Apakah Saya Memenuhi Syarat untuk Asuransi Kesehatan COBRA?

Jika Anda mengantisipasi perubahan dalam hidup Anda, merencanakan asuransi kesehatan setelah perubahan itu merupakan bagian penting untuk menjaga keamanan finansial dan kesehatan Anda. Cara yang populer untuk mendapatkan asuransi kesehatan setelah peristiwa besar dalam hidup — yang jika tidak akan menyebabkan hilangnya pertanggungan — adalah melanjutkan asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan Anda menggunakan pertanggungan kelanjutan COBRA.

Artikel ini akan menjelaskan apa yang perlu Anda ketahui tentang kelayakan COBRA, memilih COBRA, dan alternatif lain yang juga tersedia untuk Anda.

KLH49 / E+ / Getty Images

Jika Anda bercerai, menjadi janda atau duda, kehilangan pekerjaan, atau pengurangan jam kerja, kehilangan asuransi kesehatan Anda dapat menambah lebih banyak stres ketika mekanisme koping Anda sudah maksimal.

Jika Anda kesulitan mencari pekerjaan baru, pindah, belajar bagaimana hidup tanpa pasangan, atau semua hal itu sekaligus, memilih paket kesehatan baru di pasar individu bisa sangat melelahkan. (Agar jelas, memilih paket baru tidak sesulit kelihatannya, dan Anda pasti ingin membandingkan paket pasar individu dengan penawaran COBRA yang Anda terima. Namun dalam beberapa kasus, melanjutkan cakupan yang ada melalui COBRA akan menjadi pilihan terbaik).

Dengan cakupan kelanjutan COBRA, Anda tidak perlu memilih paket baru. Anda cukup melanjutkan cakupan yang disponsori perusahaan yang sama dengan yang Anda miliki saat ini. Tidak memulai lagi dengan pengurangan baru dan maksimum di tengah jalan sepanjang tahun. Tidak menemukan penyedia layanan kesehatan baru karena penyedia layanan kesehatan Anda saat ini tidak terhubung dengan paket kesehatan baru Anda. Tidak mentransfer catatan medis atau resep. Anda dapat melanjutkan asuransi kesehatan Anda saat ini hingga 18 atau 36 bulan (tergantung pada keadaan Anda), yang diharapkan cukup waktu untuk bangkit kembali dan mendapatkan pertanggungan baru.

Namun, tidak semua orang diperbolehkan menggunakan undang-undang COBRA untuk melanjutkan asuransi kesehatan mereka. Memahami apakah Anda memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan COBRA atau tidak akan membantu Anda merencanakan masa depan yang aman.

Agar memenuhi syarat untuk COBRA, Anda harus memenuhi ketiga persyaratan berikut:

Rencana kesehatan Anda saat ini harus tunduk pada hukum COBRA . Tidak semua rencana kesehatan.
Anda harus dianggap sebagai penerima yang memenuhi syarat dari rencana kesehatan Anda saat ini.
Anda harus memiliki acara kualifikasi .

Apakah Asuransi Kesehatan Saya Terkena COBRA?

Tidak semua rencana kesehatan harus menawarkan cakupan kelanjutan COBRA. Rencana Anda berlaku jika itu adalah rencana kelompok yang ditawarkan melalui pemberi kerja sektor swasta dengan setidaknya 20 karyawan penuh waktu (di banyak negara bagian, ada undang-undang kelanjutan negara bagian—juga disebut “mini-COBRA”—yang memberikan kesempatan kepada karyawan di bisnis kecil. untuk melanjutkan liputan mereka). COBRA juga berlaku untuk sebagian besar rencana kesehatan pemerintah negara bagian dan lokal.

Tidak semua negara bagian memiliki undang-undang “mini-COBRA”. Dan ada banyak variasi di antara mereka yang melakukannya, dengan beberapa hanya mengizinkan liputan berlanjut selama beberapa bulan dan yang lain memilih untuk mencerminkan aturan COBRA. Jika Anda bekerja untuk perusahaan dengan kurang dari 20 karyawan, Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda memahami cara kerja peraturan di negara bagian Anda.

Anda tidak akan memenuhi syarat untuk COBRA jika tidak ada rencana kesehatan untuk dilanjutkan karena majikan Anda bangkrut. Selain itu, COBRA tidak berlaku untuk rencana kesehatan yang ditawarkan oleh pemerintah federal, gereja, atau beberapa organisasi terkait gereja.

Misalnya, ketika saya mengundurkan diri dari pekerjaan perawat saya di Rumah Sakit Florida, saya tidak memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan COBRA. Ini tidak ada hubungannya dengan saya; itu karena mantan majikan saya, Florida Hospitals, adalah bagian dari Adventist Healthcare, sebuah organisasi yang dijalankan oleh Gereja Masehi Advent Hari Ketujuh. Karena Rumah Sakit Florida adalah organisasi yang berhubungan dengan gereja, rencana kesehatan karyawannya tidak tunduk pada hukum COBRA.

Tetapi ketika saya berhenti dari pekerjaan saya bekerja di rumah sakit Kaiser Permanente, saya memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi kesehatan COBRA. Kaiser adalah perusahaan swasta besar yang tidak terkait dengan gereja. Rencana kesehatan Kaiser tunduk pada hukum COBRA; itu harus menawarkan saya liputan kelanjutan COBRA.

Apakah saya Penerima Manfaat yang Memenuhi Syarat?

Untuk dianggap sebagai penerima manfaat yang memenuhi syarat, Anda harus diasuransikan oleh rencana kesehatan sehari sebelum acara kualifikasi terjadi. Selain itu, Anda harus menjadi salah satu dari yang berikut:

Seorang karyawan majikan mensponsori rencana kesehatan.
Pasangan atau mantan pasangan dari karyawan tersebut.
Tanggungan karyawan itu.
secara teknis bukan karyawan, tetapi berpartisipasi dalam rencana kesehatan.
Dalam beberapa kasus , Anda mungkin memenuhi syarat jika Anda seorang pensiunan karyawan, pasangan pensiunan, atau tanggungan anak pensiunan dan Anda kehilangan pertanggungan karena mantan majikan Anda bangkrut.

Apakah Saya Memiliki Acara Kualifikasi?

Apa yang memenuhi syarat sebagai peristiwa hidup tergantung pada apakah Anda adalah karyawan yang kehilangan pertanggungan, atau pasangan atau tanggungan karyawan tersebut. Peristiwa hidup Anda akan membuat Anda memenuhi syarat untuk cakupan COBRA jika Anda adalah karyawannya dan:

Anda diberhentikan.
Kamu berhenti.
Anda dipecat, tetapi bukan karena pelanggaran berat seperti mencuri atau menyerang bos.
Pekerjaan Anda dihentikan karena alasan lain.
Anda masih bekerja, tetapi jam kerja Anda dikurangi ke tingkat yang menyebabkan Anda kehilangan manfaat asuransi kesehatan Anda (ini bisa berupa perubahan sukarela dalam jam kerja yang Anda minta, atau perubahan yang dikenakan pada Anda oleh majikan Anda; bagaimanapun juga, Anda akan memenuhi syarat untuk melanjutkan liputan Anda dengan COBRA).

Peristiwa hidup Anda akan membuat Anda memenuhi syarat untuk pertanggungan COBRA jika Anda adalah pasangan atau tanggungan dari karyawan yang tercakup dan Anda kehilangan pertanggungan karena:

Salah satu hal di atas terjadi pada karyawan.
Karyawan tersebut memenuhi syarat untuk Medicare. Jika ini situasi Anda, temukan pilihan Anda tentang kehilangan asuransi kesehatan karena pasangan Anda mendapatkan perawatan medis?”
Karyawan itu meninggal.
Anda bercerai atau secara hukum terpisah dari karyawan tersebut.
Anda seorang dewasa muda dan Anda kehilangan status tanggungan Anda dengan rencana kesehatan. Jika ini situasi Anda, temukan pilihan Anda tentang usia 26 tahun & dikeluarkan dari asuransi kesehatan orang tua Anda.

Bagaimana Rencana Kesehatan Saya Tahu untuk Menawarkan Saya COBRA?

Jika Anda memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan COBRA, Anda tidak akan mendapatkan pemberitahuan pemilihan COBRA dari rencana kesehatan Anda jika rencana kesehatan tidak mengetahui tentang peristiwa yang mengubah hidup Anda. Seseorang harus memberi tahu administrator rencana kesehatan. Ini dikenal sebagai “pemberitahuan acara yang memenuhi syarat”.

Majikan akan memberi tahu rencana kesehatan Anda jika kehilangan pertanggungan Anda disebabkan oleh pemutusan hubungan kerja karyawan, kematian karyawan, kelayakan Medicare karyawan, atau pengurangan jam kerja karyawan. Merupakan tanggung jawab Anda untuk memberi tahu rencana kesehatan Anda jika kehilangan pertanggungan Anda disebabkan oleh perceraian, pemisahan hukum, atau orang dewasa muda yang kehilangan status tanggungan berdasarkan aturan rencana.

Dalam beberapa kasus, Anda mungkin tergoda untuk menahan pemberitahuan. Jika pemberi kerja dan rencana kesehatan tidak mengetahui bahwa Anda telah berpisah secara hukum, Anda mungkin berpikir bahwa Anda tidak perlu membayar premi asuransi kesehatan COBRA. Anda hanya akan melanjutkan liputan pasangan seolah-olah Anda adalah pasangan yang sudah menikah. Tapi ini tidak diperbolehkan.

Anda diminta untuk memberikan pemberitahuan acara yang memenuhi syarat secara tepat waktu. Tidak memberikan pemberitahuan acara yang memenuhi syarat adalah jenis penipuan; Anda pada dasarnya mencuri pertanggungan asuransi kesehatan yang tidak lagi memenuhi syarat. Majikan dapat meminta penggantian untuk bagiannya dari premi bulanan yang dibayarkan untuk pertanggungan yang tidak lagi berhak Anda terima. Paket kesehatan mungkin menuntut penggantian untuk perawatan kesehatan yang dibayarkannya saat Anda menerima pertanggungan secara curang.

Meskipun demikian, Anda tidak perlu memberikan pemberitahuan saat Anda sedang menjalani proses perceraian, atau proses pemisahan hukum. Anda tidak diwajibkan untuk memberikan pemberitahuan sampai perceraian atau perpisahan resmi benar-benar terjadi.

COBRA dan Pandemi COVID-19: Ketentuan Sementara Membuat COBRA Lebih Mudah Diakses dan Terjangkau

Pandemi COVID-19 telah memengaruhi banyak aspek kehidupan sehari-hari, tidak terkecuali cakupan COBRA. Akibat pandemi, Departemen Tenaga Kerja telah mengeluarkan peraturan yang memperpanjang tenggat waktu bagi masyarakat untuk memilih dan membayar pertanggungan COBRA. Bantuan ini awalnya diberikan hingga satu tahun, tetapi karena pandemi berlarut-larut, Departemen Tenaga Kerja telah menginstruksikan administrator rencana untuk ” bertindak secara wajar, hati-hati, dan demi kepentingan pekerja dan keluarganya yang mengandalkan kesehatan, pensiun , dan program tunjangan karyawan lainnya untuk kesejahteraan fisik dan ekonomi mereka .

Dan selama enam bulan pada tahun 2021, pemerintah federal juga memberikan subsidi yang mencakup 100% biaya cakupan COBRA, bagi orang-orang yang tanpa sengaja kehilangan pekerjaan atau tanpa sengaja mengurangi jam kerjanya. Subsidi ini, dibuat di bawah Rencana Penyelamatan Amerika (HR1319) tersedia dari April 2021 hingga September 2021.

Ketika subsidi federal COBRA berakhir pada 30 September 2021, itu memicu periode pendaftaran khusus bagi orang yang telah menggunakannya. Mereka memiliki opsi untuk mempertahankan COBRA dan membayar harga penuh (dengan asumsi mereka belum menghabiskan masa manfaat COBRA), atau beralih ke paket individu/keluarga yang dibeli sendiri pada saat itu.

Untuk memungkinkan sebanyak mungkin orang menggunakan subsidi COBRA, Rencana Penyelamatan Amerika juga memungkinkan orang untuk mendaftar ulang di COBRA jika mereka sebelumnya membatalkannya (atau menolaknya sejak awal) tetapi jika tidak, itu akan berlangsung mulai April 2021 .

Bagaimana Saya Harus Memutuskan Apakah Akan Melanjutkan Cakupan Saya Dengan COBRA?

Ada beberapa faktor yang perlu diingat saat Anda memutuskan antara COBRA dan paket yang dibeli sendiri di pasar individu:

Berapa premi bulanannya? Jika Anda memilih COBRA, Anda biasanya akan membayar biaya penuh dari paket kesehatan (termasuk bagian yang dibayar majikan Anda atas nama Anda, yang cenderung menjadi mayoritas dari total biaya), ditambah biaya administrasi 2%. Jika Anda memilih untuk membeli paket Anda sendiri di bursa asuransi kesehatan, premi Anda akan sangat bergantung pada pendapatan Anda, karena ketersediaan subsidi premi didasarkan pada pendapatan. Subsidi premium lebih besar dari biasanya pada tahun 2021 dan 2022, sebagai hasil dari Rencana Penyelamatan Amerika.
Berapa banyak yang telah Anda habiskan untuk pengeluaran maksimum Anda di bawah rencana perusahaan Anda? Jika Anda beralih ke paket yang dibeli sendiri, Anda harus memulai dari $0. Ini tidak akan menjadi masalah jika Anda menghabiskan sedikit atau tidak sama sekali untuk biaya out-of-pocket sepanjang tahun ini, tetapi ini bisa menjadi faktor penentu jika Anda telah memenuhi atau hampir memenuhi out-of-rencana rencana Anda. saku maksimum.
Apakah penyedia layanan kesehatan Anda dan penyedia layanan kesehatan lainnya dalam jaringan dengan paket pasar individual yang tersedia di wilayah Anda? Bahkan jika Anda beralih ke paket pasar individual yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang sama yang menyediakan atau mengelola paket pemberi kerja Anda, jaringan penyedia mungkin sangat berbeda.
Apakah ada obat yang Anda minum termasuk dalam formularium (daftar obat tercakup) dari rencana pasar individu yang tersedia?

(Di bawah ini adalah deskripsi tentang cara kerja aturan pemilihan COBRA secara normal. Namun sekali lagi, aturan tersebut berbeda selama pandemi COVID.)

Jika Anda memiliki opsi untuk melanjutkan rencana kesehatan Anda dengan COBRA, Anda tidak harus langsung memutuskan. Anda akan memiliki jendela 60 hari di mana Anda dapat mendaftar ke COBRA (dimulai pada hari Anda menerima pemberitahuan COBRA, atau hari ketika cakupan yang disponsori perusahaan Anda akan berakhir—mana saja yang lebih belakangan).

Jadi jika liputan Anda dijadwalkan berakhir pada 30 Juni, Anda dapat memikirkannya sebentar dan kemudian mendaftar ke COBRA pada bulan Agustus. Anda harus membayar premi untuk bulan Juli dan Agustus pada saat itu, karena COBRA dirancang sedemikian rupa sehingga cakupannya mulus—rencana yang Anda miliki melalui pekerjaan Anda terus melindungi Anda, tanpa istirahat.

Dan Anda juga memiliki periode pendaftaran khusus di mana Anda dapat memilih paket di pasar individu, baik melalui bursa di negara bagian Anda, atau langsung melalui perusahaan asuransi (pastikan Anda menggunakan bursa jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi premium, karena tidak tersedia di luar bursa).

Periode pendaftaran khusus Anda untuk cakupan pasar individual dimulai 60 hari sebelum paket yang disponsori pemberi kerja Anda berakhir, dan berlanjut selama 60 hari berikutnya. Anda memiliki akses ke periode pendaftaran khusus terlepas dari apakah Anda memiliki opsi untuk melanjutkan paket yang disponsori pemberi kerja Anda dengan COBRA. Dan periode pendaftaran khusus Anda di pasar individu berlanjut selama 60 hari penuh setelah rencana yang disponsori pemberi kerja Anda berakhir, bahkan jika Anda memilih COBRA selama waktu itu .

Jadi Anda dapat meluangkan waktu dan membandingkan COBRA dengan opsi yang tersedia di pasar individu. Tapi begitu jendela pemilihan COBRA Anda ditutup, itu tidak bisa dibuka kembali.

Dan jika Anda melewatkan periode pendaftaran khusus untuk cakupan pasar individu, Anda harus menunggu periode pendaftaran terbuka tahunan berikutnya (1 November hingga 15 Januari di sebagian besar negara bagian) jika Anda memutuskan ingin mendaftar di rencana pasar individu alih-alih COBRA (jika Anda memilih COBRA dan kemudian sepenuhnya kehabisan pertanggungan, Anda akan memiliki kesempatan untuk mendaftar dalam rencana pasar individu—atau rencana dari perusahaan baru—pada saat itu, karena penghentian pertanggungan COBRA Anda akan memicu khusus periode pendaftaran. Tetapi penghentian sukarela rencana COBRA Anda tidak akan memicu periode pendaftaran khusus).

Ringkasan

COBRA memungkinkan orang untuk melanjutkan rencana kesehatan yang disponsori pemberi kerja setelah rencana itu menjadi tidak tersedia bagi mereka, meskipun itu tidak tersedia dalam semua situasi. Jika COBRA tersedia, penting untuk membandingkannya dengan hati-hati dengan opsi lain, termasuk paket pemberi kerja lain atau paket yang dibeli sendiri yang diperoleh di pasar individu/keluarga.

Sebuah Kata Dari Sangat Baik

Jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda atau kehilangan akses ke rencana kesehatan yang disponsori majikan karena kematian, perceraian, atau berusia 26 tahun, Anda mungkin memiliki akses ke COBRA. Ini akan memungkinkan Anda untuk melanjutkan pertanggungan itu untuk sementara, tetapi Anda harus membayar sendiri seluruh premi, termasuk bagian yang sebelumnya dibayarkan oleh pemberi kerja atas nama Anda.

Anda mungkin menemukan bahwa lebih hemat biaya untuk beralih ke rencana pembelian sendiri di bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda, tetapi itu akan bergantung pada berbagai faktor. Luangkan waktu Anda, cari bantuan dari broker asuransi terkemuka di wilayah Anda, dan ajukan banyak pertanyaan sebelum mengambil keputusan.

12 Sumber Verywell Health hanya menggunakan sumber berkualitas tinggi, termasuk studi peer-review, untuk mendukung fakta dalam artikel kami. Baca proses editorial kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang cara kami memeriksa fakta dan menjaga agar konten kami tetap akurat, andal, dan tepercaya.

Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. Pertanyaan dan jawaban liputan lanjutan COBRA.
Tunjangan Karyawan Administrasi Keamanan Departemen Tenaga Kerja Amerika Serikat. Panduan pemberi kerja untuk cakupan kelanjutan kesehatan kelompok di bawah COBRA.
Departemen Tenaga Kerja AS. FAQ tentang cakupan kesehatan kelanjutan COBRA untuk pekerja.
Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. Cakupan lanjutan COBRA.
Administrasi Jaminan Imbalan Kerja. Panduan pemberi kerja untuk cakupan kelanjutan kesehatan kelompok di bawah COBRA.
Departemen Tenaga Kerja AS. Administrasi Jaminan Imbalan Kerja. Pemberitahuan Bantuan Bencana EBSA.
Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS; Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. UU Perlindungan Pasien dan Perawatan Terjangkau; HHS Notice of Benefit and Payment Parameters for 2022 and Pharmacy Benefit Manager Standards.
Tinjauan Hukum Nasional. Subsidi COBRA Diberikan Di Bawah Paket Bantuan COVID Baru. Jilid XI, Nomor 80.
Yayasan Keluarga Kaiser. Tunjangan Kesehatan Majikan, Rangkuman Temuan.
Norris, Louise. asuransi kesehatan.org. Bagaimana Undang-Undang Rencana Penyelamatan Amerika akan meningkatkan subsidi premium pasar.
Norris, Louise. asuransi kesehatan.org. Saya meninggalkan pekerjaan saya – dan asuransi saya – pada tanggal 30 April. Apakah saya memenuhi syarat untuk pendaftaran terbuka pada tanggal 1 Mei? atau saya harus minum COBRA?
Pusat Layanan Medicare dan Medicaid AS. Cakupan COBRA dan pasar.

Oleh Elizabeth Davis, RN
Elizabeth Davis, RN, adalah pakar asuransi kesehatan dan penghubung pasien. Dia memegang sertifikasi dewan dalam keperawatan darurat dan keperawatan ion infus.

Lihat Proses Editorial Kami Temui Dewan Pakar Medis Kami Bagikan Umpan Balik Apakah halaman ini membantu? Terima kasih atas umpan balik Anda! Apa tanggapan Anda? Lainnya Bermanfaat Laporkan Kesalahan