Hipotek Readvanceable

oleh

Apa Hipotek Readvanceable?

Hipotek yang dapat dibaca kembali adalah jenis hipotek yang memungkinkan peminjam menambahkan jalur kredit ke pinjaman, yang memungkinkan peminjam untuk meminjam kembali setiap bagian dari pokok yang telah dibayarkan. Ini pada dasarnya adalah hipotek utama yang dibundel dengan jalur kredit ekuitas rumah ( HELOC ).

Poin Penting

  • Hipotek Readvanceable terdiri dari pinjaman rumah dan jalur kredit yang dikemas bersama.
  • Saat peminjam melunasi hipotek mereka, jumlah kredit yang tersedia untuk mereka meningkat.
  • Hipotek yang dapat dibaca dapat digunakan agar bunga hipotek dapat dikurangkan dari pajak di Kanada, melalui apa yang disebut Manuver Smith.

Memahami Hipotek yang Dapat Dibaca

Dalam hipotek tradisional, saat peminjam melakukan pembayaran hipotek secara teratur, sebagian dari pokok pinjaman dilunasi serta sebagian dari bunga pinjaman. Di bawah hipotek yang dapat dibaca kembali, dana yang tersedia bagi peminjam untuk ditarik dari kenaikan dengan setiap pembayaran pokok dan cenderung secara otomatis dipinjam kembali dengan jumlah yang sama, biasanya pada tingkat bunga yang jauh lebih tinggi. Karena itu, hutang bersih peminjam tetap sama, yang membuat pinjaman jenis ini tidak menarik bagi banyak investor.

Berdasarkan hukum Kanada, pembayaran bunga atas dana yang dipinjam kembali di bawah hipotek yang dapat dibaca kembali dapat dikurangkan dari pajak selama dana yang dipinjam kembali digunakan untuk tujuan investasi. Ini adalah mekanisme penting dari strategi pajak Kanada yang dikenal sebagai Manuver Smith, yang dibuat agar pembayaran bunga hipotek rumah dapat dikurangkan dari pajak di Kanada.

Manuver Smith

Fraser Smith, seorang perencana keuangan yang berbasis di Pulau Vancouver, Kanada, mengembangkan Manuver Smith dan mempopulerkannya dalam sebuah buku dengan nama yang sama, yang diterbitkan pada tahun 2002. Smith mengacu pada manuver ini sebagai   strategi konversi hutang , daripada taktik meningkatkan, pada dasar yang berpotensi mengarah pada  pengembalian pajak , pembayaran hipotek lebih cepat, dan portofolio pensiun yang lebih besar.

Sementara peminjam biasanya bebas untuk membelanjakan batas kredit yang mereka pilih, strategi Manuver Smith cenderung menjadi alasan yang direkomendasikan untuk mengambil hipotek yang dapat dibaca kembali di tempat pertama. Dengan menginvestasikan kembali jalur dana kredit dan memanfaatkan pengurangan pajak Kanada atas bunga, peminjam yang cerdas dapat mengambil untung dari investasi tersebut, sekaligus mengurangi bunga saat mengajukan pajak, meningkatkan potensi pengembalian pajak untuk tahun itu. Pengembalian dana tersebut kemudian dapat digunakan untuk membayar pokok pinjaman, yang dapat mempercepat waktu keseluruhan untuk melunasi hipotek.

Tentu saja, karena garis kredit menagih kembali pokok pinjaman, hutang bersih pemilik rumah tidak berkurang dari waktu ke waktu seperti pada hipotek biasa. Peminjam yang memasuki hipotek yang dapat dibaca kembali biasanya perlu menjadi investor yang terlibat dan penuh perhatian untuk melakukan investasi cerdas dengan dana yang dipinjam kembali dan mengurangi dampak dari suku bunga yang lebih tinggi pada jalur kredit.

Meskipun ini bukan strategi yang sangat rumit, ada beberapa potensi kerugian untuk mencoba Manuver Smith. Bergantung pada toleransi risiko Anda, disiplin keuangan, cakrawala investasi, dan keadaan ekonomi secara umum, Manuver Smith mungkin atau mungkin tidak sesuai untuk Anda.

Contoh Hipotek Dapat Dibaca

Jika, misalnya, pemilik rumah mengambil hipotek yang dapat dibaca kembali sebesar $ 250.000 dengan tingkat bunga 5 persen dan periode amortisasi 25 tahun, pembayaran hipotek bulanan mungkin mencapai sekitar $ 1.460. Dari pembayaran ini, bayangkan $ 460 digunakan untuk prinsip pinjaman, sedangkan $ 1.000 untuk bunga. Di bawah hipotek yang dapat dibaca kembali, peminjam dapat meminjam kembali $ 460 per bulan. Pada akhir tahun, peminjam memiliki dana $ 5.520 yang tersedia di bawah batas kredit mereka.

Pemilik rumah dapat menginvestasikan kembali $ 5,520 itu, dan bahkan jika tingkat bunga pada batas kredit meningkat menjadi 10 persen, bunga tersebut dapat dikurangkan dari pajak pada akhir tahun. Dana dari pengembalian pajak kemudian dapat digunakan untuk melawan prinsip pinjaman, sehingga mengurangi prinsip keseluruhan pada tingkat yang lebih tinggi.

Artikel terkait

  1. Manuver Smith.
  2. Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
  3. Opsi Saham Karyawan (ESO)
  4. Hak Tanggungan
  5. Kesabaran
  6. Risiko hipotek subprime dengan nama baru
  7.  
  8. Hipotek Bunga Tetap
  9. Hipotek 15 Tahun vs. 30 Tahun: Apa Bedanya?
  10. 5 jenis hipotek berisiko untuk dihindari