Sebuah jembatan pinjaman adalah pinjaman yang diminta untuk kebutuhan yang mendesak untuk pembiayaan dan yang memiliki sifat sementara, sampai pinjaman akhir diformalkan, asalkan pendapatan masa depan dijamin oleh peminjam atau debitur.
Dalam pinjaman jembatan kita menemukan tiga karakteristik utama:
- Kebutuhan segera akan pembiayaan, seperti yang akan kita lihat di bagian selanjutnya.
- Sifat sementara Ini berarti bahwa pinjaman jembatan bersifat sementara, sampai kredit akhir diformalkan.
- Harus ada jaminan pendapatan masa depan oleh peminjam, yang menjamin pengembalian kredit. Tanpa jaminan ini, lembaga keuangan tidak akan memberikan kredit.
Ketika pinjaman jembatan diberikan
Tujuan utama dari pinjaman jembatan adalah akuisisi rumah baru tanpa perlu cepat menjual rumah saat ini. Artinya, pinjaman jembatan memungkinkan peminjam berbagai pilihan:
- Memperoleh rumah baru yang mungkin belum dibangun dan memerlukan beberapa jenis pembayaran di muka (kebutuhan segera untuk pembiayaan)
- Miliki waktu yang wajar untuk menjual rumah saat ini, dan jangan dipaksa untuk menjualnya dengan cepat.
Pinjaman jembatan mungkin memiliki tujuan lain, seperti memperoleh pembiayaan langsung sambil meresmikan kredit akhir (yang biasanya memakan waktu beberapa hari) atau untuk tujuan bisnis. Namun, dalam analisis ini kita akan fokus pada tujuan utamanya.
Kredit jembatan operasi untuk akuisisi perumahan baru
Dengan pinjaman jembatan, lembaga keuangan biasanya mengintegrasikan pinjaman perumahan saat ini dan pinjaman jembatan menjadi satu. Namun, hanya bunga yang dibayarkan pada pinjaman jembatan, sedangkan bunga dan pokok dibayar dari kredit sebelumnya. Biasanya jangka waktu maksimum (atau periode kekurangan) ditetapkan bagi peminjam untuk menjual rumahnya saat ini. Setelah rumah saat ini dijual, kredit yang terkait dengan rumah itu menghilang dengan penjualan dan juga pinjaman jembatan. Kemudian pinjaman hipotek akhir diformalkan.
Apa yang terjadi jika rumah saat ini tidak terjual?
Mungkin saja begitu periode kekurangan berakhir, rumah saat ini belum terjual. Dalam hal ini, peminjam harus mengembalikan seluruh jumlah yang diberikan oleh entitas keuangan, selain bunga. Artinya, setelah masa tenggang berakhir, peminjam harus membayar pokok dan bunga, baik pinjaman jembatan maupun pinjaman rumah saat ini.
Keuntungan dan kerugian kredit jembatan
Keuntungan utama dari pinjaman jembatan untuk peminjam adalah memungkinkan Anda untuk menjual rumah Anda saat ini dengan tenang, tanpa perlu “menjualnya”. Selain itu, selama periode kekurangan, meskipun secara de facto memiliki dua kredit, itu hanya mengembalikan satu, karena pinjaman jembatan hanya membayar bunga.
Namun, kredit ini juga memiliki beberapa kelemahan. Yang utama adalah, jika rumah saat ini tidak terjual, kredit jembatan, termasuk bunga, harus dikembalikan di samping kredit pertama. Di sisi lain, pinjaman jembatan adalah operasi berisiko bagi lembaga keuangan, sehingga tingkat bunga pinjaman ini biasanya lebih tinggi dan persyaratan untuk memberikannya juga lebih tinggi daripada yang lain (solvabilitas yang lebih besar harus diakreditasi).
Pinjaman jembatan masuk akal pada saat pertumbuhan ekonomi, dalam konteks di mana pembelian dan penjualan rumah relatif sederhana. Pada saat krisis ekonomi karena krisis real estat, kredit ini kehilangan alasan, karena sulitnya menjual rumah dengan harga yang wajar.