Apa Membeli rumah: perbedaan antara uang tunai vs hipotek?
Ke mana pun Anda berpaling, Anda mendengar betapa buruknya membawa hutang. Jadi wajar saja, logis untuk berpikir bahwa membeli rumah dengan uang tunai — atau memasukkan uang tunai sebanyak mungkin ke dalam rumah Anda untuk menghindari hutang besar yang terkait dengan hipotek —adalah pilihan paling cerdas untuk kesehatan finansial Anda.
Tetapi ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan ketika mempertimbangkan untuk membeli rumah langsung versus membiayainya. Berikut adalah beberapa perbedaan utama antara menggunakan uang tunai atau mengambil hipotek untuk membeli rumah.
Poin Penting
- Membayar tunai untuk rumah berarti Anda tidak perlu membayar bunga pinjaman dan biaya penutupan apa pun.
- Hipotek dapat memberikan manfaat pajak bagi beberapa orang dan berarti pembeli kemungkinan akan memiliki lebih banyak uang tunai di bank untuk disadap saat dibutuhkan.
- Saat mempertimbangkan apakah uang tunai atau hipotek paling masuk akal, pilihlah pilihan yang memberi Anda keuntungan lebih besar.
Manfaat Uang Tunai
Membayar tunai untuk rumah menghilangkan kebutuhan untuk membayar bunga pinjaman dan biaya penutupan. “Tidak ada biaya origination hipotek, biaya penilaian, atau biaya lain yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai pembeli,” kata Robert Semrad, JD, mitra senior dan pendiri Firma Hukum Kepailitan DebtStoppers Robert J. Semrad & Associates LLC, yang berkantor pusat di Chicago.
Membayar dengan uang tunai biasanya juga lebih menarik bagi penjual. “Dalam pasar yang kompetitif, penjual cenderung mengambil penawaran tunai daripada penawaran lain karena mereka tidak perlu khawatir tentang pembeli yang mundur karena pembiayaan ditolak,” kata Peter Grabel, direktur pelaksana, MLO Luxury Mortgage Corp di Stamford, Connecticut. Pembelian rumah tunai juga memiliki fleksibilitas penutupan lebih cepat (jika diinginkan) daripada yang melibatkan pinjaman, yang dapat menarik bagi penjual.
Manfaat bagi penjual ini seharusnya tidak datang tanpa harga. “Pembeli tunai mungkin bisa mendapatkan properti dengan harga lebih rendah dan menerima semacam ‘diskon tunai’,” kata Grabel.
Referensi cepat
Rumah seorang pembeli tunai tidak memiliki leverage , yang memungkinkan pemilik rumah menjual rumah dengan lebih mudah — bahkan saat mengalami kerugian — terlepas dari kondisi pasar.
Apakah Hipotek Lebih Baik?
Di sisi lain, memperoleh pembiayaan juga memiliki manfaat yang signifikan. “Bahkan jika pembeli memiliki kemampuan untuk membayar tunai untuk sebuah rumah, mungkin masuk akal untuk tidak mengumpulkan banyak uang tunai untuk membeli real estat,” kata Grabel. Melakukan hal itu dapat membatasi pilihan Anda jika kebutuhan lain muncul di masa mendatang. Misalnya, jika rumah ternyata membutuhkan perbaikan atau renovasi besar-besaran, mungkin sulit untuk mendapatkan pinjaman atau hipotek ekuitas rumah, karena Anda tidak tahu seperti apa skor kredit Anda di masa depan, berapa harga rumah tersebut. kemudian akan bernilai, atau faktor lain yang menentukan persetujuan untuk pembiayaan.
Menjual rumah yang dibeli dengan uang tunai juga bisa menjadi masalah jika pemiliknya mengeluarkan banyak uang untuk membelinya. “Jika pembeli tunai memutuskan sudah waktunya untuk menjual, mereka perlu memastikan bahwa mereka memiliki cadangan tunai yang cukup untuk disimpan sebagai deposit di rumah baru,” kata Grabel.
Singkatnya, “pembeli tunai harus yakin untuk meninggalkan banyak likuiditas ,” kata Grabel. Dengan memilih hipotek, Anda dapat memberi diri Anda lebih banyak fleksibilitas finansial.
Membayar hipotek juga dapat memberikan manfaat pajak bagi pemilik rumah yang memerinci potongan versus mengambil potongan standar. Dan sementara Anda tidak harus memilih hipotek hanya untuk mendapatkan pengurangan, kewajiban pajak yang dikurangi tidak ada salahnya.
“Dalam kebanyakan kasus, pembayaran bunga hipotekdapat dikurangkan dari pajak ,” kata Semrad.ThePemotongan Pajak dan Jobs Act (TCJA) lulus tahun 2017, bagaimanapun, hampir dua kali lipat pemotongan standar, sehingga tidak perlu bagi banyak wajib pajak untuk itemize, berarti mereka melupakan penggunaan bunga kredit pajak pemotongan seluruhnya.
Tentu saja, dengan hipotek, Anda akhirnya membayar lebih secara keseluruhan, karena pembayaran tersebut disertai dengan pembayaran bunga yang bertambah seiring waktu. Namun, bergantung pada keadaan pasar saham, Semrad juga mencatat bahwa menabung bunga hipotek dengan membayar tunai mungkin tidak bijaksana secara finansial. Anda bisa menabung kurang dari yang mungkin diperoleh uang seandainya Anda mengambil hipotek dan menginvestasikan uang tunai yang tidak Anda belanjakan untuk rumah Anda.
Pertimbangan Khusus
Dalam beberapa kasus, memiliki hipotek dapat melindungi Anda dari kreditor tertentu.Sebagian besar negara bagian memberi konsumen tingkat perlindungan tertentu dari kreditor terkait rumah mereka.Beberapa negara bagian, seperti Florida, benar-benar membebaskan rumah dari jangkauan kreditor tertentu.
Negara bagian lain menetapkan batasan mulai dari $ 5.000 hingga $ 550.000.”Artinya, berapa pun nilai rumah itu, kreditor tidak bisa memaksa penjualannya untuk memenuhi klaim mereka,” kata Semrad.Ini dikenal sebagai pembebasan wisma , tetapi perlu diingat bahwa penyitaan bank tidak mencegah atau menghentikan penyitaan bankjika pemilik rumah gagal membayar hipotek mereka.
Begini cara kerjanya: Jika rumah Anda bernilai $ 500.000 dan hipotek rumah adalah $ 400.000, pembebasan wisma Anda dapat mencegah penjualan paksa rumah Anda untuk membayar kreditor $ 100.000 ekuitas di rumah Anda, selama pembebasan wisma negara Anda adalah setidaknya $ 100.000. Jika pembebasan negara Anda kurang dari $ 100.000, wali amanat kebangkrutan masih bisa memaksa penjualan rumah Anda untuk membayar kreditor dengan ekuitas rumah yang melebihi pembebasan tersebut.
Namun, memiliki hipotek tidak akan sepenuhnya melindungi uang Anda. “Jika pemilik rumah meninggalkan dana di bank dan membiayai rumah tersebut, kreditur penilaian dapat menggadaikan rekening bank dan menggunakan sebagian besar dana untuk memenuhi klaimnya,” kata Semrad.
Referensi cepat
Tidak memiliki hipotek dapat meniadakan pembebasan wisma jika Anda benar-benar berutang di masa depan.
Garis bawah
Nasihat terbaik saat mempertimbangkan apakah uang tunai atau hipotek paling masuk akal adalah memilih pilihan yang memberi Anda keuntungan lebih besar. Juga, tanyakan pada diri Anda sendiri mana yang akan memberikan laba atas investasi Anda yang lebih besar.
“Membayar tunai untuk harga pembelian penuh sebuah rumah mirip dengan berinvestasi dalam obligasi yang membayar tingkat bunga yang sama dengan yang Anda bayarkan dengan hipotek,” kata James Bregenzer, pemilik Bregenzer Group LLC, ekuitas swasta dan perusahaan manajemen modal. di Indianapolis, Indiana. Misalnya, memilih untuk tidak membayar hipotek 30 tahun dengan tingkat bunga 5% pada dasarnya sama dengan merealisasikan pengembalian 5% dari harga investasi.
Jika Anda memutuskan untuk membeli rumah dengan pinjaman, pastikan Anda dapat dengan mudah membayar pembayaran pokok dan bunganya setiap bulan. Jika Anda memutuskan untuk menggunakan uang tunai, pastikan Anda masih memiliki cukup uang untuk menutupi biaya berkelanjutan seperti pajak properti , asuransi pemilik rumah, asosiasi pemilik rumah, dan biaya lainnya setiap bulan.
Related Posts
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Capital Gain Pajak atas penjualan rumah
- Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
- Apakah Anda Siap Membeli Rumah?
- Hak Tanggungan
- Fannie Mae dan Freddie Mac
- Reksa Dana
- Cara untuk menjadi bebas hipotek lebih cepat