tampaknya tidak terkait, seperti premi asuransi.
Referensi cepat
Tujuannya tidak selalu untuk melunasi hutang secepat mungkin. Penasihat keuangan akan membantu menentukan prioritas.
Membuat Rencana Jangka Panjang
Tujuan bertemu dengan penasihat keuangan tidak selalu untuk membantu klien melunasi semua hutangnya secepat mungkin. Meskipun fokus awalnya adalah pengurangan utang, seringkali ada pertimbangan lain yang muncul setelah kebakaran langsung dipadamkan. Meskipun setiap situasi berbeda, tugas penasihat keuangan adalah mengambil pandangan holistik untuk menetapkan rencana jangka panjang yang sesuai dengan kebutuhan spesifik setiap klien.
Misalnya, seseorang yang memiliki tanggungan mungkin memerlukan asuransi jiwa untuk menafkahinya jika terjadi kematian dini. Penasihat keuangan mungkin merekomendasikan untuk membayar beberapa rekening dengan bunga tinggi terlebih dahulu dan terutama, tetapi kemudian memperlambat pembayaran hutang untuk memulai polis asuransi jiwa yang kokoh. Langkah selanjutnya mungkin memulai rekening tabungan pensiun setelah beberapa hutang lunas.
Klien harus meninggalkan pertemuan dengan rencana tertulis yang secara eksplisit menjelaskan tindakan yang direkomendasikan. Idealnya, penasihat keuangan harus memberikan pencapaian yang harus diperiksa dan tanda bahaya yang harus diperhatikan sehingga klien dapat memeriksa kemajuan mereka dan menangkap potensi kesalahan langkah lebih awal.
Cara Menemukan Penasihat yang Baik
Keputusan untuk menyewa penasihat keuangan bukanlah keputusan yang bisa dianggap enteng. Pastikan orang tersebut memang bersertifikat untuk memberikan nasihat keuangan. Taruhan terbaik adalah mencari Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP). Seorang Chartered Financial Consultant (ChFC) memiliki pendidikan yang lebih rendah, tetapi mereka juga berpengalaman dalam keuangan pribadi dan asuransi.
Menemukan penasihat yang memiliki keanggotaan aktif di National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) juga merupakan praktik yang baik. Ini menunjukkan bahwa mereka adalah penasihat yang hanya membayar, yang berarti bahwa tidak ada sogokan dalam bentuk apa pun yang dapat membiaskan nasihat mereka.
Penasihat keuangan Anda juga harus menjadi pemegang fidusia. Itu berarti mereka berkewajiban untuk bertindak demi kepentingan terbaik Anda di setiap kesempatan. Seseorang bisa menjadi seorang profesional keuangan dan tahu segalanya tentang uang, tetapi jika mereka bukan pemegang fidusia, Anda akan memiliki lebih sedikit perlindungan atas nasihat yang Anda dapatkan.
Ini mungkin tampak seperti detail kecil, tetapi bisa jadi perbedaan antara disarankan untuk membayar kartu kredit dengan bunga 25% atau memulai akun broker dengan $ 200 per bulan. Yang terakhir ini mungkin secara teknis bukan produk yang tidak sesuai dan karenanya tidak salah, tetapi pemegang fidusia kemungkinan besar akan merekomendasikan pembayaran hutang berbunga tinggi sebelum melakukan investasi baru.
Persempit daftar penasihat lokal Anda dengan menanyakan referensi. Mulailah dengan berbicara dengan teman dan keluarga yang telah menerima bantuan untuk menangani hutang di masa lalu. Seorang ahli pajak pasti mengenal beberapa penasihat keuangan juga.
Bagaimana Penasihat Dibayar
Dengan fokus langsung pada manajemen utang, struktur gaji penasihat keuangan biasanya harus tarif per jam. Penasihat berbasis komisi bergantung pada penjualan polis asuransi, investasi, dan sejenisnya, yang menciptakan konflik kepentingan yang jelas. Persentase biaya tidak terlalu bermasalah dibandingkan komisi dalam hal ini. Penasihat yang menggunakan sistem ini biasanya dibayar 1% tahunan dari portofolio aset. Hal ini masuk akal bagi seorang jutawan yang mencari bantuan untuk mengelola kekayaannya, tetapi itu berarti hasil tipis bagi penasihat yang membantu seseorang yang tenggelam dalam hutang.
Garis bawah
Orang Amerika terbebani hutang. Hutang konsumen di Amerika kira-kira $ 14 triliun. Banyak orang ingin keluar dari hutang, tetapi keuangan mereka sangat tidak terkendali sehingga mereka tidak tahu bagaimana caranya, membuat keputusan yang seringkali mengarah pada hutang yang lebih jauh.
Menyewa penasihat keuangan untuk membantu menyusun strategi pengurangan utang dan rencana keuangan ke depan adalah cara yang sangat bermanfaat untuk mengendalikan utang Anda. Pengetahuan dan pengalaman mereka akan membantu Anda menemukan jalan yang benar menuju kebebasan finansial.
Related Posts
- Apa yang Dilakukan Penasihat Keuangan?
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Komisi VS berbasis biaya: Penasihat mana yang lebih baik?
- Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Penasihat Keuangan Hanya Bayar
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Bagaimana Saran Investasi Buruk Dapat Membebani Anda
- Standar Etika yang Harus Anda Harapkan Dari Penasihat Keuangan
- Menjadi penasihat keuangan independen
- Bagaimana Memotong Beban Penasihat Keuangan
- Apa itu penasihat robo?