Apa Pinjaman yang melanggar hukum?
Pinjaman yang melanggar hukum adalah pinjaman yang gagal mematuhi — atau melanggar — ketentuan hukum peminjaman yang berlaku. Contoh pinjaman yang melanggar hukum termasuk pinjaman atau rekening kredit dengan suku bunga yang terlalu tinggi atau yang melebihi batas ukuran hukum yang diizinkan untuk diperpanjang oleh pemberi pinjaman.
Pinjaman yang melanggar hukum juga dapat berupa beberapa bentuk kredit atau pinjaman yang menyamarkan biaya sebenarnya atau gagal untuk mengungkapkan persyaratan yang relevan mengenai hutang atau informasi tentang pemberi pinjaman. Pinjaman semacam ini melanggar Truth in Lending Act (TILA) .
Bagaimana Pinjaman Melanggar Hukum Bekerja
Istilah “pinjaman tidak sah” adalah istilah yang luas, karena sejumlah undang-undang dan undang-undang yang berbeda dapat berlaku untuk peminjaman dan peminjam. Namun pada dasarnya, pinjaman yang melanggar hukum melanggar hukum yurisdiksi geografis, industri, atau otoritas atau lembaga pemerintah.
Misalnya, Program Pinjaman Langsung Federal, yang dikelola oleh Departemen Pendidikan, menawarkan pinjaman yang didukung pemerintah kepada siswa pasca sekolah menengah. Ini menetapkan batasan berapa banyak yang dapat dipinjam setiap tahun, berdasarkan apa yang diidentifikasi oleh perguruan tinggi atau universitas siswa sebagai biaya pendidikan. Jika sebuah institusi berusaha memalsukan angka itu untuk mendapatkan lebih banyak uang bagi siswa, pinjaman tersebut akan melanggar hukum. Pemerintah juga menetapkan suku bunga pinjaman dan masa tenggang sebelum pembayaran kembali dimulai. Jika pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman mencoba mengubah persyaratan tersebut — atau menagih siswa untuk mengisi Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal (FAFSA) —itu juga akan menghasilkan pinjaman yang melanggar hukum.
Referensi cepat
Pinjaman yang melanggar hukum tidak sama dengan pinjaman predator yang, meskipun eksploitatif, mungkin tidak ilegal.
Pinjaman Melanggar Hukum dan Kebenaran dalam Tindakan Pemberian Pinjaman
Truth in Lending Act berlaku untuk sebagian besar jenis kredit, baik itu kredit tertutup (seperti pinjaman mobil atau hipotek) atau kredit terbuka (seperti kartu kredit). Undang-undang tersebut mengatur apa yang dapat diiklankan dan dikatakan oleh perusahaan tentang manfaat pinjaman atau layanan mereka.
Undang-undang tersebut mewajibkan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan biaya pinjaman agar konsumen dapat melakukan perbandingan belanja. Undang-undang tersebut juga mengatur jangka waktu tiga hari di mana konsumen dapat membatalkan perjanjian pinjaman tanpa kerugian finansial. Ketentuan ini dimaksudkan untuk melindungi konsumen dari taktik pemberian pinjaman yang tidak bermoral.
Undang-undang tidak mendikte siapa yang dapat menerima atau ditolak kredit (selain standar diskriminasi umum ras, jenis kelamin, kepercayaan, dll). Juga tidak mengatur tingkat bunga yang mungkin dikenakan pemberi pinjaman.
Pinjaman Melanggar Hukum dan Hukum Riba
Suku bunga berada di bawah ketentuan dan definisi undang-undang riba setempat. Undang-undang riba mengatur jumlah bunga yang dapat dibebankan pada pinjaman oleh pemberi pinjaman yang berbasis di area tertentu. Di AS, setiap negara bagian menetapkan undang-undang riba dan tarif riba sendiri-sendiri. Jadi pinjaman atau fasilitas kredit dianggap melanggar hukum jika tingkat bunga di atasnya melebihi jumlah yang diamanatkan oleh undang-undang negara bagian.
Hukum riba dirancang untuk melindungi konsumen. Namun, hukum yang berlaku adalah hukum negara bagian tempat pemberi pinjaman didirikan, bukan negara tempat peminjam tinggal.
Pinjaman Melanggar Hukum vs. Pinjaman Predator
Pinjaman yang melanggar hukum sering kali dianggap sebagai wilayah pinjaman predator, praktik yang menerapkan persyaratan pinjaman yang tidak adil atau menyalahgunakan pada peminjam, atau meyakinkan peminjam untuk menerima persyaratan yang tidak adil atau hutang yang tidak beralasan melalui metode penipuan, pemaksaan, atau metode tidak bermoral lainnya. Menariknya, bagaimanapun, pinjaman predator mungkin secara teknis bukan pinjaman yang melanggar hukum.
Contoh kasus: pinjaman gaji , sejenis pinjaman pribadi jangka pendek yang membebankan jumlah yang bisa sama dengan 300% hingga 500% dari jumlah yang dipinjam. Sering digunakan oleh orang-orang dengan kredit buruk dan sedikit tabungan, pinjaman gaji tentu bisa dianggap predator, mengambil keuntungan dari mereka yang tidak dapat membayar tagihan mendesak dengan cara lain. Tetapi kecuali jika negara bagian atau kotamadya pemberi pinjaman secara tegas menetapkan batasan di bawah jumlah bunga pinjaman atau biaya pinjaman, pinjaman gaji tersebut sebenarnya tidak ilegal.
Jika Anda sedang mempertimbangkan pinjaman gaji, mungkin ada baiknya menggunakan kalkulator pinjaman pribadi untuk menentukan berapa total bunga yang dibayarkan pada akhir pinjaman untuk memastikan itu sesuai kemampuan Anda untuk melunasinya.
Contoh Kehidupan Nyata dari Pinjaman yang Melanggar Hukum
Pada Mei 2016, pengadilan superior Carolina Utara melarang pemberi pinjaman hak milik mobil online beroperasi di negara bagian tersebut. Jaksa Agung Carolina Utara telah mengajukan gugatan terhadap pemberi pinjaman, yang menjalankan bisnis dengan beberapa nama, untuk pinjaman yang melanggar hukum. Pinjamannya memenuhi syarat sebagai melanggar hukum dalam beberapa hal: suku bunga 161% hingga 575% (vs. batas 30% Carolina Utara pada utang tersebut); pembayaran balon terakhir yang lebih besar dari pokok pinjaman; penyitaan mobil jaminan setelah pembayaran yang terlambat atau terlewat; dan fakta bahwa istilah atau rincian ini sering ditahan atau tidak dijelaskan kepada peminjam. Selain itu, peminjam tidak pernah menerima perjanjian pinjaman tertulis.
Related Posts
- Riba
- Hukum Riba
- Suku Bunga Legal
- Tingkat Riba Didefinisikan
- Bekerja dengan keuangan Islam
- Cara Mendapatkan Pinjaman untuk Balik Rumah
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Pinjaman pribadi vs kartu kredit: Apa bedanya?
- Pinjaman Predatori
- Brexit