Rencana kesehatan perunggu adalah jenis asuransi kesehatan individu/keluarga atau kelompok kecil yang membayar, rata-rata, 60% dari biaya kesehatan rata-rata pendaftar. Pendaftar membayar 40% lainnya dari total biaya perawatan kesehatan mereka dalam bentuk copayments, coinsurance, dan deductibles.
Tetapi pembagian 60/40 ini adalah rata-rata untuk seluruh populasi standar—persentase biaya Anda yang dicakup oleh sebuah rencana akan sangat bervariasi tergantung pada apakah Anda membutuhkan banyak perawatan medis sepanjang tahun, atau tidak sama sekali.
Artikel ini akan menjelaskan cara kerja denah perunggu, cara mengaturnya, di mana dapat diperoleh, dan bagaimana Anda dapat menentukan apakah denah perunggu cocok untuk kebutuhan dan anggaran Anda.
FotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images
Penentuan apakah suatu rencana cocok dengan tingkat pertanggungan perunggu didasarkan pada nilai aktuaria. Rencana perunggu tersedia di pasar asuransi kesehatan individu dan kelompok kecil, di bursa atau di luar bursa (yaitu, langsung melalui perusahaan asuransi kesehatan).
Bagaimana Membandingkan Paket
Agar mudah membandingkan berapa banyak nilai yang Anda peroleh dari uang yang Anda keluarkan untuk premi asuransi kesehatan, Undang-Undang Perawatan Terjangkau menetapkan tingkat nilai untuk rencana kesehatan individu dan kelompok kecil menjadi empat tingkatan. Tingkatan ini adalah perunggu, perak, emas, dan platinum.
Semua paket kesehatan dari tingkat tertentu menawarkan nilai keseluruhan yang kira-kira sama, meskipun dapat berfluktuasi dalam kisaran +2/-2. Kisaran yang diperbolehkan berfluktuasi selama bertahun-tahun; itu adalah +2/-2 dari 2014 hingga 2018, kemudian +2/-4 dari 2018 hingga 2022, dan dikembalikan ke +2/-2 pada 2023, dengan aturan yang lebih ketat untuk paket tingkat perak yang dijual di pasar individu.
Dan sejak 2018, rencana perunggu memiliki rentang de minimus yang lebih luas karena pengenalan rencana perunggu yang diperluas yang meningkatkan manfaat dan nilai aktuaria setinggi 65%. Hingga tahun 2022, kisaran yang diperbolehkan adalah +5/-4, tetapi telah diperketat menjadi +5/-2 pada tahun 2023.
Untuk rencana tingkat perunggu, nilai aktuaria rata-rata kira-kira 60%. Tetapi dengan kisaran de minimus yang diperbolehkan, denah dengan nilai aktuaria 58% hingga 65% dianggap sebagai denah perunggu. Jadi, meskipun penunjukan tingkat logam ACA memang membantu dalam mempermudah membuat perbandingan umum di antara paket, tetap penting untuk melihat cetakan kecilnya, karena dua paket perunggu dapat memiliki desain manfaat dan tingkat cakupan yang sangat berbeda.
Apa Artinya Nilai
Nilai, atau nilai aktuaria, memberi tahu Anda berapa persentase dari biaya perawatan kesehatan yang ditanggung oleh sebuah rencana yang diharapkan akan mencakup seluruh populasi standar. Ini tidak berarti bahwa Anda, secara pribadi, akan mendapatkan tepat 60% dari biaya perawatan kesehatan Anda yang dibayar oleh paket perunggu Anda. Bergantung pada bagaimana Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin memiliki lebih banyak atau lebih sedikit dari 60% dari pengeluaran Anda yang dibayarkan.
Seseorang dengan biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi jelas akan membayar jauh lebih sedikit dari 40% dari total biaya karena rencana pengeluaran maksimum akan membatasi jumlah yang dibayarkan anggota. Di sisi lain, seseorang dengan pengeluaran keseluruhan yang sangat rendah dapat mengharapkan untuk membayar jauh lebih dari 40% dari total biaya, karena dia bahkan mungkin tidak memenuhi pengurangan untuk tahun tersebut, dan dengan demikian mungkin membayar hampir semua biaya mereka sendiri. biaya medis.
Biaya perawatan kesehatan yang tidak ditanggung tidak diperhitungkan saat menentukan nilai rencana kesehatan. Biaya di luar jaringan juga tidak dihitung, begitu pula biaya perawatan yang tidak termasuk dalam kategori manfaat kesehatan esensial ACA.
Apa yang Harus Anda Bayar
Anda harus membayar premi bulanan untuk rencana kesehatan. Anda juga harus membayar pembagian biaya seperti deductible, coinsurance, dan copays saat Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda. Premi bulanan paket perunggu cenderung lebih murah daripada paket bernilai lebih tinggi karena paket perunggu diharapkan membayar lebih sedikit uang untuk tagihan perawatan kesehatan Anda.
Jika Anda membeli pertanggungan Anda di bursa asuransi kesehatan di negara bagian Anda dan Anda memenuhi syarat untuk subsidi premium, Anda mungkin menemukan bahwa Anda bisa mendapatkan paket perunggu secara gratis setelah subsidi Anda diterapkan.
Hal ini disebabkan oleh cara perusahaan asuransi menambahkan biaya pengurangan pembagian biaya ke premi paket perak di sebagian besar negara bagian. Karena subsidi a mount didasarkan pada biaya paket perak dengan biaya terendah kedua, premi yang lebih tinggi untuk paket perak menghasilkan subsidi premium yang lebih besar.
Karena subsidi tersebut juga dapat diterapkan pada paket perunggu atau emas, terkadang subsidi tersebut cukup besar untuk menutupi seluruh premi, sehingga pendaftar tidak memiliki premi bulanan. Ini benar dalam banyak kasus untuk rencana perunggu, dan bahkan benar dalam beberapa kasus untuk rencana emas; jangan berasumsi bahwa paket perunggu adalah satu-satunya pilihan Anda untuk perlindungan gratis atau berbiaya rendah.
Ketersediaan rencana berbiaya sangat rendah telah berkembang dalam beberapa tahun terakhir sebagai hasil dari Rencana Penyelamatan Amerika, yang membuat subsidi lebih besar dan lebih banyak tersedia. Peningkatan subsidi awalnya akan berakhir pada akhir tahun 2022, tetapi Undang-Undang Pengurangan Inflasi telah memperpanjangnya hingga tahun 2025, memastikan bahwa cakupan tetap lebih terjangkau untuk sebagian besar pendaftar bursa/pasar daripada sebelum tahun 2021.
Dalam hal pembagian biaya, cara setiap paket membuat Anda membayar bagian Anda dari biaya perawatan kesehatan akan bervariasi. Misalnya, satu paket perunggu mungkin memiliki deductible $8.000 yang cukup tinggi dipasangkan dengan koin 10% yang rendah. Paket perunggu yang bersaing mungkin memiliki deductible $6.000 yang lebih rendah dipasangkan dengan 35% coinsurance yang lebih tinggi dan copay $45 untuk kunjungan kantor.
Terlepas dari bagaimana rencana tersebut disusun, semua rencana kesehatan yang sesuai dengan ACA memiliki batas atas pada total biaya yang dikeluarkan sendiri yang berlaku terlepas dari tingkat logamnya; tidak ada paket yang dapat memiliki batas pengeluaran individu—termasuk deductible, copay, dan coinsurance—lebih dari $9.100 untuk satu individu pada tahun 2023.
Alasan Memilih Paket Perunggu
Dalam memilih paket kesehatan, jika faktor terpenting bagi Anda adalah premi bulanan yang rendah, paket kesehatan tingkat perunggu bisa menjadi pilihan yang baik. Jika Anda tidak terlalu berharap untuk menggunakan asuransi kesehatan Anda atau jika pembagian biaya tinggi yang melekat dalam rencana perunggu tidak menjadi perhatian Anda, rencana kesehatan perunggu mungkin sesuai dengan tagihan.
Dan paket perunggu juga bisa menjadi pilihan terbaik jika Anda tahu bahwa Anda akan memenuhi batas pengeluaran tidak peduli paket mana yang Anda pilih (yaitu, Anda tahu Anda akan memiliki biaya medis yang besar sepanjang tahun). Jika total biaya premi ditambah eksposur out-of-pocket lebih rendah daripada rencana lain yang tersedia, opsi perunggu mungkin yang terbaik bahkan jika Anda mengantisipasi klaim medis yang signifikan.
Jika Anda berusia di bawah 30 tahun (atau 30+ dengan pengecualian kesulitan dari mandat individu ACA) dan tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium , Anda mungkin menemukan bahwa paket bencana menawarkan premi bulanan yang lebih rendah, bersama dengan nilai aktuaria yang sedikit lebih rendah .
(Rencana bencana tidak memiliki target nilai aktuaria seperti halnya rencana tingkat logam; mereka hanya harus memiliki nilai aktuaria di bawah 60%, meskipun mereka juga harus mencakup tiga kunjungan perawatan primer per tahun dan mematuhi batas atas yang sama pada out-of- biaya saku sebagai rencana lain.)
Namun, jika Anda berusia 30 tahun atau lebih, Anda tidak akan dapat membeli rencana bencana kecuali Anda memiliki pengecualian kesulitan dari mandat individu ACA. Dan subsidi premium tidak dapat diterapkan pada rencana bencana, yang menjadikannya pilihan yang buruk bagi kebanyakan orang yang memenuhi syarat untuk subsidi premium.
Sebagian besar pendaftar memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, dan itu terutama berlaku sebagai hasil dari Rencana Penyelamatan Amerika. Jadi dalam banyak kasus, ini membuat rencana perunggu bersubsidi menjadi pilihan yang lebih baik daripada rencana bencana, karena rencana bencana selalu tidak disubsidi.
Alasan Tidak Memilih Paket Perunggu
Jangan memilih paket kesehatan tingkat perunggu jika Anda menginginkan paket yang membayar sebagian besar biaya perawatan kesehatan Anda. Jika Anda berharap untuk sering menggunakan asuransi kesehatan Anda, atau Anda tidak mampu membayar copays, coinsurance, dan deductibles yang tinggi, rencana perunggu mungkin bukan untuk Anda.
Namun, jangan berasumsi bahwa bronze plan adalah pilihan yang buruk jika Anda tahu bahwa Anda akan memerlukan perawatan medis ekstensif. Dalam beberapa kasus, total pengeluaran (biaya tambahan ditambah premi) menjadi lebih rendah dengan paket perunggu, bahkan ketika pendaftar harus memenuhi pengeluaran penuh maksimum untuk tahun tersebut. Anda akan ingin menjalankan angka sebelum Anda membuat keputusan.
Jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya karena penghasilan Anda 250% dari tingkat kemiskinan federal atau lebih rendah, Anda hanya bisa mendapatkan subsidi pembagian biaya jika Anda memilih paket tingkat perak. Anda tidak akan mendapatkan subsidi pembagian biaya yang memenuhi syarat jika Anda memilih paket perunggu.
Subsidi pembagian biaya membuat deductible, copays, dan coinsurance Anda lebih rendah sehingga Anda membayar lebih sedikit saat menggunakan asuransi kesehatan Anda. Akibatnya, subsidi pembagian biaya akan meningkatkan nilai paket kesehatan Anda tanpa menaikkan premi bulanan. Ini seperti mendapatkan peningkatan nilai gratis. Anda tidak akan mendapatkan peningkatan gratis jika memilih paket perunggu.
Ringkasan
Paket kesehatan perunggu dijual di pasar asuransi kesehatan individu dan kelompok kecil. Mereka mematuhi semua persyaratan ACA, dan dirancang untuk menutupi sekitar 60% biaya medis di seluruh populasi standar (dengan variasi yang luas dalam hal persentase biaya anggota tertentu yang ditanggung).
Paket perunggu cenderung memiliki premi yang lebih rendah daripada level logam lainnya (perak, emas, dan platinum), tetapi juga biaya tambahan yang lebih tinggi. Eksposur out-of-pocket maksimum yang diperbolehkan adalah $9.100 untuk satu orang pada tahun 2023, berapa pun tingkat logamnya. Paket perunggu sering kali memiliki batas pengeluaran yang berada pada atau hampir pada batas maksimum yang diperbolehkan.
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Jika Anda berbelanja untuk pertanggungan kesehatan Anda sendiri di bursa/pasar, tampilan default cenderung menampilkan paket berdasarkan biaya premium, dari terendah hingga tertinggi. Jadi biasanya Anda akan melihat denah perunggu terlebih dahulu, dan Anda mungkin harus menelusuri beberapa denah perunggu sebelum melihat denah pada tingkat logam yang lebih tinggi. Tetapi penting untuk terus menggulir, dan mempertimbangkan semua opsi yang tersedia.
Anda juga dapat menggunakan filter pertukaran untuk langsung membuka paket tertentu. Misalnya, jika Anda memenuhi syarat untuk pengurangan pembagian biaya, Anda sebaiknya mempertimbangkan dengan hati-hati semua paket perak yang tersedia sebelum menentukan pilihan.
4 Sumber Verywell Health hanya menggunakan sumber berkualitas tinggi, termasuk studi peer-review, untuk mendukung fakta dalam artikel kami. Baca proses editorial kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang cara kami memeriksa fakta dan menjaga agar konten kami tetap akurat, andal, dan tepercaya.
- Pusat AS untuk Layanan Medicare & Medicaid. Kategori ‘logam’: Perunggu, Perak, Emas & Platinum.
- Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. Pemberitahuan HHS tentang Manfaat dan Parameter Pembayaran untuk Lembar Fakta Peraturan Final 2023. 28 April 2022.
- asuransi kesehatan.org. Rencana logam Obamacare.
- Pusat AS untuk Layanan Medicare & Medicaid. Maksimum / batas out-of-pocket.
Oleh Elizabeth Davis, RN
Elizabeth Davis, RN, adalah pakar asuransi kesehatan dan penghubung pasien. Dia memegang sertifikasi dewan dalam keperawatan darurat dan keperawatan infus.
Lihat Proses Editorial Kami Temui Dewan Pakar Medis Kami Bagikan Umpan Balik Apakah halaman ini membantu? Terima kasih atas umpan balik Anda! Apa tanggapan Anda? Lainnya Bermanfaat Laporkan Kesalahan