Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah jenis kredit yang ditunjang dengan jaminan hipotek, yaitu jika debitur kredit tidak dapat membayar angsuran, maka kreditur dapat memperoleh barang yang digadaikan (biasanya berupa rumah).
Kredit ini ditujukan untuk akuisisi real estat (biasanya rumah). Penting untuk dicatat bahwa jumlah maksimum kredit akan menjadi nilai sifat: kredit tidak dapat diberikan untuk jumlah yang lebih besar dari sifat yang akan diperoleh. Misalnya, jika rumah bernilai € 200.000, kredit mungkin tidak lebih tinggi dari jumlah itu, tetapi lebih rendah. Singkatnya, pinjaman hipotek hanya dapat diberikan untuk akuisisi real estat, dengan batas maksimum nilainya.
Karakteristik pinjaman hipotek
Jaminan hipotek adalah karakteristik utama dari pinjaman hipotek. Saat meresmikan operasi (saat membeli sifat dengan kredit yang diberikan oleh entitas keuangan), sifat yang diperoleh dikenai pajak dengan hipotek. Dengan cara ini, jika kredit tidak dibayar, lembaga keuangan atau kreditur dapat mengeksekusi jaminan hipotek ini. Eksekusi ini terdiri dari bahwa entitas keuangan dapat menjual sifat di mana hipotek jatuh untuk memenuhi hutang yang belum dibayar. Di sini kita akan menghadapi dua situasi:
- Jika jumlah yang diperoleh dari penjualan lebih besar dari hutang yang belum dibayar, bagian yang tersisa harus dibayarkan kepada debitur. Misalnya: jika entitas berhasil menjual sifat seharga € 100.000 dan hutang yang belum dibayar adalah € 60.000, sisa € 40.000 harus dibayarkan kepada debitur.
- Jika jumlah yang diperoleh dari penjualan itu lebih kecil dari hutang yang belum dibayar, maka entitas keuangan dapat diarahkan terhadap semua aset debitur sekarang dan masa depan, sampai jumlah hutang dilunasi.
Penting untuk ditekankan bahwa tanggung jawab debitur adalah baik dengan hipotek sifatnya dan dengan sisa asetnya sekarang dan di masa depan.
Oleh karena itu, kita menemukan bahwa dalam pinjaman hipotek ada jaminan tambahan untuk pinjaman lain, seperti pinjaman pribadi (jaminan hipotek). Jaminan tambahan ini membuat, misalnya, tingkat bunga yang berlaku lebih rendah daripada pinjaman lainnya.
Kapan harus mengajukan pinjaman hipotek
Tidak seperti yang lain, pinjaman hipotek hanya dapat diminta dalam kondisi tertentu: hanya untuk akuisisi real estat dan dengan batas maksimum nilai pasarnya. Namun, tidak selalu ketika sifat akan diperoleh, pinjaman hipotek harus diminta.
Keadaan pribadi harus diperhitungkan: jika, misalnya, uang tersedia, perlu untuk menilai apakah layak membayar bunga yang terkait dengan kredit atau tidak. Dan keberadaan bentuk pembiayaan lain juga harus diperhitungkan: terutama pinjaman hipotek.
Perbedaan utama antara pinjaman dan pinjaman
Dalam hal perbankan , ‘ pinjaman ‘ dan kredit, meskipun serupa, memiliki perbedaan. Dalam kredit , bank menyediakan klien dengan rekening, di mana klien akan mengakses jumlah uang yang dia butuhkan dan dia biasanya membayar kredit yang diminta secara berkala, dengan biaya dan bunga ditambahkan oleh entitas.
Untuk bagiannya, dalam ‘ pinjaman ‘ , bank menyediakan kepada debitur sejumlah uang, yang harus dikembalikan, bersama dengan bunga, pada waktu yang telah ditentukan. Ini biasanya merupakan operasi jangka menengah atau panjang, yang diamortisasi dengan angsuran reguler, karena klien membayarnya. Namun, dalam kedua kasus tersebut, lembaga perbankanlah yang meminjamkan uang sehingga dalam jangka waktu tertentu dikembalikan bersama dengan beberapa bunga (pokok + bunga).