Apakah Premi Asuransi Kesehatan Naik atau Turun untuk 2022?

Jika Anda memperhatikan berita utama tentang asuransi kesehatan musim gugur ini, Anda mungkin melihat banyak hal yang menunjukkan bahwa premi naik, sementara yang lain mengatakan bahwa premi turun untuk tahun 2022. Jadi, apa yang sebenarnya terjadi?

Ternyata, kedua rangkaian berita utama itu benar—di beberapa wilayah, premi turun, sementara di wilayah lain, kenaikannya. Dan secara nasional, rata-rata premi paket patokan (yang menjadi dasar subsidi premi) menurun selama empat tahun berturut-turut.

Artikel ini akan menjelaskan bagaimana Anda dapat memilah-milah semua kebisingan dan mencari tahu apa yang sebenarnya terjadi pada premi asuransi kesehatan Anda. Di sebagian besar negara bagian, pendaftaran terbuka untuk rencana kesehatan 2022 berlanjut hingga setidaknya 15 Januari 2022, tetapi kesempatan Anda untuk mendaftar dalam cakupan 2022 setelah itu akan terbatas.

Perubahan Tarif untuk Pasar Individu

Sebagai permulaan, sebagian besar berita utama yang Anda lihat adalah untuk asuransi kesehatan medis utama yang dibeli orang di pasar individu/keluarga (yaitu paket non-grup), dan sesuai dengan Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA). Itu bisa di bursa asuransi kesehatan atau di luar bursa (yaitu, dibeli langsung dari perusahaan asuransi kesehatan), tapi itu tidak termasuk pertanggungan yang didapat orang dari pemberi kerja, juga tidak termasuk Medicare, Medicaid, atau Asuransi Kesehatan Anak. Program.

Hanya ada sekitar 14 – 15 juta orang yang terdaftar dalam asuransi kesehatan pasar individu yang sesuai dengan ACA di Amerika Serikat, termasuk pendaftaran di bursa dan di luar bursa. Itu berjumlah kurang dari 5% dari populasi AS.

Jadi meskipun sebagian besar orang Amerika mendapatkan asuransi kesehatan mereka baik dari pemberi kerja atau dari program yang dijalankan pemerintah (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, dll.), tajuk utama yang Anda lihat cenderung tidak memiliki apa-apa. hubungannya dengan rencana-rencana itu. Sebaliknya, headline cenderung mengacu pada pasar individu.

Itulah pasar yang paling membutuhkan reformasi sebelum Undang-Undang Perawatan Terjangkau, dan itu adalah segmen pasar yang paling terpengaruh oleh ACA (pasar asuransi kesehatan kelompok kecil juga melihat beberapa reformasi yang signifikan, tetapi tidak sebanyak pasar individu. ). Tidak mengherankan, ini juga menjadi pasar yang paling banyak mengalami perubahan selama beberapa tahun terakhir dan menjadi sorotan setiap tahun saat perubahan tarif diumumkan.

(Perhatikan bahwa sementara semua rencana medis utama individu baru sesuai dengan ACA, ada beberapa orang yang masih terdaftar dalam rencana pasar individu nenek dan kakek. Dan ada juga jenis pertanggungan non-kelompok lainnya, seperti rencana kesehatan jangka pendek , Rencana Biro Peternakan di beberapa negara bagian, dan rencana pelayanan berbagi perawatan kesehatan, yang tidak sesuai dengan ACA Beberapa dari rencana ini bahkan tidak dianggap sebagai asuransi, dan tidak satu pun dari rencana tersebut yang kita bicarakan saat kita melihat tarif rata-rata keseluruhan perubahan untuk pasar individu.)

Keseluruhan vs. Premi Tolok Ukur

Saat kami melihat premi rata-rata keseluruhan di seluruh pasar individu secara nasional, mereka sedikit meningkat untuk tahun 2022. Menurut analisis Pendaftaran ACA, premi rata-rata keseluruhan untuk paket yang ada meningkat sekitar 3,5% untuk tahun 2022. Tapi itu belum termasuk untuk rencana baru di pasar, dan itu cukup umum untuk tahun 2022. Ketika kami mempertimbangkan semua rencana, termasuk entri pasar baru, analisis KFF menemukan bahwa harga penuh (yaitu, pra-subsidi) rencana biaya terendah di perak dan tingkat emas mengalami penurunan harga, sedangkan paket dengan biaya terendah di tingkat perunggu akan mengalami sedikit perubahan pada premi untuk tahun 2022.

2022 adalah tahun keempat berturut-turut dengan perubahan tarif keseluruhan yang sederhana. Pada tahun 2019, premi rata-rata keseluruhan meningkat kurang dari 3%. Pada tahun 2020, jumlahnya sedikit menurun, dan pada tahun 2021, jumlahnya meningkat sekitar 1%. Pasar individu jauh lebih tidak stabil sebelum itu, dengan kenaikan tarif rata-rata sekitar 25% pada 2017, dan sekitar 30% pada 2018. Tetapi tarif sebagian besar telah mendatar sejak saat itu, dan di banyak negara bagian, tarif 2022 sangat mirip dengan tarif 2018.

Meskipun perubahan tarif rata-rata keseluruhan sangat sederhana untuk tahun 2022, perubahan tarif sangat bervariasi dari satu daerah ke daerah lain. Di New Mexico, misalnya, rata-rata premi pasar individu meningkat cukup signifikan, dengan rata-rata sekitar 15%, meskipun negara bagian telah mengubah cara penghitungan tarif paket perak, menghasilkan subsidi premi yang lebih besar. Dan bahkan di negara bagian di mana perubahan tarif rata-rata keseluruhan menurun, masih ada beberapa perusahaan asuransi yang menaikkan harga mereka untuk tahun 2022.

Perhitungan perubahan tarif rata-rata juga cenderung didasarkan pada bagaimana tarif akan berubah jika setiap orang mempertahankan kebijakan mereka saat ini pada tahun 2021, yang kemungkinan kecil. Sejumlah besar pendaftar berbelanja selama pendaftaran terbuka setiap tahun dan beralih paket jika ada opsi yang lebih baik tersedia, dan perusahaan asuransi baru telah bergabung dengan pasar di sebagian besar negara bagian, menambahkan opsi tambahan untuk cakupan 2022.

Jadi ada banyak hal yang berperan di sini. Harga untuk paket yang sudah ada dapat meningkat, meskipun tarif rata-rata keseluruhan lebih rendah saat paket baru dipertimbangkan juga. Secara keseluruhan tarif patokan rata-rata menurun, tapi itu sebagian karena asuransi baru yang telah bergabung dengan pasar di banyak daerah.

Pada Oktober 2021, pemerintah federal menerbitkan data yang menunjukkan bagaimana rata-rata premi tolok ukur di 33 negara bagian akan berubah untuk tahun 2022: Mereka menurun rata-rata 3%, meskipun terdapat variasi yang luas di seluruh negara bagian. Ini adalah tahun keempat berturut-turut dengan penurunan rata-rata premi benchmark di seluruh negara bagian yang menggunakan HealthCare.gov.

Data tidak menyertakan informasi tentang perubahan rencana tolok ukur untuk DC dan 17 negara bagian yang menjalankan platform pertukaran mereka sendiri, yang mencakup sekitar sepertiga dari semua pendaftaran pertukaran di negara tersebut (untuk tahun 2022, ini termasuk Maine, Kentucky, dan New Mexico, semuanya menggunakan HealthCare.gov pada 2021 tetapi telah mendirikan platform pertukaran milik negara mereka sendiri pada musim gugur 2021).

Apa Artinya untuk Premi 2022

Premi tolok ukur penting karena subsidi premi didasarkan pada biaya rencana tolok ukur. Idenya adalah bahwa biaya rencana tolok ukur dikurangi subsidi premi menghasilkan premi bersih yang dianggap terjangkau berdasarkan pendapatan pendaftar.

Ketika biaya benchmark plan di suatu wilayah meningkat, subsidi premi di wilayah tersebut juga harus meningkat untuk menjaga premi bersih pada tingkat yang terjangkau. Namun ketika biaya paket acuan menurun, subsidi premium juga berkurang, karena subsidi tidak harus sebesar itu untuk menurunkan premi bersih paket acuan ke tingkat yang terjangkau.

Jumlah subsidi khusus untuk setiap pendaftar bergantung pada biaya paket yang mereka pilih dan biaya paket tolok ukur di area tersebut (rencana tolok ukur sangat bervariasi di setiap negara bagian). Namun secara umum, subsidi premi menurun ketika premi rencana benchmark menurun.

Premi tolok ukur rata-rata menurun pada 2019, 2020, dan sekali lagi pada 2021. Dan jumlah subsidi premi rata-rata juga menurun: Untuk orang dengan cakupan efektif pada awal 2019 , jumlah subsidi rata-rata sekitar $512/bulan. Itu telah turun menjadi $492/bulan pada tahun 2020, dan menjadi $486/bulan pada tahun 2021.

Tapi itu sebelum Rencana Penyelamatan Amerika meningkatkan subsidi premium secara tajam mulai musim semi 2021. Peningkatan subsidi tersebut masih berlaku untuk tahun 2022. premi patokan, jumlah subsidi masih akan jauh lebih tinggi daripada di awal 2021, sebelum Rencana Penyelamatan Amerika diberlakukan .

Dan jumlah subsidi juga akan bergantung pada pendapatan rata-rata dan usia rata-rata pendaftar: Jika pendapatan rata-rata keseluruhan lebih rendah, jumlah subsidi rata-rata akan lebih tinggi, karena subsidi dirancang agar orang dengan pendapatan lebih rendah menerima subsidi yang lebih besar. Dan usia rata-rata pendaftar pertukaran lebih tua, subsidi rata-rata juga akan lebih tinggi, karena premi lebih tinggi untuk pendaftar yang lebih tua dan karenanya membutuhkan subsidi premi yang lebih besar untuk membuat pertanggungan mereka terjangkau.

Bagaimana Premi Anda Akan Berubah untuk Tahun 2022?

Biaya polis asuransi kesehatan khusus Anda dapat naik atau turun, tergantung pada apakah Anda menerima subsidi premi (sebagian besar pendaftar bursa melakukannya, tetapi setiap orang yang mendaftar di luar bursa membayar harga penuh), dan berapa harga paket Anda. berubah. Dan tergantung di mana Anda tinggal, Anda mungkin memiliki beberapa opsi baru untuk tahun 2022 dan memilih untuk beralih ke salah satu paket tersebut alih-alih memperbarui cakupan yang ada.

Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi dan harga paket Anda sedikit meningkat, tetapi subsidi premi di wilayah Anda sedikit menurun, Anda dapat memperoleh premi bersih yang lebih tinggi pada tahun 2022 daripada yang Anda miliki pada tahun 2021 (sekali lagi, peningkatan Rencana Penyelamatan Amerika yang mungkin Anda lihat pada pertengahan tahun 2021 akan terus berlaku pada tahun 2022).

Di sisi lain, jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, Anda hanya perlu melihat seberapa besar perubahan premi reguler paket Anda—sangat bervariasi dari satu daerah ke daerah lain dan dari satu perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi lainnya.

Tidak ada jawaban tunggal yang berlaku untuk semua orang. Dan kadang-kadang perubahan yang tampak baik secara seragam sebenarnya dapat menghasilkan premi yang lebih tinggi untuk beberapa pendaftar.

Misalnya, tambahan perusahaan asuransi yang bergabung dengan pasar asuransi di area tertentu umumnya tampak seperti hal yang baik untuk pendaftar—siapa yang tidak menginginkan peningkatan persaingan, bukan? Tetapi jika perusahaan asuransi baru memiliki harga yang lebih rendah dari perusahaan asuransi yang ada dan memotong rencana patokan saat ini, itu akan mengambil alih tempat patokan. Karena memiliki premi yang lebih rendah, itu berarti subsidi premi yang lebih kecil untuk semua orang di wilayah itu, terlepas dari apakah mereka beralih ke perusahaan asuransi baru atau tidak. Jika mereka memilih untuk mempertahankan pertanggungan yang ada, premi bersih (setelah subsidi) mereka mungkin meningkat, meskipun tarif paket mereka sendiri tetap stabil.

Opsi paket tambahan untuk tahun 2022 memang menambah persaingan dan pilihan. Tetapi mereka juga membuatnya sangat penting bagi pendaftar untuk memeriksa kembali pilihan mereka selama pendaftaran terbuka.

Contoh lain adalah reasuransi. Lebih dari selusin negara bagian telah menerapkan program reasuransi, yang membantu mengurangi keseluruhan premi rata-rata di pasar asuransi individu. Sepertinya itu akan sangat bermanfaat, tetapi sekali lagi, itu tergantung pada bagaimana pengaruhnya terhadap biaya rencana benchmark.

Ketika reasuransi menurunkan premi, orang-orang yang tidak mendapatkan subsidi premi (dan karenanya harus membayar harga penuh untuk pertanggungan mereka) jelas akan mendapat manfaat dari premi yang lebih rendah. Namun bagi masyarakat yang mendapatkan subsidi, subsidi tersebut berkurang seiring dengan tarif keseluruhan. Dan dalam beberapa kasus, mereka berkurang lebih dari biaya premi rata-rata, menghasilkan premi bersih yang lebih tinggi bagi orang yang mendapatkan subsidi premi. Hal ini terjadi pada banyak pendaftar di Colorado pada tahun 2020, misalnya, karena program reasuransi negara bagian yang baru—dan cukup berhasil.

Ringkasan

Premi rata-rata keseluruhan untuk paket yang ada di pasar individu meningkat sedikit untuk tahun 2022. Tetapi ketika kami mempertimbangkan semua paket, termasuk entri baru ke pasar, premi rata-rata untuk paket perak dan emas dengan biaya terendah menurun, sedangkan premi rata-rata untuk paket paket perunggu dengan biaya terendah sebagian besar tetap tidak berubah. Dan secara nasional, premi patokan rata-rata menurun.

Sebagian besar peserta pertukaran menerima subsidi, dan subsidi tersebut bergantung pada biaya rencana tolok ukur di setiap area. Jadi, perubahan premi bersih seseorang untuk tahun 2022 akan bergantung pada perubahan tarif paket mereka sendiri, apakah mereka beralih ke paket baru, dan seberapa besar perubahan jumlah subsidi mereka. Ini semua akan sangat bervariasi dari satu area ke area lain dan dari satu orang ke orang lain.

Sebuah Kata Dari Sangat Baik

Meskipun premi tolok ukur rata-rata keseluruhan di sebagian besar negara bagian sedikit menurun untuk tahun 2022, itu hanya berarti bahwa subsidi premi akan sedikit lebih kecil di tahun 2022. Ini tidak berarti bahwa premi Anda akan lebih kecil di tahun 2022. Premi rata-rata keseluruhan sedikit meningkat untuk paket yang ada . Ditambah dengan premi patokan yang sedikit lebih rendah (dan dengan demikian subsidi yang lebih kecil), beberapa pendaftar dapat membayar lebih untuk pertanggungan mereka pada tahun 2021.

Tetapi jika Anda ingin berbelanja dan mempertimbangkan opsi paket baru, Anda mungkin menemukan bahwa Anda bisa mendapatkan paket dengan harga lebih rendah untuk tahun 2022. Dan peningkatan subsidi Rencana Penyelamatan Amerika masih berlaku untuk tahun 2022, yang berarti cakupan terus berlanjut. lebih terjangkau daripada sebelum pertengahan 2021.

Pada akhirnya, sangat penting bagi orang-orang dengan asuransi kesehatan pasar individu untuk berbelanja dengan hati-hati selama pendaftaran terbuka (1 November hingga 15 Januari di sebagian besar negara bagian). Abaikan berita utama yang menyatukan semua orang, dan fokuslah pada komunikasi yang Anda terima dari perusahaan asuransi Anda dan pasar: Mereka akan memberi tahu Anda dengan tepat apa yang berubah untuk paket Anda, dan Anda akan dapat membandingkan semua opsi yang tersedia selama pendaftaran terbuka.

Ada perusahaan asuransi baru yang bergabung dengan bursa di banyak negara bagian, dan sedikit penurunan premi patokan berarti premi setelah subsidi Anda mungkin lebih tinggi daripada di tahun 2022 jika Anda tetap mempertahankan paket Anda saat ini. Beralih ke paket berbiaya lebih rendah mungkin menjadi pilihan bagi banyak pendaftar, meskipun tidak ada jawaban satu ukuran untuk semua di sana, karena itu akan bergantung pada jaringan penyedia, manfaat keseluruhan, dan daftar obat tertutup untuk rencana alternatif. Anda sedang mempertimbangkan.

Jika Anda memerlukan bantuan, Anda dapat menemukan broker atau navigator yang disertifikasi oleh bursa. Dan di hampir setiap negara bagian, Anda memiliki waktu hingga setidaknya 15 Januari untuk memilih paket untuk tahun 2022 (di sebagian besar negara bagian, jika Anda mendaftar setelah 15 Desember, paket baru Anda akan berlaku 1 Februari, bukan 1 Januari).

Mengapa Premi Asuransi Kesehatan Meningkat 16 Sumber Verywell Health hanya menggunakan sumber berkualitas tinggi, termasuk studi peer-review, untuk mendukung fakta dalam artikel kami. Baca proses editorial kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang cara kami memeriksa fakta dan menjaga agar konten kami tetap akurat, andal, dan tepercaya.

1. Ramirez, Gierlando; Rubah, Lucas; Amin, Krutika; Cox, Sintia. Yayasan Keluarga Kaiser. Bagaimana Premi Pasar ACA Berubah menurut Wilayah pada tahun 2022. 7 Desember 2021.
2. Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. Administrasi Biden-Harris Mengumumkan Pemecah Rekor 12,2 Juta Orang Terdaftar dalam Cakupan Melalui Pasar Perawatan Kesehatan. 15 September 2021.
3. Gab, Charles. Pendaftaran ACA. Oh, Ya: Pendaftaran #ACA Mencapai Tertinggi Sepanjang Masa Saat Ini Hampir Dengan Cara Apa pun Anda Mengirisnya. 11 Mei 2021.
4. Gab, Charles. Pendaftaran ACA. Perubahan Tarif 2022.
5. Norris, Louise. asuransi kesehatan.org. Bagaimana Operator Baru di Pasar Anda Dapat Mempengaruhi Pilihan Cakupan Anda. 14 September 2021.
6. Gab, Charles. Pendaftaran ACA. Kenaikan Tarif 2019.
7. Gab, Charles. Pendaftaran ACA. Perubahan Tarif 2020.
8. McDermott, Daniel; Kurani, Nisha; Ramirez, Giorlando; Shanosky, Nicolas; Cox, Sintia. KFF. Perubahan Premium 2021 pada Pertukaran ACA dan Dampak COVID-19 pada Tarif. 19 Oktober 2020.
9. Gab, Charles. Pendaftaran ACA. Perubahan Tarif Rata-Rata Tanpa Subsidi 2017.
10. Gab, Charles. Pendaftaran ACA. Kenaikan Tarif 2018.
11. Norris, Louise. asuransi kesehatan.org. Pasar asuransi kesehatan New Mexico: sejarah dan berita pertukaran negara. 7 Desember 2021.
12. Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. Pusat Informasi Konsumen dan Pengawasan Asuransi. Rencanakan Tahun 2022 Pilihan dan Premi Rencana Kesehatan yang Memenuhi Syarat di HealthCare.gov States. 25 Oktober 2021.
13. Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. File Penggunaan Publik Periode Pendaftaran Terbuka Marketplace 2020. April 2020.
14. Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS. Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. Pendaftaran yang Diberlakukan: Gambaran Awal 2021 dan Rata-Rata Setahun Penuh 2020. 5 Juni 2021.
15. Norris, Louise. asuransi kesehatan.org. Pasar asuransi kesehatan Colorado: sejarah dan berita pertukaran negara. Mengapa premi meningkat pada tahun 2020 untuk banyak pendaftar pertukaran Colorado yang mendapatkan subsidi premium? 12 Oktober 2020.
16. Norris, Louise. asuransi kesehatan.org. Kapan tenggat waktu untuk periode pendaftaran terbuka Obamacare? 16 Desember 2021.

Oleh Louise Norris
Louise N orris telah menjadi agen asuransi kesehatan berlisensi sejak tahun 2003 setelah lulus magna cum laude dari Colorado State dengan gelar BS dalam bidang psikologi.

Lihat Proses Editorial Kami Temui Dewan Pakar Medis Kami Bagikan Umpan Balik Apakah halaman ini membantu? Terima kasih atas umpan balik Anda! Apa tanggapan Anda? Lainnya Bermanfaat Laporkan Kesalahan